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Délinquance versus défaut de paiement : un aperçu
Les défauts de paiement se produisent lorsque les paiements sont en retard ou manqués, ne serait-ce que d’un jour, et peuvent commencer à nuire au crédit de l’emprunteur si la situation persiste. Le défaut de paiement est une étape plus grave qui fait suite à une période de délinquance prolongée, survenant lorsqu’un emprunteur ne respecte pas les conditions d’un prêt, ce qui peut entraîner des dommages à long terme sur la solvabilité et des relations tendues avec les prêteurs.
Comprendre les différences entre ces étapes aide les emprunteurs à gérer plus efficacement leurs obligations et à éviter des difficultés financières à long terme.
Leçon principale
- La délinquance se produit lorsqu’un emprunteur manque ou est en retard dans les remboursements de son prêt.
- Le défaut de paiement survient après une période de retard prolongée lorsque l’emprunteur ne respecte pas les conditions du prêt.
- Le défaut de paiement a un impact négatif plus grave sur votre dossier de crédit que la délinquance, affectant ainsi les emprunts futurs.
- Les recours en cas de défaut de paiement comprennent le paiement du montant en souffrance, tandis que le défaut de paiement peut nécessiter le remboursement de la totalité du prêt.
- Les prêts étudiants fédéraux font défaut après 270 jours de défaut, ce qui entraîne des mesures de recouvrement agressives.
Comprendre les prêts en souffrance
La délinquance est couramment utilisée pour décrire une situation dans laquelle un emprunteur manque une date d’échéance de paiement prévue pour une forme de financement, comme un prêt étudiant, une hypothèque, le solde d’une carte de crédit ou un prêt automobile, en plus des prêts personnels non garantis. Les dettes en souffrance auront des conséquences différentes selon le type de prêt, la durée et la cause du impayé.
Par exemple, disons qu’un récent diplômé universitaire ne rembourse pas son prêt étudiant pendant deux jours. Leur prêt reste en souffrance jusqu’à ce qu’ils remboursent, reportent ou reportent le prêt.
Explorer les défauts de paiement
En revanche, un prêt est en défaut lorsque l’emprunteur ne rembourse pas le prêt dans le délai précisé sur le billet à ordre. Habituellement, cela implique de manquer un certain nombre de paiements sur une période donnée. Il existe un délai que les prêteurs et le gouvernement fédéral accordent avant qu’un prêt ne soit officiellement en défaut. Par exemple, la plupart des prêts fédéraux ne sont pas considérés comme en défaut jusqu’à ce que l’emprunteur n’ait effectué aucun paiement sur le prêt pendant 270 jours, selon le Code des réglementations fédérales.
L’impact des impayés et des défauts de paiement sur vos finances
Dans la plupart des cas, la délinquance peut être guérie en payant simplement le montant en souffrance, majoré de tous frais ou charges résultant de la délinquance. Les paiements réguliers peuvent commencer immédiatement après. À l’inverse, un défaut de paiement entraîne généralement le remboursement intégral du reste de votre prêt, mettant ainsi fin aux versements réguliers prévus dans le contrat de prêt initial. Sauver et reprendre les contrats de prêt est souvent difficile.
La délinquance affecte négativement la cote de crédit d’un emprunteur, mais le défaut de paiement a un impact extrêmement négatif sur sa cote de crédit et son rapport de crédit à la consommation, ce qui rend difficile l’emprunt d’argent à l’avenir. Ils peuvent avoir des difficultés à obtenir un prêt hypothécaire, à souscrire une assurance habitation et à obtenir l’autorisation de louer un appartement. Pour ces raisons, il est préférable de prendre des mesures pour réparer un compte en souffrance avant de passer au statut par défaut.
Gestion des prêts étudiants : délinquance ou défaut de paiement
La différence entre le défaut de paiement et la délinquance sur les prêts étudiants n’est pas différente de celle de tout autre type de contrat de crédit. Cependant, les options de recours et les conséquences des paiements manquants sur un prêt étudiant peuvent être uniques. Les politiques et pratiques spécifiques en matière de délinquance et de défaut dépendent du type de prêt étudiant dont vous disposez (certifié ou non certifié, privé ou public, subventionné ou non subventionné, etc.).
Presque toutes les personnes endettées par les étudiants bénéficient d’une forme de prêt fédéral. Lorsque vous ne remboursez pas vos prêts étudiants fédéraux, le gouvernement cesse de fournir de l’aide et commence des tactiques de recouvrement agressives. Les prêts étudiants en souffrance peuvent déclencher des appels de recouvrement et des demandes d’aide au paiement auprès de votre prêteur. Les réponses au défaut de paiement d’un prêt étudiant peuvent inclure la saisie-arrêt des remboursements d’impôts, la saisie-arrêt de votre salaire et la perte d’admissibilité à une aide financière supplémentaire.
Il existe deux options principales pour les étudiants endettés afin d’éviter la délinquance et le défaut de paiement : l’abstention et l’abstention. Les deux options permettent de retarder les paiements pendant un certain temps. Cependant, le report est toujours préférable car, selon le type de prêt, le gouvernement fédéral peut effectivement payer les intérêts de votre prêt étudiant fédéral jusqu’à la fin de la période de report. L’abstention continue de créditer des intérêts sur votre compte, même si vous n’avez à effectuer aucun paiement sur ce compte jusqu’à la fin de la période d’abstention.
Ne demandez une abstention que si vous n’êtes pas admissible à un sursis.
Combien de temps les comptes en souffrance restent-ils sur votre rapport de crédit ?
Malheureusement, si vous ne payez pas vos factures à temps, votre crédit en souffrira. Les informations négatives telles que les retards de paiement peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans.
Comment puis-je savoir si j’ai des dettes en souffrance sur mon rapport de crédit ?
La meilleure façon de savoir si votre rapport de crédit comporte un crime est de le consulter au moins une fois par an, voire plus souvent. Tout retard de paiement ou autre information négative sera à votre disposition lors de l’examen de votre historique de crédit via votre rapport. Légalement, vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit tous les 12 mois auprès des trois plus grandes sociétés d’évaluation du crédit : Equifax, TransUnion et Experian. Vous pouvez également acheter votre rapport de crédit à tout moment.
Comment puis-je supprimer les comptes en souffrance de mon rapport de crédit ?
Les dettes en souffrance n’apparaîtront plus sur votre rapport de crédit sept ans après la date de défaut initiale. Si vous découvrez des informations incorrectes sur votre rapport de crédit, vous pouvez contacter votre prêteur pour contester la réclamation ou négocier pour que la réclamation soit supprimée de votre rapport de crédit.
Combien de temps faut-il pour qu’une cote de crédit augmente après avoir payé des dettes en souffrance ?
Comme mentionné, les retards de paiement peuvent rester sur votre historique de crédit, affectant votre pointage de crédit jusqu’à sept ans. Cependant, vous pouvez équilibrer l’impact des frais de retard en améliorant votre crédit par d’autres moyens, par exemple en maintenant une faible utilisation de votre crédit, en payant vos cartes à temps et en utilisant votre crédit judicieusement. Ceci, à son tour, peut améliorer votre cote de crédit, même en cas de dettes en souffrance. De plus, le nombre de jours depuis lesquels un paiement est en souffrance (par exemple, 30, 60 ou 90) fait partie de l’équation qui détermine votre pointage de crédit.
Quel est le taux d’intérêt de l’IRS sur les dettes en souffrance ?
Lorsque vous payez vos impôts en retard, vous serez condamné à une amende de l’Internal Revenue Service (IRS), qui fluctue en fonction de l’environnement du taux de change.
Conclusion
La délinquance commence lorsque vous manquez ou effectuez des paiements en retard, ce qui entraîne des frais, des intérêts plus élevés et des dommages à votre crédit. Si cela continue, cela pourrait entraîner un défaut de paiement, affectant gravement votre capacité à emprunter de l’argent et modifiant votre relation avec votre prêteur.
Si vous prenez du retard, contacter votre prêteur dès le début peut vous aider à trouver une solution avant que la situation ne dégénère.
