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Vous pouvez avoir deux hypothèques pour plusieurs raisons. Si vous faites partie de ces emprunteurs, vous souhaiterez peut-être consolider vos prêts hypothécaires, selon que cette décision vous aide à atteindre vos objectifs financiers. Les quatre principaux avantages de la consolidation de vos deux prêts hypothécaires sont des taux d’intérêt plus bas, une réduction du risque hypothécaire à taux variable, un remboursement plus rapide et une diminution de vos mensualités.
Leçon principale
- La consolidation de deux prêts hypothécaires en un seul peut vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus bas ou une durée de prêt plus courte, ce qui peut vous faire économiser de l’argent.
- Le refinancement d’un prêt hypothécaire à taux variable vers un prêt à taux fixe peut assurer la prévisibilité des remboursements du prêt.
- Si vous envisagez de consolider vos prêts, calculez vos économies potentielles en tenant compte des éventuelles pénalités pour remboursement anticipé.
- Vous pourriez payer plus d’intérêts à long terme si vous consolidez vos prêts hypothécaires pour réduire vos mensualités.
- Le regroupement de prêts peut faciliter la gestion de vos prêts.
4 raisons de consolider vos prêts hypothécaires
Que vous travailliez avec un nouveau prêteur hypothécaire ou que vous demandiez un prêt auprès de votre prêteur actuel, voici quatre raisons d’envisager une consolidation :
1. Réduisez votre taux d’intérêt
L’une des principales raisons pour lesquelles de nombreuses personnes consolident leurs prêts est la réduction des taux d’intérêt, ce qui peut leur permettre d’économiser de l’argent à long terme. Plus le taux d’intérêt est bas, moins vous devrez payer de montant total sur toute la durée du prêt. L’utilisation d’un calculateur hypothécaire peut vous aider à estimer ces coûts et à voir comment ils s’intègrent dans votre budget.
Vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur si :
- Les taux d’intérêt hypothécaires ont diminué depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire
- Votre statut de crédit s’est amélioré
- Votre prêt hypothécaire à taux variable (ARM) ajuste et augmente vos mensualités
2. Éliminer le risque hypothécaire à taux variable
Les versements sont souvent inférieurs au début d’un prêt hypothécaire à taux variable. Vous achetez donc peut-être une maison que vous pouvez vous permettre maintenant, mais pas plus tard. Une fois la période de lancement terminée, vous constaterez peut-être que le nouveau paiement ne correspond pas à votre budget. En regroupant vos prêts hypothécaires en un seul prêt hypothécaire à taux fixe, vous éliminez le risque que vos versements augmentent.
Consolider un prêt hypothécaire à taux fixe à partir d’un prêt hypothécaire à taux variable peut être une décision particulièrement intéressante lorsque les taux d’intérêt globaux sont relativement bas.
3. Remboursez votre prêt plus rapidement
Certains propriétaires regroupent les deux prêts en un seul versement pour une durée de prêt plus courte. Avec une durée de prêt plus courte, le total des intérêts que vous paierez sera inférieur et vous deviendrez propriétaire de la totalité de la propriété plus tôt.
Cependant, gardez à l’esprit que les mensualités augmenteront probablement à mesure que vous consolidez votre prêt pour une durée plus courte. Par exemple, les versements sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à 6 % d’intérêt s’élèveraient à environ 2 010,91 $ par mois (y compris les taxes foncières et l’assurance habitation). Avec un prêt hypothécaire de 15 ans de même durée, vos versements seraient d’environ 2 694,97 $, selon le calculateur hypothécaire d’Financesimple.
4. Réduisez vos paiements
Si votre budget est serré, vous souhaiterez peut-être consolider pour réduire vos mensualités. Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt à un taux d’intérêt inférieur, vous pouvez le faire en contractant un prêt à plus long terme.
N’oubliez pas que réduire vos versements avec une durée de prêt plus longue augmentera généralement le total des intérêts que vous payez.
Avec cette stratégie, vous paierez moins de mensualités sur votre capital. Les intérêts sont facturés d’avance sur la plupart des prêts hypothécaires, c’est pourquoi une plus petite partie de vos versements sera consacrée au capital au cours des premières années de votre nouveau prêt hypothécaire.
Qu’est-ce qu’un prêt en espèces ?
Lorsque vous refinancez un prêt hypothécaire avec un prêt en espèces, vous prenez essentiellement la valeur nette de la maison et la recevez sous forme d’une somme forfaitaire en espèces. Pour ce faire, vous empruntez plus d’argent que vous n’en avez dans la maison.
Qu’est-ce que le ratio prêt/valeur ?
Le ratio prêt/valeur (LTV) est un ratio que les prêteurs utilisent pour les aider à déterminer si vous prêter est risqué. Il compare le montant que vous empruntez à la valeur de l’actif sous-jacent. Les prêteurs souhaitent généralement que les emprunteurs aient un ratio prêt/valeur de 80 %, mais certains programmes de prêt autorisent des taux d’intérêt plus élevés.
Comment fonctionne un crédit immobilier tirelire ?
Une « hypothèque ferroutée » est essentiellement une deuxième hypothèque qui aide l’emprunteur à satisfaire aux exigences de mise de fonds. Par exemple, vous pourriez avoir une hypothèque principale qui nécessite un acompte de 20 %. Vous pouvez donc utiliser une « hypothèque ferroutée » pour payer 10 % supplémentaires, puis mettre 10 % de votre propre argent de côté. Ces deuxièmes hypothèques ont souvent des taux d’intérêt plus élevés.
Conclusion
Si vous consolidez vos prêts hypothécaires, assurez-vous que ce déménagement vous sera bénéfique à long terme. Jetez un œil au montant total que vous devrez payer pour le prêt et à la manière dont vous constituerez des capitaux propres. Il ne suffit pas de comparer les paiements pour déterminer si la consolidation vous convient. Vous devez également tenir compte des frais d’intérêt.
