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Économisez-vous suffisamment ? Êtes-vous prêt en cas d’urgence financière? Que pouvez-vous faire pour rattraper votre retard ? Autant de questions que nous nous posons toujours. Savoir comment vous vous comparez à vos voisins peut être un baromètre utile et un point de départ pour trouver vos propres réponses.
Leçon principale
- Les taux d’épargne moyens peuvent varier considérablement selon l’âge.
- La création d’un fonds d’urgence est un bon point de départ, vous pourrez ensuite épargner pour d’autres objectifs à long terme.
- Un compte d’épargne ou un certificat de dépôt à haut rendement peut être un véhicule utile pour votre épargne.
- Vous disposez de nombreuses options de placement différentes pour votre épargne et vous devez constituer un portefeuille diversifié pour vous protéger contre les risques.
- Si vous avez besoin de commencer à épargner davantage, il existe des moyens simples de le faire, comme effectuer des dépôts automatiques et profiter des cotisations de rattrapage à votre régime de retraite lorsque vous atteignez 50 ans.
Pourquoi est-il important d’épargner ?
Économiser de l’argent peut servir à de nombreuses fins pratiques. L’un d’entre eux est le proverbe « épargnez pour les jours de pluie ». Les planificateurs financiers recommandent souvent de constituer un fonds d’urgence égal à au moins trois mois de frais de subsistance. De nombreuses personnes ont suivi ce conseil, même si leur nombre varie selon l’âge.
| Qui dispose de trois mois d’épargne d’urgence, par âge | |
|---|---|
| Tranche d’âge | Pourcentage |
| 18-29 | 39% |
| 30-44 | 47% |
| 45-59 | 54% |
| 60 ans et plus | 69% |
Une autre bonne raison d’épargner est d’accumuler suffisamment d’argent pour atteindre certains objectifs futurs. Il peut s’agir d’un acompte pour une maison ou une voiture, des vacances, un mariage, votre propre éducation ou celle d’un enfant, ou autre.
Mais la raison la plus importante d’épargner est peut-être simplement la tranquillité d’esprit : savoir que vous disposez d’un peu d’argent en réserve si vous en avez besoin.
Taux d’épargne moyen par âge
Il y a des générations, l’Américain moyen souhaitant mettre de l’argent de côté pour l’avenir aurait pu ouvrir un compte d’épargne dans sa banque locale. Aujourd’hui, vous disposez de plus d’options pour votre épargne, notamment des fonds communs de placement, des ETF, des actions et obligations individuelles, des comptes de retraite fiscalement avantageux et même des monnaies numériques.
Étant donné que les gens peuvent économiser de l’argent de différentes manières et à différents endroits, déterminer combien d’argent chaque groupe d’âge épargne en moyenne est une tâche complexe, voire impossible. Cependant, le gouvernement fédéral conserve encore de nombreuses statistiques qui peuvent fournir des points de référence utiles à quiconque se demande comment son épargne se compare à celle de ses pairs. Le tableau ci-dessous montre trois choses importantes. Ils sont:
Solde moyen du compte de trading. Tel que défini par la Réserve fédérale, cela montre combien d’argent les gens ont thésaurisé dans des véhicules financiers tels que les comptes chèques, les comptes d’épargne, les comptes du marché monétaire et les cartes de débit prépayées. Les comptes de trading représentent les actifs les plus liquides des individus (c’est-à-dire rapidement accessibles), mais pas nécessairement la totalité de leur épargne, qui peut également être constituée d’actions, d’obligations et d’autres types d’investissements illiquides.
Solde moyen du compte de retraite. Cela inclut « les comptes de retraite individuels, les comptes Keogh et certains comptes parrainés par l’employeur, tels que 401(k), 403(b) et les comptes d’épargne », a indiqué la Réserve fédérale.
Valeur nette moyenne. Ce nombre représente la valeur monétaire des actifs d’un ménage après soustraction de ses dettes, comme une hypothèque ou un autre prêt.
Quelques notes sur ce tableau : Ces chiffres sont basés sur le nombre de ménages, qui peuvent être constitués d’une ou de plusieurs personnes. De plus, bien qu’il s’agisse des derniers chiffres du gouvernement, ils datent de 2022. Enfin, nous affichons des moyennes, pas des moyennes. La médiane représente le point médian des données. Par exemple, le solde moyen du compte dans le tableau ci-dessous est de 5 400 $, ce qui indique que 50 % des personnes ont moins que ce montant et 50 % en ont plus. La moyenne, qui est une moyenne simple, peut être faussée par des valeurs aberrantes nettement supérieures ou inférieures, ce qui la rend moins fiable à des fins de comparaison.
| Solde du compte et valeur nette : voyez où vous vous situez | |||
|---|---|---|---|
| Tranche d’âge | Transaction moyenne Solde du compte | Solde moyen du compte de retraite | Valeur nette moyenne |
| Moins de 35 ans | 5 400 $ | 18 880 $ | 39 000 USD |
| 35-44 | 7 500 USD | 45 000 USD | 135 600 $ |
| 45-54 | 8 700 USD | 115 000 dollars | 247 200 $ |
| 55-64 | 8 000 USD | 185 000 USD | 364 500 $ |
| 65-74 | 13 400 $ | 200 000 dollars | 409 900 $ |
| 75 ans et plus | 10 000 dollars | 130 000 dollars | 335 600 $ |
Économies par décennie
Chaque décennie de la vie apporte son lot de nouveaux besoins financiers et de nouvelles opportunités d’épargne. Vous trouverez ci-dessous un bref résumé de quelques questions clés.
Économisez dans la vingtaine
À moins que vous ne soyez exceptionnellement économe (ou vraiment chanceux), vos économies dans la vingtaine ne seront probablement pas grandes. D’une part, il y a de fortes chances que vous commenciez tout juste votre carrière et que vous gagniez un salaire de départ ou pas beaucoup plus. D’un autre côté, vous pourriez avoir besoin de l’argent disponible dont vous disposez pour rembourser vos prêts étudiants.
Mais peu importe à quel point vos ressources sont limitées, la vingtaine est le moment idéal pour commencer à épargner. Deux objectifs intéressants à viser sont de constituer un fonds d’urgence, juste au cas où, et d’investir autant que possible dans un régime de retraite 401(k) ou similaire si votre employeur propose un tel plan – et surtout si votre employeur égalera tout ou partie de vos cotisations.
Envisagez notamment un compte Roth si votre employeur propose cette option. Les comptes Roth n’offrent aucune déduction fiscale pour vos cotisations, comme le font les comptes traditionnels, mais vous êtes probablement de toute façon dans une tranche d’imposition faible en ce moment, et cela pourrait ne pas faire beaucoup de différence. Lorsque vous serez prêt à prendre votre retraite un jour, vous pourrez retirer l’argent et tous les revenus qui en découlent en franchise d’impôt, alors considérez-le comme un cadeau pour vous-même. De plus, les fonds ne sont pas complètement bloqués si vous en avez besoin auparavant ; vous pouvez retirer vos cotisations (mais pas leurs revenus) à tout moment, sans impôt ni pénalité.
Épargner à 30 ans
À un moment donné dans la trentaine, vous gagnerez peut-être plus d’argent, ce qui vous donnera un revenu disponible à consacrer à l’épargne. C’est également une période où de nombreuses personnes envisagent de fonder une famille et/ou d’acheter leur propre maison, deux mesures qui, bien que bénéfiques à d’autres égards, peuvent coûter très cher.
Pendant que vous faites face à des demandes concurrentes sur vos liquidités disponibles, envisagez d’augmenter vos cotisations de retraite si vous pouvez vous le permettre.
De plus, si vous achetez une maison, rassurez-vous sur le fait que la valeur des maisons s’apprécie généralement au fil du temps, ce qui contribue également à votre épargne en constituant une valeur nette.
Épargner à 40 ans
Avoir 40 ans peut marquer le début de vos années de gains les plus élevés. Les données du Bureau of Labor Statistics montrent que le groupe d’âge de 45 à 54 ans a des revenus médians plus élevés que tout autre groupe d’âge.
Cela pourrait donc aussi être votre période d’épargne maximale. Si vous avez des enfants qui fréquentent l’université, vous souhaiterez peut-être transférer une partie de vos économies vers un plan d’épargne-études 529 si vous ne l’avez pas déjà fait. Ces plans vous permettent d’économiser de l’argent, puis de le retirer en franchise d’impôt si vous l’utilisez pour des dépenses d’études admissibles. Certains États offrent également des allégements fiscaux pour vos cotisations.
Ne lésinez pas sur votre épargne-retraite. Il se peut que vous soyez encore à 20, 30 ans ou plus de la retraite, ce qui signifie que l’argent aura encore suffisamment de temps pour fructifier avant que vous commenciez à en avoir besoin.
Dans la cinquantaine, la retraite peut ressembler moins à un rêve lointain qu’à quelque chose qui pourrait réellement se produire pour vous un jour.
Si vous avez la possibilité d’augmenter vos cotisations à votre régime de retraite, sachez qu’à 50 ans, vous pourrez cotiser davantage. Par exemple, dans le cas d’un plan 401(k), toute personne âgée de 50 ans ou plus qui gagne suffisamment d’argent peut cotiser jusqu’à 31 000 $ pour 2025 (30 500 $ pour 2024), soit 7 500 $ de plus que le maximum de 23 500 $ pour les jeunes travailleurs en 2025 (23 000 $ pour 2025). 2024).
Même si vous devriez quand même épargner pour la retraite si possible, 59 ans et demi est l’âge auquel vous pouvez commencer à retirer de l’argent de votre épargne-retraite sans pénalité si nécessaire.
En moyenne, les années de gains les plus élevés se poursuivent vers la cinquantaine. Comme mentionné, c’est la tranche d’âge moyenne comprise entre 45 et 54 ans qui gagne le plus. Les gains diminuent ensuite quelque peu pour le groupe d’âge de 55 à 64 ans. Toutefois, les chiffres de ce dernier groupe pourraient être légèrement réduits par les travailleurs qui prennent une retraite anticipée ou perdent leur emploi et ont des difficultés à trouver un nouvel emploi avec leur ancien salaire. Les travailleurs ayant une carrière stable peuvent continuer à bénéficier d’augmentations et de promotions après 55 ans, ce qui leur permet d’accroître leur épargne.
Épargner à 60 ans
À 60 ans, vous pouvez épargner une somme importante pour la retraite. (Sinon, vous aurez peut-être du travail à faire, alors consultez la discussion sur les contributions de rattrapage ci-dessus.)
Même si vous envisagez de prendre une retraite anticipée, n’oubliez pas que la retraite peut prendre beaucoup de temps. Par exemple, si vous prenez votre retraite à 65 ans et vivez jusqu’à 95 ans, une partie de votre épargne-retraite aura encore 30 ans pour fructifier.
Si vous avez de la chance, vos frais de scolarité pourraient être derrière vous et votre maison, si vous en êtes propriétaire, pourrait être en grande partie remboursée. En supposant que vous ayez toujours des revenus, cela pourrait être une autre opportunité d’augmenter votre taux d’épargne.
Épargner pour la retraite et au-delà
De nombreuses personnes continuent d’épargner jusqu’à leur retraite. Aujourd’hui, il n’y a pas d’âge limite pour cotiser à un régime de retraite. (Les cotisations IRA traditionnelles s’arrêtaient à 70 ans et demi, mais cela a changé en 2020.) Vous avez besoin d’un revenu gagné à cette fin, même si ce revenu ne doit pas nécessairement provenir d’un travail à temps plein.
Bien entendu, vous pouvez également économiser de l’argent en dehors de votre plan de retraite. En fait, à 70 ans, vous n’aurez d’autre choix que de commencer à retirer de l’argent de votre plan de retraite (sauf pour les comptes Roth), que vous en ayez besoin ou non. En effet, vous serez soumis aux distributions minimales requises (RMD) de tous les comptes de retraite non Roth à partir de 73 ans. Vous devrez également payer des impôts sur le revenu sur ces fonds.
Combien devriez-vous économiser ?
Idéalement, votre épargne augmentera avec le temps. Une façon de déterminer combien d’argent vous auriez dû épargner à tout âge est de le considérer comme un multiplicateur de votre revenu. Par exemple, voici une formule assez courante :
- Épargner avant 30 ans : équivalent à votre salaire annuel
- Épargner à 40 ans : tripler vos revenus
- Épargner à 50 ans : six fois vos revenus
- Épargne à 60 ans : 8 fois vos revenus
- Épargner à 67 ans : 10 fois vos revenus
Bien sûr, ceci n’est qu’un guide, mais si vous avez beaucoup moins, cela pourrait être le signe que vous devriez essayer d’épargner de manière plus agressive.
Stratégie pour augmenter l’épargne
Si vous avez besoin d’augmenter votre épargne, il existe plusieurs façons de le faire, mais toutes ne sont pas douloureuses.
1. Surveillez vos dépenses. Tout l’argent que vous pouvez passer de la dépense à l’épargne vous appartient. Bien que beaucoup d’entre nous soient confus par le mot « budget », créer un budget peut être un bon moyen de déterminer où va votre argent et de séparer vos dépenses essentielles de celles qui sont simplement facultatives (et dépensables).
2. Rembourser la dette. Certaines dettes, comme un prêt hypothécaire ou des prêts étudiants fédéraux, sont légitimes et souvent inévitables à mesure que vous avancez dans la vie. D’autres dettes, comme les dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, peuvent épuiser inutilement vos ressources financières. Donc, si c’est le cas, essayez de le rembourser le plus tôt possible, puis mettez cet argent dans votre épargne.
3. Rendez-le automatique. En faisant en sorte qu’une somme d’argent régulière soit retirée de votre salaire ou de votre compte courant et déposée sur un compte d’épargne ou d’investissement distinct, vous pouvez épargner sans avoir à y penser. Cela présente l’avantage supplémentaire de faire disparaître l’argent de votre vue avant que vous ayez la possibilité de le dépenser.
4. Investissement intelligent. Augmenter votre épargne ne dépend pas seulement du montant que vous mettez de côté. Cela a également à voir avec la façon dont cet argent vous rapportera. Ainsi, par exemple, au lieu de vous contenter d’un compte bancaire à faible taux d’intérêt qui pourrait même ne pas suivre le rythme de l’inflation, envisagez des comptes à taux d’intérêt élevé, des fonds du marché monétaire et d’autres options appropriées. Vous en saurez plus à ce sujet dans la section suivante.
Où conserver votre épargne
Comme indiqué précédemment, vous disposez d’innombrables options pour épargner et investir votre argent.
Votre premier objectif devrait probablement être un fonds d’urgence si vous débutez. Généralement, le meilleur endroit pour cet argent sera un compte très liquide et peu susceptible de perdre de la valeur. Les comptes d’épargne à haut rendement et les fonds du marché monétaire peuvent répondre à ces critères.
Une fois que vous avez constitué un fonds d’urgence complet, vous pouvez commencer à être un peu plus aventureux avec vos économies. Par exemple, vous souhaiterez peut-être envisager des fonds communs de placement ou des ETF d’actions ou d’obligations. Ils ont la possibilité de gagner plus d’argent en dehors des comptes d’épargne ou du marché monétaire, mais ils courent également le risque de perdre de l’argent. Pour éviter de prendre trop de risques avec votre épargne, il est préférable de constituer progressivement un portefeuille diversifié comprenant plusieurs classes d’actifs différentes.
Gardez ce concept à l’esprit lorsque vous attribuez des cotisations à votre régime de retraite. La plupart des employeurs proposent une liste de différents types d’investissements comportant différents degrés de risque. S’il y a un fonds sur la liste, vous pouvez également envisager un fonds à date cible ; Ces fonds ajustent progressivement leurs niveaux de risque au fil du temps, devenant plus conservateurs à l’approche de la retraite.
Conclusion
Avoir suffisamment de réserves de liquidités peut être une bouée de sauvetage dans certaines situations et un grand réconfort le reste du temps. Idéalement, votre épargne augmentera au fil de votre vie, vous fournissant éventuellement suffisamment d’argent pour prendre votre retraite avec tous les soucis financiers derrière vous.
