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De nombreuses opportunités s’offrent à vous si vous espérez réussir dans une carrière en finance. Votre destination dépend entièrement de vous et de vos objectifs, de votre formation, de votre expérience et de votre motivation.
Vous voudrez peut-être envisager un rôle dans la banque ou l’assurance. Ou vous souhaiterez peut-être vous aventurer dans le monde de l’investissement, en travaillant comme courtier ou gestionnaire de portefeuille. Il existe également d’autres rôles, notamment la comptabilité et le conseil. Et cette liste n’est pas exhaustive car les possibilités sont infinies.
Mais un rôle souvent négligé est celui de l’analyste du risque de crédit. Dans cet article, nous examinons le rôle, ce qu’il faut pour le devenir et à quel point ces professionnels sont imposants. Cependant, gardez à l’esprit que même s’il existe de nombreux types d’analystes dans le domaine, les informations contenues dans cet article ne sont destinées qu’à servir de guide de base sur ce rôle.
Leçon principale
- Les analystes du risque de crédit déterminent la solvabilité d’une personne en fonction de ses antécédents de crédit.
- Les recherches menées par un analyste du risque de crédit mèneront en fin de compte à une décision quant à savoir si un prêteur doit accorder un prêt à un demandeur.
- Les analystes du risque de crédit peuvent également examiner et évaluer les investissements.
- Travailler comme analyste du risque de crédit nécessite généralement un diplôme universitaire.
- Les individus trouvent souvent un emploi dans des institutions financières, des compagnies d’assurance ou des sociétés d’investissement.
Que fait un analyste du risque de crédit ?
Le monde a pris conscience des analystes du risque de crédit lors des événements qui ont conduit à la Grande Récession. En effet, ces personnes sont chargées d’attribuer des notations aux titres adossés à des créances hypothécaires (MBS), qui sont les investissements qui ont conduit à la crise financière mondiale. Mais qu’implique cette position ?
Au sens le plus élémentaire, un analyste de crédit examine et évalue l’historique financier d’une personne (un particulier ou une entreprise) pour déterminer si elle est digne de confiance ou non. En d’autres termes, les analystes du risque de crédit déterminent le risque de défaut des prêteurs lorsqu’ils envisagent de prêter à leurs clients. Cela signifie que tout ce que font ces personnes a du sens pour quiconque cherche à acheter une maison, à obtenir un prêt ou à investir.
Ce type d’analyste non seulement fait des recommandations, approuve ou rejette les candidatures, mais aboutit aussi souvent à une réponse « oui, mais… ». Une personne à la recherche d’un prêt peut être admissible, mais avec des conditions spécifiques, comme un taux d’intérêt plus élevé ou plus bas. Cela dépend souvent de l’historique de remboursement et de la cote de crédit du demandeur.
D’autres analystes peuvent ajouter un niveau spécifique de garantie ou certaines éventualités à leurs qualifications, comme exiger que le solde du compte bancaire d’un client ne descende pas en dessous d’un certain niveau. Parce que de nombreuses variables entrent en jeu dans ces décisions, les analystes de crédit doivent avoir un certain niveau de formation et pour cela, ils reçoivent une rémunération adéquate.
Éducation et formation des analystes du risque de crédit
Les responsabilités d’un analyste du risque de crédit comprennent :
- Évaluer les données financières, telles que les bilans et les comptes de résultat, pour déterminer le niveau de risque de défaut
- Préparer des rapports pour les clients et les prêteurs
Cette évaluation comprend le calcul de certains ratios financiers pour aider les prêteurs à faire des comparaisons. Ces responsabilités nécessitent que les analystes de crédit soient titulaires d’au moins un baccalauréat, idéalement en finance, comptabilité, économie ou mathématiques, notamment en statistiques.
L’expérience professionnelle initiale de nombreux analystes se situe généralement dans des domaines tels que la comptabilité, les comptes clients/payeurs ou le traitement des demandes de prêt.
Emplois et salaires d’analyste du risque de crédit
Les analystes du risque de crédit peuvent travailler dans de nombreux secteurs et lieux différents. De nombreuses personnes travaillent pour des établissements de crédit tels que des banques ou des compagnies d’assurance. Il existe également une forte demande dans le secteur de l’investissement, travaillant pour des gestionnaires d’actifs ou des sociétés de capital-investissement en tant qu’analystes obligataires ou pour des agences de notation telles que Moody’s ou Standard & Poor’s, déterminant les risques liés à l’investissement dans une entreprise ou un pays.
Les salaires des analystes du risque de crédit reflètent un large éventail d’opportunités. Selon le Bureau of Labor Statistics (BLS), les salaires annuels des analystes du risque de crédit sont larges et varient de 50 060 $ à 164 750 $ et dépendent du niveau d’expérience, du type d’industrie et de l’emplacement géographique.
Le tableau suivant de CareerExplorer.com détaille les différents salaires des analystes de crédit à New York en fonction du niveau d’expérience.
| Personnes âgées Les 25 % des meilleurs analystes de crédit aux États-Unis gagnent : |
162 780 $ |
| avoir de l’expérience 50 % des analystes crédit moyens aux États-Unis gagnent : |
121 700 $ |
| Petit Aux États-Unis, les 25 % d’analystes de crédit les moins rémunérés gagnent : |
79 330 $ |
| Commencer Aux États-Unis, les 10 % d’analystes de crédit les moins rémunérés gagnent : |
63 020 $ |
Considérations particulières
Comme indiqué ci-dessus, la plupart des informations contenues dans cet article concernent le rôle général d’un analyste du risque de crédit. Cependant, différents types d’analystes peuvent aborder une certaine spécialisation au cours de leur carrière.
Par exemple, certains analystes peuvent s’adresser spécifiquement aux petites entreprises, en examinant et en approuvant les demandes des propriétaires de petites entreprises. Un autre type d’analyste est l’analyste du risque de crédit d’une entreprise d’investissement. Ce rôle peut nécessiter une formation et une expérience supplémentaires par rapport aux autres analystes.
Quelles compétences sont les plus importantes pour un analyste du risque de crédit ?
Un analyste du risque de crédit doit posséder de solides compétences analytiques et de pensée critique, car il interprète souvent des données financières complexes pour évaluer le risque. En plus des compétences techniques, ils bénéficient également de solides capacités de communication pour présenter clairement leurs conclusions et recommandations aux parties prenantes non techniques, telles que les agents de crédit ou les investisseurs. De plus, l’attention portée aux détails et la compréhension des exigences réglementaires sont essentielles, car les analystes de crédit doivent gérer les problèmes de conformité tout en évaluant la solvabilité.
Quelles autres carrières les analystes du risque de crédit peuvent-ils poursuivre ?
Les analystes du risque de crédit possèdent une variété de compétences qui peuvent être appliquées dans un certain nombre de domaines au-delà du secteur bancaire traditionnel. Ils peuvent trouver des rôles dans la gestion d’actifs, où ils évaluent la solvabilité des obligations ou d’autres produits d’investissement, ou dans le secteur des technologies financières, où leurs compétences peuvent aider à développer des algorithmes de crédit pour les plateformes de prêt. Certains analystes se tournent vers le conseil en risques pour les entreprises ou travaillent avec des régulateurs, contribuant aux cadres politiques et de conformité autour de la gestion du crédit et des risques.
Comment les changements économiques affectent-ils le rôle de l’analyste du risque de crédit ?
Les analystes du risque de crédit ajustent souvent leurs critères et seuils de risque en cas de ralentissement économique ou d’instabilité financière. Par exemple, lorsque les taux d’intérêt augmentent ou que le risque de défaut augmente, les analystes peuvent resserrer les critères de prêt, ajuster leurs modèles de prévision et mettre l’accent sur les tests de résistance pour faire face à l’évolution des conditions du marché. En période d’incertitude, ces professionnels peuvent également travailler en étroite collaboration avec d’autres départements pour réévaluer les stratégies de gestion des risques et garantir la viabilité des opérations de prêt de l’institution.
Conclusion
Les analystes du risque de crédit travaillent souvent dans un environnement sous pression où leurs recherches mènent à la décision d’accorder un prêt ou un investissement. Il faut une certaine confiance pour avoir confiance dans l’analyse et prendre les bonnes décisions, et les analystes doivent être rémunérés en conséquence.
