Encaisser votre 401(k) plus tôt pourrait vous coûter 100 000 $ : voici comment protéger votre retraite

Selon des données récentes de Fidelity Investments, l’augmentation du coût de la vie est l’un des principaux facteurs de stress pour trois salariés sur quatre. Pour certaines personnes, cela peut entraîner le retrait ou l’emprunt d’argent de leur 401(k). Même si cela peut apporter un soulagement temporaire, cela a souvent un coût élevé à long terme. Même un retrait anticipé modeste peut éroder vos réserves de plusieurs dizaines de milliers de dollars au fil du temps en raison des impôts, des pénalités et de la perte de croissance composée.

Les employés sans épargne d’urgence sont deux fois plus susceptibles de contracter un prêt 401(k)

Fidelity Investments a également constaté que les employés ne disposant pas d’un fonds d’urgence étaient deux fois plus susceptibles d’emprunter ou de retirer de manière anticipée de leurs régimes de retraite.

Alors que de plus en plus de travailleurs puisent dans leurs fonds de retraite pour couvrir leurs frais médicaux, leurs frais de logement et autres urgences, le manque d’épargne menace à la fois leur sécurité financière à long terme et leur capacité à prendre leur retraite à temps.

Retrait 401(k) vs prêt 401(k)

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Il est important de comprendre la difficulté de retirer de l’argent et les différents prêts. Un retrait 401(k) est un retrait direct de votre compte. Ces retraits sont imposés comme un revenu ordinaire. Et si vous avez moins de 59 ans et demi, ils sont également généralement soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10 % (sauf si vous bénéficiez d’une exception IRS).

Un prêt 401(k), en revanche, vous permet d’emprunter sur votre épargne. Vous pouvez emprunter jusqu’à :

• 50 % de votre montant acquis ou 10 000 $, selon le montant le plus élevé
• 50 000 $, le montant le moins élevé étant retenu

En règle générale, vous devrez rembourser le solde, plus les intérêts, dans un délai de cinq ans, bien qu’il existe des exceptions, comme utiliser l’argent pour acheter une maison. Cependant, contrairement aux retraits 401(k), vous n’avez pas à payer d’impôts ni de pénalités lorsque vous contractez un prêt 401(k). Les paiements d’intérêts sont reversés sur votre compte, et non sur le prêteur, et le processus n’affecte pas votre pointage de crédit même si vous manquez un paiement.

Cependant, il existe un compromis important entre ces deux options. Lorsque cet argent n’arrive pas sur le marché, vous perdez des bénéfices potentiels. De plus, si vous quittez ou perdez votre emploi, le remboursement de votre prêt 401(k) peut être dû assez rapidement (par exemple le jour de l’impôt suivant). Si vous ne pouvez pas payer, le solde sera considéré comme un retrait imposable, assorti d’une pénalité de 10 % sur le solde du prêt si vous avez moins de 59 ans et demi.

Retirer ou prêter votre 401(k) pourrait signifier perdre plus de 100 000 $ d’épargne-retraite

Pour voir à quelle vitesse les intérêts composés peuvent vous toucher, considérez ceci : un retrait de 10 000 $ à 35 ans peut atteindre environ 76 000 $ à 65 ans, en supposant un rendement annuel de 7 %. Selon votre tranche d’imposition, après impôts et pénalités, vous empocherez environ 7 000 $ aujourd’hui, mais vous perdrez environ 70 000 $ en valeur future.

Imaginez maintenant un scénario impliquant un prêt 401(k). Emprunter 25 000 $ à 40 ans pourrait signifier perdre environ 136 000 $ d’épargne à 65 ans, après prise en compte de la croissance manquée, en supposant un rendement annuel de 7 %.

Même si vous empruntez essentiellement sur vous-même, vous suspendez en fait votre investissement et, dans un marché complexe, chaque année de croissance manquée crée un revers permanent.

Alternatives aux prêts et retraits 401(k)

Lorsque l’argent est serré, investir dans votre fonds de retraite devrait être un dernier recours. Certaines options plus sûres peuvent contribuer à combler le déficit financier.

• Créer ou maintenir un compte d’épargne d’urgence: Une réserve de trésorerie dédiée – idéalement trois à six mois de dépenses – peut éviter d’avoir à dépenser massivement pour votre 401(k). Maintenir un montant d’épargne sain peut faire la différence entre avoir de l’argent liquide en cas d’urgence et un retrait ou un prêt 401(k) loin d’être idéal.
• Envisagez un prêt personnel ou HELOC: Pour ceux qui ont un bon ou un excellent crédit, les prêts personnels et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peuvent offrir des taux d’intérêt compétitifs et des conditions de remboursement flexibles sans mettre en péril votre épargne-retraite.

Conclusion

Effectuer des retraits ou des prêts 401(k) plus tôt peut résoudre des problèmes de trésorerie à court terme, mais les coûts à long terme peuvent être énormes. Les impôts potentiels, les pénalités et les décennies de croissance composée perdue pourraient éroder vos économies futures de plusieurs dizaines, voire centaines de milliers de dollars.

Considérez votre 401(k) comme un véhicule d’investissement à long terme, et non comme un fonds d’urgence, et explorez des alternatives au financement avant d’y accéder. Votre future retraite en dépend.