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Dois-je souscrire une assurance-vie dans la vingtaine ?
La plupart des jeunes Américains pensent rarement à l’assurance-vie, mais ils devraient le faire. Après tout, quelqu’un peut décèder à tout âge, et le capital-décès de l’assurance-vie (le bénéficiaire des paiements reçus à votre décès) aidera à couvrir les dépenses finales et autres dettes afin qu’elles ne reviennent pas à vos proches.
C’est peut-être une erreur de supposer que seuls les couples âgés avec des enfants et une maison ont besoin d’une assurance vie. Toutes choses égales par ailleurs, il est toujours nettement moins cher pour les jeunes de souscrire une assurance que pour les personnes plus âgées.
L’assurance vie pour une personne de 22 ans est souvent un meilleur choix que l’assurance vie pour une personne de 55 ans. Alors, faut-il souscrire une assurance vie à 20 ans ? Lisez la suite pour en savoir plus et vous aider à prendre une décision.
Leçon principale
- Si vous avez la vingtaine, vous pensez peut-être que vous n’avez pas besoin d’assurance vie parce que vous êtes plus jeune et probablement en meilleure santé, mais ces facteurs peuvent en réalité rendre l’achat plus attrayant maintenant.
- Les primes d’assurance-vie sont moins chères lorsque vous souscrivez une police à un plus jeune âge.
- Une bonne santé signifie également des frais d’assurance réduits et garantit que vous êtes toujours couvert si vous développez ultérieurement une maladie grave.
- L’assurance vie offre un filet de sécurité à vos proches et à vos bénéficiaires si vous décédez prématurément et peut même accumuler une valeur de rachat à utiliser de votre vivant.
- Les meilleures compagnies d’assurance-vie proposent des prix compétitifs, une variété de polices et une solide réputation en matière de stabilité financière et de satisfaction de la clientèle.
Raisons de souscrire une assurance vie quand on est jeune
La raison la plus évidente de souscrire une assurance vie est lorsque vous avez un intérêt assurable clair et que vous souhaitez être protégé financièrement contre un accident catastrophique. Par exemple, vous pouvez avoir des dettes importantes résultant de prêts étudiants ou d’un prêt hypothécaire que vous ne souhaitez pas transmettre à quelqu’un d’autre.
Vous pouvez également avoir un conjoint ou des enfants qui dépendent de vos revenus. Ces personnes peuvent dépendre de l’argent de l’assurance pour survivre si quelque chose de malheureux vous arrive.
En plus du capital-décès, l’assurance peut présenter d’autres caractéristiques qui fournissent encore plus de bonnes raisons de souscrire une police d’assurance. Certaines polices d’assurance paieront de votre vivant si vous développez des problèmes médicaux graves, comme un cancer ou une paralysie. Les polices d’assurance vie permanente peuvent servir de véhicules d’épargne fiscalement avantageux pendant la durée de vie de la police. La valeur de rachat de votre police vous permet d’économiser en fonction de la couverture.
Types d’assurance-vie
L’assurance est généralement divisée en deux types : temporaire et vie entière. Toutefois, ces catégories sous-estiment la variété des produits d’assurance offerts aux consommateurs, puisqu’il existe de nombreux types différents d’assurance temporaire et permanente.
Assurance vie temporaire
L’assurance temporaire est conçue pour couvrir une série spécifique d’événements pouvant survenir au cours d’une période de temps spécifiée. Par exemple, une police d’assurance-vie temporaire premium peut offrir une couverture de 200 000 $ sur 20 ans et coûter 20 $ par mois jusqu’à la fin de la durée. Disons qu’un bénéficiaire nommé sur la police recevra 200 000 $ si l’assuré décède. Une personne de 25 ans peut utiliser cette police pour couvrir les dépenses finales et autres dettes. Même si vous n’avez pas besoin de l’assurance aujourd’hui, vous la préparerez pour l’avenir lorsque vous aurez une famille, un prêt hypothécaire et d’autres utilisations de l’assurance vie.
Certaines polices d’assurance temporaire offrent des primes remboursables, moins de frais et des coûts inférieurs si l’assuré survit à la police. Cependant, cette couverture a tendance à être plus coûteuse que les polices nivelées.
L’assurance temporaire dégressive est une option utile pour couvrir un type spécifique de responsabilité financière, comme un prêt hypothécaire. La valeur nominale d’un contrat d’assurance temporaire décroissante diminue progressivement au fil du temps, parallèlement à la diminution de la responsabilité légale au fil du temps. Même certaines personnes dans la vingtaine peuvent avoir des dettes assurables, ce qui constitue un argument en faveur d’une politique à durée décroissante.
Conseil
Une police d’assurance temporaire est toujours moins chère qu’une police permanente pour le même niveau de couverture. En effet, ils expirent à la fin du terme et ne génèrent aucune valeur monétaire ni prestation du vivant.
Assurance vie permanente
Contrairement à l’assurance temporaire, l’assurance vie permanente offre une prestation de décès sans date d’expiration. Tant que vous continuez à payer vos primes, vos héritiers recevront un jour le capital-décès. Mais vous devez être en mesure de payer les primes les plus élevées, souvent des centaines de dollars par mois.
Les polices d’assurance vie permanente offrent la possibilité d’accumuler de l’épargne sur un compte avec valeur de rachat, ce qui fonctionne mieux pour les personnes dans la vingtaine que pour les personnes dans la cinquantaine, car les assurés plus jeunes ont plus de temps pour accumuler des économies.
Les différents types d’assurance vie permanente comprennent l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle (UL), l’assurance vie variable et l’assurance vie universelle indexée (IUL). La différence réside principalement dans la manière dont la valeur de rachat du contrat augmente. L’assurance vie entière a tendance à être l’option la plus sûre et la plus conservatrice, tandis que l’assurance vie variable a tendance à être la plus risquée et la plus agressive.
Comprendre la valeur de rachat de l’assurance vie
La valeur de rachat est une caractéristique importante d’une police permanente. De nombreux assureurs considèrent la valeur de rachat comme faisant partie du programme de « prestation du vivant », et non du capital-décès. Lorsque l’assuré paie, un pourcentage de la prime est conservé dans le compte de valeur de rachat de la police et accumule des intérêts.
Cet argent peut ensuite être utilisé pour payer d’autres événements de la vie tels que des mariages, l’achat d’une maison, l’éducation des enfants et même des vacances. Plus important encore, l’argent est à l’abri de l’impôt pendant la durée du contrat. Vous pouvez également retirer ou emprunter la valeur de rachat de votre vivant. Si vous retirez votre valeur de rachat au moyen d’un prêt, vous n’avez pas à payer d’impôt sur le revenu sur la valeur de rachat augmentée.
Même les polices d’assurance vie entière avec des taux d’intérêt bas peuvent offrir un bon retour sur la valeur de rachat. Ces dividendes peuvent être collectés ou utilisés pour augmenter la valeur de rachat. Il est concevable, bien que cela ne soit pas garanti, qu’une police d’assurance vie permanente puisse augmenter considérablement votre revenu de retraite en vous offrant une autre source d’épargne.
Avantages et inconvénients de souscrire une assurance vie permanente dans la vingtaine
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Les primes d’assurance sont inférieures à celles de la souscription d’une assurance lorsque vous êtes plus âgé
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Couverture du capital-décès pour une période plus longue de votre vie
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Une plus grande valeur monétaire accumulée sera disponible de votre vivant
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Vous pouvez augmenter votre couverture plus tard sans avoir besoin d’un nouvel examen médical
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Les jeunes adultes peuvent avoir du mal à payer leurs primes d’assurance
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Vous devrez peut-être payer des primes sur une période plus longue
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Vous n’aurez peut-être pas besoin d’assurance au début
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Les primes pourraient être mieux utilisées ailleurs
Avantages de souscrire une assurance dans la vingtaine
Les primes d’assurance sont inférieures à celles de la souscription d’une assurance lorsque vous êtes plus âgé : Lorsque tous les autres facteurs de souscription sont égaux, il est toujours plus coûteux pour les personnes âgées de souscrire une assurance que pour les plus jeunes. Les taux de mortalité sont statistiquement plus faibles à un âge plus jeune, de sorte que les compagnies d’assurance peuvent facturer une prime inférieure à une personne de 25 ans plutôt qu’à une personne de 55 ans, car leur risque de perte financière est moindre.
Couverture du capital-décès pour des périodes plus longues de votre vie : Vous bénéficierez d’une assurance vie en cas de décès prématuré. Si vous n’êtes pas marié et avez des héritiers, vous pouvez utiliser votre capital-décès pour laisser un héritage à des fins philanthropiques ou philanthropiques. L’assurance-vie constitue également souvent un élément important d’un plan de retraite complet.
Une plus grande valeur monétaire accumulée sera disponible de votre vivant : Si vous commencez à accumuler de la valeur monétaire dans la vingtaine, les avantages de la capitalisation peuvent être rentables beaucoup plus tard dans la vie. La valeur de rachat accumulée au fil des décennies peut représenter des centaines de milliers de dollars de revenus futurs non imposables. Cela vous donne plus d’argent auquel vous pouvez accéder de votre vivant ou génère des versements plus importants à vos bénéficiaires après votre décès,
Vous pouvez augmenter votre couverture ultérieurement sans avoir besoin de nouvel examen médical : Pour de nombreux contrats, vous devez subir un examen médical si vous souhaitez augmenter le montant de votre capital décès. Cependant, les polices d’assurance vie permanente vous permettent souvent d’ajouter un avenant de couverture garantie, ce qui vous permet d’augmenter périodiquement votre couverture sans nécessiter d’examen médical. Par exemple, cela peut être un bon choix si vous avez des antécédents familiaux de problèmes de santé graves plus tard dans la vie.
Inconvénients de souscrire une assurance dans la vingtaine
Les jeunes adultes peuvent avoir de la difficulté à payer leurs primes d’assurance : Les primes de l’assurance permanente sont nettement plus élevées que celles de l’assurance vie entière, à tout âge. Pour les jeunes adultes qui débutent une carrière ou fondent une famille, il peut être difficile de maintenir ce salaire plus élevé. À moins que les primes ne soient payées régulièrement, une police d’assurance vie permanente deviendra caduque si la valeur de rachat est trop faible, laissant le preneur d’assurance non assuré.
Vous devrez peut-être payer des primes sur une période plus longue : La plupart des polices sont conçues de manière à ce que vous puissiez payer des primes tout au long de votre vie (ou jusqu’à un âge plus avancé, par exemple 70 ans). Si acheter à un plus jeune âge signifie que vous paierez des primes moins élevées, cela signifie également que vous devrez payer pendant plus d’années. Certaines polices offrent une période de paiement de prime limitée (par exemple 20 ans), même si vous paierez également des primes plus élevées pendant cette période.
Vous n’aurez peut-être pas besoin d’assurance au départ : Vous pouvez souscrire une assurance quand vous êtes jeune et en récolter très peu d’avantages plus tard. Si vous êtes toujours célibataire et que vous ne souhaitez pas laisser un héritage financier, vous dépensez peut-être de l’argent pour des choses que vous n’utilisez pas.
Le paiement des primes pourrait être mieux utilisé ailleurs : Il existe un coût d’opportunité associé au paiement de primes d’assurance coûteuses. Vous pouvez utiliser cet argent pour autre chose, comme investir en bourse et réaliser des bénéfices plus élevés. Certains assurés peuvent choisir de souscrire une assurance temporaire bon marché et d’investir la différence en bourse.
Comparez les meilleures compagnies d’assurance vie
| Entreprise | Classement par étoiles d’Financesimple | Idéal pour | Exemple de coût du terme* |
|---|---|---|---|
| Dans tout le pays | 4,80 | Meilleure dans l’ensemble, meilleure assurance vie pour les personnes de plus de 50 ans, meilleure assurance vie pour les enfants | 31,50 $ |
| Drapeau | 4.08 | Meilleure assurance vie temporaire | 27,96 $ |
| La Fayette | 4.02 | Meilleure assurance vie entière | sans objet |
| SBLI | 4.23 | Primes d’assurance temporaire les moins chères | 27,97 $ |
| Réciprocité Penn | 3,96 | L’assurance examen médical n’est pas la meilleure | 28,29 $ |
| sauvegarder | 4.06 | Idéal pour la solidité financière, Idéal pour la satisfaction client | 26,66 $ |
| Vie du Pacifique | 3,86 | Meilleure assurance vie universelle | 28,02 $ |
| Symetra | 3h40 | Idéal également pour une assurance vie qui ne nécessite pas d’examen médical | 27,98 $ |
| protéger | 4.27 | Idéal également pour l’assurance vie des enfants | 27,97 $ |
| Volume mutuel | 3,86 | Idéal également pour l’assurance vie entière | 33,50 $ |
Dois-je souscrire une assurance-vie dans la vingtaine ?
Si vous envisagez de fonder une famille un jour, souscrire une assurance vie avant de vous marier peut vous faire économiser de l’argent à long terme. En effet, les primes sont moins chères lorsque l’on est plus jeune et en meilleure santé. Même si vous n’envisagez pas de fonder une famille, les choses peuvent quand même changer. Vous voudrez peut-être également envisager une assurance si vous avez des dettes importantes ou d’autres obligations non liées à des questions familiales.
Les jeunes sont-ils de plus en plus nombreux à souscrire une assurance vie ?
Selon MIB Group, prestataire de services du secteur de l’assurance, le nombre de personnes de moins de 30 ans souscrivant à une assurance vie en 2022 a augmenté de 14,1 % sur une période de 12 mois. Les taux de croissance dans tous les groupes d’âge plus âgés n’ont augmenté que d’un chiffre au cours de cette période. Par exemple, chez les personnes âgées de 31 à 50 ans, les demandes d’assurance-vie ont augmenté de 8,6 %.
Est-il trop tôt pour souscrire une assurance vie à 20 ans ?
Ça dépend. Si vous êtes célibataire et n’avez pas de famille ou n’avez pas l’intention de fonder une famille, vous n’aurez peut-être pas besoin d’assurance vie dans la vingtaine. Si vous pensez le faire plus tard dans la vie, s’assurer plus jeune peut présenter des avantages.
Vaut-il mieux souscrire une assurance vie temporaire ou une assurance vie entière dans la vingtaine ?
Il est préférable de souscrire une assurance vie temporaire si vous disposez d’un petit budget et n’avez besoin que d’une couverture temporaire, alors qu’il est préférable de souscrire une assurance vie entière si vous pouvez vous permettre des primes plus élevées et souhaitez épargner pour l’avenir. Le terme est beaucoup plus raisonnable, surtout dans la vingtaine. Cependant, cette police expirera à la fin du terme. La vie entière dure toute la vie et inclut la valeur de rachat, mais elle est beaucoup plus chère. Le bon choix dépend de vos objectifs d’assurance.
Conclusion
L’assurance vie peut avoir du sens dans la vingtaine, surtout lorsque vous pouvez en souscrire à un coût très bas. Les polices d’assurance temporaires et permanentes deviendront moins chères à mesure que vous vieillissez. Même si vous n’avez pas besoin d’assurance vie aujourd’hui, la souscription d’une police vous aidera à préparer vos futurs objectifs d’assurance. Pensez à parler avec un courtier d’assurance pour comparer différents types de polices et décider quel rôle, le cas échéant, l’assurance-vie devrait jouer à cette étape de votre vie.
Comment nous évaluons les meilleures compagnies d’assurance-vie
Pour dresser cette liste des meilleures compagnies d’assurance-vie, Financesimple a d’abord mené des recherches préliminaires sur des dizaines de compagnies d’assurance-vie et a déterminé que 45 sociétés répondaient à nos normes minimales en matière de solidité financière, de satisfaction client et de transparence en ligne. Ensuite, pour chacun de ces critères, nous avons collecté un total de 70 critères d’évaluation, créant ainsi un total de 3 150 points de données. Les données ont été collectées du 20 mai au 3 juillet 2024 et proviennent des sites Web des entreprises, des représentants des médias, des agences de notation (AM Best, NAIC et JD Power) et des appels du service client.
Nous avons combiné l’expertise en la matière, les données d’enquêtes auprès des consommateurs et des entreprises, ainsi que des recherches sectorielles pour créer un modèle quantitatif qui note chaque entreprise en fonction de six catégories clés :
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