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Pour de nombreux Américains, épargner et investir pour la retraite peut être une tâche stressante. Selon une étude de l’American Association of Retired Persons (AARP), un travailleur américain de plus de 50 ans sur cinq déclare ne pas avoir d’épargne-retraite, 70 % d’entre eux craignant que les prix augmentent plus vite que leurs revenus.
Dans le même temps, environ 65 % des Américains sont propriétaires de leur propre maison. Et avec la hausse significative des prix de l’immobilier ces dernières années, la valeur nette de votre propriété pourrait devenir une source de richesse de plus en plus attrayante et nécessaire pour votre planification de retraite. Cependant, comme pour tout ce qui concerne la finance, il y a des avantages et des inconvénients à utiliser la valeur nette de votre propriété pour financer vos objectifs de retraite et d’investissement. Le recours ou non à un prêt hypothécaire immobilier à des fins de retraite dépend de votre situation financière personnelle (et de votre propension au risque).
Leçon principale
- De nombreux Américains disposent d’une valeur nette immobilière importante tout en ayant du mal à épargner pour leur retraite.
- Les prêts sur valeur domiciliaire, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et les prêts hypothécaires inversés peuvent aider à combler cet écart.
- Cependant, ces produits présentent tous des avantages et des inconvénients et peuvent ne pas convenir à tous les propriétaires.
Notions de base sur la valeur nette de votre maison
Pour commencer, il est important de comprendre ce que signifie réellement la valeur d’une maison. Essentiellement, la valeur de la maison fait simplement référence à la superficie de la maison que vous possédez réellement. Par exemple, si vous pouvez vendre votre maison pour 350 000 $ mais que vous avez un prêt hypothécaire de 250 000 $, la valeur de votre maison serait la différence entre le prix de vente et le prix du prêt hypothécaire – dans cet exemple, 100 000 $.
Les propriétaires verront naturellement la valeur nette de leur maison augmenter au fil du temps, à mesure qu’ils remboursent une partie du capital de leur prêt hypothécaire à chaque versement. Finalement, leur hypothèque est remboursée et la valeur de leur maison sera égale à la valeur de leur maison.
La valeur nette de votre propriété peut vous aider à investir pour la retraite, car vous pouvez l’utiliser pour collecter des liquidités de plusieurs manières. Par exemple, vous pouvez économiser de l’argent ou l’investir. Bien qu’il existe de nombreuses options, celle qui sera la plus efficace dépendra de votre situation financière personnelle, de vos objectifs et de votre tolérance au risque.
Façons de collecter des fonds depuis votre domicile
Bien entendu, le moyen le plus simple de retirer de l’argent de votre maison est de vendre la maison et de simplement rembourser l’hypothèque. L’avantage de cette méthode est qu’elle peut rapporter une grosse somme d’argent, surtout si votre maison a pris de la valeur. L’inconvénient est que cela peut entraîner des coûts de transaction et des gains en capital importants.
Souvent, les propriétaires combinent cette stratégie avec une réduction des effectifs, en achetant une maison plus petite et moins chère et en empochant la différence entre le produit de la vente initiale et les nouveaux coûts initiaux. Cette stratégie est populaire auprès des propriétaires plus âgés, qui peuvent trouver que leur propriété d’origine est plus grande que nécessaire ou rend difficile leur déménagement.
Si vous ne souhaitez pas vendre votre maison, une autre option consiste à emprunter sur la valeur de votre maison. Il existe de nombreuses façons de procéder, mais trois approches courantes consistent à contracter un prêt sur valeur domiciliaire, à contracter une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou à utiliser un prêt hypothécaire inversé.
Prêts hypothécaires immobiliers
Lorsque vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire, vous recevez un paiement forfaitaire égal à un certain pourcentage de la valeur nette de votre maison. Le prêt est remboursé sur une durée déterminée, chaque montant comprenant les intérêts et le capital. Il a la même structure de base qu’un prêt hypothécaire conventionnel, sauf que vous recevez le produit en espèces au lieu de l’utiliser pour l’achat de la maison.
Les prêts immobiliers utilisent généralement des taux d’intérêt fixes, avec des taux d’intérêt bien inférieurs à ceux des prêts non garantis comme les cartes de crédit. En effet, les prêts hypothécaires sont garantis par votre maison, ce qui signifie que si vous n’effectuez pas de paiements, vous risquez une saisie.
Les prêts immobiliers peuvent être utilisés pour financer votre retraite en économisant de l’argent pour financer votre style de vie ou en investissant une partie ou la totalité de l’argent dans d’autres investissements générateurs de revenus. Par exemple, un retraité peut contracter un prêt sur valeur domiciliaire et l’utiliser pour acheter une deuxième propriété qui pourra l’aider à financer sa retraite grâce à ses revenus locatifs.
Marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Les HELOC sont similaires aux prêts immobiliers mais présentent quelques différences clés. Premièrement, un HELOC a un taux d’intérêt variable, ce qui signifie que vous pourriez voir vos paiements augmenter si les taux d’intérêt augmentent pendant la durée du prêt. Deuxièmement, un HELOC vous permet d’emprunter ou de rembourser de l’argent quand vous le souhaitez, en exigeant uniquement que vous payiez des intérêts sur le montant emprunté.
En fin de compte, cependant, un prêt HELOC vous obligera également à rembourser le capital, il est donc important de comprendre et de planifier cela à l’avance. N’oubliez pas non plus que les HELOC (comme les prêts immobiliers) sont garantis par votre maison, ce qui signifie qu’il existe toujours un risque de saisie.
Hypothèque inversée
Pour certains propriétaires, contracter un prêt immobilier peut faire peur, surtout s’ils risquent de ne pas pouvoir honorer leurs paiements. Cela est particulièrement compréhensible pour les retraités, qui peuvent n’avoir aucun revenu au-delà de leur pension, et surtout pour ceux qui n’ont pas de pension du tout. Pour ceux qui se trouvent dans cette situation, un prêt hypothécaire inversé peut être une option intéressante.
Il s’agit d’un type de prêt dans lequel vous n’avez pas à effectuer de mensualités. Au lieu de cela, vous recevez un flux de paiements semblable à celui d’une pension, versé en déduisant progressivement une partie de la valeur nette de votre maison. Lorsque vous décédez ou vendez votre maison, le prêteur sera remboursé de la valeur de tous ces paiements, plus les intérêts. En ce sens, une hypothèque inversée revient à vendre votre maison graduellement, tout en vous permettant d’y vivre et d’en conserver la propriété de votre vivant.
Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires inversés, et certains peuvent inclure des conditions et des structures de frais complexes. Tout cela rend important une recherche approfondie sur les produits de prêt et les institutions spécifiques en question. Cependant, dans certains cas, ce type de produit peut constituer une solution « unique » pour répondre aux besoins d’épargne-retraite d’un propriétaire.
Pouvez-vous utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour tout ce que vous voulez ?
Oui, vous pouvez utiliser votre prêt sur valeur domiciliaire comme vous le souhaitez. Cependant, gardez à l’esprit qu’il peut y avoir des avantages fiscaux à utiliser un prêt sur valeur domiciliaire dans le but d’augmenter la valeur de votre maison, par exemple pour financer des améliorations, notamment pour améliorer l’accessibilité.
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peut-elle être utilisée pour investir ?
Oui, le produit d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peut être utilisé pour des investissements. En fait, de nombreux investisseurs immobiliers utilisent leur HELOC pour couvrir l’acompte sur une nouvelle propriété. Cependant, cela comporte des risques, il est donc important de toujours agir selon vos propres capacités et votre tolérance au risque.
Où puis-je trouver des informations fiables sur les prêts immobiliers ?
Il existe de nombreuses ressources en ligne qui fournissent des informations fiables sur les prêts immobiliers. Un exemple notable est Site de conseils aux consommateurs est réglementé par la Federal Trade Commission (FTC). Ce site Web propose une variété d’articles sur les produits financiers, notamment les prêts immobiliers, les HELOC et les prêts hypothécaires inversés.
Conclusion
La question de savoir quelle est la bonne façon d’utiliser la valeur nette de votre propriété pour atteindre vos objectifs de retraite – ou même si vous devez le faire – dépendra toujours de votre personnalité et de vos objectifs spécifiques. En réalité, il n’existe pas une seule bonne réponse, car ce qui fonctionne pour une personne peut ne pas fonctionner pour une autre.
Cependant, si vous êtes à l’aise avec la réalisation et la gestion de placements et si vous êtes prêt à faire preuve de créativité, il existe de nombreuses façons d’utiliser efficacement la valeur nette de votre propriété dans le cadre de votre plan de retraite. Par exemple, au lieu de simplement vendre votre maison et de déménager dans une propriété plus petite, vous pouvez conserver votre maison et utiliser la valeur nette de votre propriété pour acheter une deuxième propriété. Vous pouvez alors habiter dans une résidence secondaire et louer votre premier logement ou, à l’inverse, louer une résidence secondaire.
En revanche, si vous êtes financièrement prudent et avez une tolérance au risque limitée, vous préférerez peut-être l’approche la plus simple possible. Dans ce cas, une hypothèque inversée bien choisie peut convenir, à condition qu’elle soit choisie auprès d’un fournisseur digne de confiance. Dans les deux cas, il peut être utile de faire appel à un professionnel de la finance qualifié et réputé.
