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Vanguard Group est l’une des plus grandes sociétés de gestion de placements et de services de conseil au monde. Elle gère principalement des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (FNB) avec environ 9 700 milliards de dollars d’actifs sous gestion (AUM) au 31 mars 2024. Fondée en 1975, la société propose au total 423 fonds, dont 208 disponibles aux États-Unis. Vanguard est une société de courtage à service complet qui propose des investissements à faible coût aux investisseurs d’achat et de conservation à long terme et aux épargnants pour la retraite.
Les investisseurs américains ont accès à un certain nombre de plans d’épargne fiscalement avantageux, notamment le 401(k), les comptes de retraite individuels (IRA) et les Roth IRA. La principale différence entre un Roth IRA et un IRA traditionnel est qu’un Roth IRA est financé avec des dollars après impôt. Cela signifie que les contributions à un Roth IRA ne sont pas déductibles d’impôt de la même manière que les IRA traditionnels.
Contrairement aux IRA traditionnels où les retraits sont imposés, les Roth IRA permettent aux investisseurs de retirer de l’argent en franchise d’impôt. Les chiffres de chaque fonds sont présentés au 1er octobre 2024.
Leçon principale
- Vanguard a été fondée en 1975 et compte plus de 200 fonds aux États-Unis et près de 10 000 milliards de dollars d’actifs sous gestion.
- Lors de la création d’un compte de retraite, les fonds d’actions larges et les fonds d’obligations larges constituent une bonne base.
- Un Roth IRA vous permet d’éviter de payer des impôts sur les gains de placement en investissant le revenu après impôt.
- Il s’agit notamment des fonds obligataires et des fonds REIT.
- VTI et BND peuvent servir de bons points de départ lors de la recherche d’investissements Roth IRA de Vanguard.
Les meilleurs types de fonds pour un Roth IRA
Un Roth IRA est un compte de retraite qualifié qui est financé avec des dollars après impôt et qui croît en franchise d’impôt. Les IRA traditionnels, en revanche, utilisent des dollars avant impôts, offrant ainsi aux titulaires de comptes une déduction fiscale pour l’année de cotisation. Les IRA traditionnels sont à impôt différé, dans la mesure où les impôts sur le revenu doivent être payés sur les cotisations et les gains au moment des retraits futurs.
Puisqu’un Roth IRA n’a pas d’impôt différé à payer, il est préférable de l’utiliser pour bénéficier de l’exonération fiscale. Cela signifie identifier les investissements à haut rendement qui fournissent un flux de revenus élevé et régulier sous forme d’intérêts, de dividendes ou d’autres distributions. Voici quelques options d’investissement dans un Roth qui peuvent servir d’abris fiscaux :
- Obligations parce qu’elles paient des intérêts régulièrement
- Les fiducies de placement immobilier (REIT) car elles versent au moins 90 % de leurs bénéfices d’exploitation sous forme de dividendes
- Actions privilégiées car elles versent des dividendes relativement élevés et réguliers
Les Roth IRA ont des limites de contribution annuelles. Le plafond annuel pour 2024 est de 7 000 $. Les personnes âgées de 50 ans ou plus peuvent contribuer 1 000 $ supplémentaires pour un total de 8 000 $. Gardez à l’esprit que vos revenus peuvent limiter votre possibilité de cotiser à un Roth IRA. En 2024, la fourchette de suppression progressive pour les personnes cotisant à un Roth IRA est la suivante :
- 146 000 $ et 161 000 $ pour les célibataires et les chefs de famille
- 230 000 $ et 240 000 $ pour les couples mariés déposant conjointement
- 0 $ et 10 000 $ pour les couples déposant une demande séparément
Conseils
Le placement stratégique d’actifs de retraite à haut rendement dans des comptes Roth et d’autres actifs susceptibles de rapporter peu ou pas de revenus dans des comptes traditionnels est appelé positionnement d’actifs, et c’est un moyen important de minimiser le risque fiscal à la retraite.
FNB Vanguard Total Stock Market (VTI)
- Rapport de coût : 0,03%
- UA : 1,7 billion de dollars
- Rendement courant sur 12 mois (TTM) : 1,98%
- Le bénéfice total dure 1 an: -8,23%
- Date de début: 24 mai 2001
Le Vanguard Total Stock Market ETF (VTI) vise à suivre la performance de l’indice CRSP US Total Market. En tant qu’ETF, VTI offre aux investisseurs l’accès à un large portefeuille d’actions, et les actions VTI peuvent être négociées tout au long de la journée comme une action. VTI est géré passivement, en utilisant une stratégie d’échantillonnage d’indices pour maintenir les coûts pour les investisseurs à un niveau bas.
Au 31 octobre 2024, le portefeuille d’investissement de VTI comprenait 3 654 actions, dont les 10 premières représentaient environ 25 % du total des actifs d’investissement. Les avoirs du fonds comprennent des actions à grande, moyenne et petite capitalisation dans des styles de croissance et de valeur. La capitalisation boursière moyenne détenue par VTI est de 179,3 milliards de dollars. Presque tous les titres sont des sociétés basées aux États-Unis ; seulement 0,24% sont étrangers.
Les investisseurs cherchant à créer de la richesse grâce à l’appréciation des prix devraient envisager un fonds d’actions à large assise comme VTI. Bien que les actions soient plus volatiles que les obligations, elles ont l’habitude de générer des rendements plus élevés sur le long terme. Si les investisseurs ont une faible tolérance au risque ou s’approchent de la retraite, ils peuvent envisager un portefeuille davantage axé sur le revenu.
Informations rapides
VTI est l’équivalent ETF du Vanguard Stock Market Index Fund (VTSAX). Ceci est basé sur la composition des deux fonds.
FNB Vanguard Total Bond Market (BND)
- Rapport de coût: 0,03%
- UA : 336,4 milliards de dollars
- Rendement courant sur 12 mois (TTM) : 2,42%
- Bénéfice total sur 1 an : -9,76%
- Date de début: 3 avril 2007
Le Vanguard Total Bond Market ETF (BND) suit l’indice Bloomberg US Composite Float Adjusted, un indice large et pondéré en fonction du marché. Cet ETF offre aux investisseurs une large exposition au marché obligataire en dollars américains à un niveau de qualité imposable. Le fonds n’inclut pas d’obligations protégées contre l’inflation et exonérées d’impôt.
Au 31 octobre 2024, la BND détient 11 254 obligations. La durée moyenne des obligations de la BND est de 6,0 ans et la maturité effective moyenne est de 8,3 ans. Un peu plus des deux tiers des obligations sont des obligations du gouvernement américain. Alors que le tiers restant est constitué de dette de qualité investissement, 13,40 % du total est constitué d’obligations BBB, parmi les moins bien notées sur l’échelle de qualité investissement.
Le BND est destiné à servir de placement obligataire de base pour les investisseurs. Les obligations ont généralement une faible volatilité et constituent une source constante de paiements d’intérêts pour les investisseurs. Les gains sur un compte Roth IRA sont exonérés d’impôt, ce qui en fait un endroit idéal pour détenir ce type d’investissements. Les fonds obligataires à large bande sont généralement des véhicules d’investissement à rendement inférieur et à risque moindre que les fonds d’actions. En conséquence, les obligations peuvent être utiles à la fois aux investisseurs averses au risque et aux diversificateurs de portefeuille.
Informations rapides
BND est l’équivalent ETF du Vanguard Bond Market Index Fund (VBTLX). Ceci est basé sur la composition des deux fonds.
Indice Vanguard REIT ETF (VNQ)
- Rapport de coût : 0,13%
- UA : 70,5 milliards de dollars
- Rendement courant sur 12 mois (TTM) : 3,47%
- Bénéfice total sur 1 an : -13,25%
- Date de début: 23 septembre 2004
Vanguard REIT Index ETF (VNQ) investit dans des actions émises par des REIT. Il s’agit d’entreprises qui achètent et gèrent des immeubles de bureaux, des hôtels et d’autres biens immobiliers. Ce FPI suit l’indice MSCI U.S. Investable Real Estate Market 25/50. Cet indice est avant tout un indice boursier de REIT, et VNQ détient les actions REIT de 155 sociétés différentes.
Étant donné que les REIT versent 90 % ou plus de leur bénéfice d’exploitation sous forme de dividendes aux actionnaires, les REIT ont tendance à avoir des rendements relativement élevés. Ceux-ci peuvent déclencher une série d’événements imposables qui sont différés dans un IRA traditionnel mais exonérés d’impôt dans un Roth. Par conséquent, un Roth IRA est un bon endroit pour détenir un REIT.
Sachez que les REIT sont assez sensibles aux taux d’intérêt et que le cours de leurs actions peut chuter fortement lorsque les taux d’intérêt augmentent. En effet, le coût du financement d’actifs, tels que les prêts hypothécaires, augmente également à mesure que les taux d’intérêt augmentent.
Informations rapides
VNQ est l’équivalent ETF du Vanguard REIT Index Fund (VGSLX). Ceci est basé sur la composition des deux fonds.
Combien coûte l’ouverture d’un Vanguard Roth IRA ?
Dans certains cas, l’investissement minimum requis pour ouvrir un Vanguard Roth IRA peut être aussi bas que 1 000 $. Pour la plupart des fonds Vanguard, l’investissement minimum requis est de 3 000 $, et ce minimum est plus élevé pour certains fonds. Il n’y a aucun frais pour ouvrir un compte.
Combien coûte l’ouverture d’un Vanguard Roth IRA ?
Vanguard facture des frais de gestion de compte annuels de 25 $ pour chaque compte Roth IRA si le total combiné des fonds communs de placement et des ETF Vanguard dans le compte est d’au moins 5 millions de dollars. Cependant, ces frais peuvent être supprimés en souscrivant au service de livraison électronique de l’entreprise ou en conservant au moins 5 millions de dollars d’actifs éligibles. Les investisseurs ne doivent pas ignorer qu’ils paient également via les ratios de dépenses des fonds individuels.
Pouvez-vous faire du day trading avec un Roth IRA ?
Comme les autres comptes de retraite, les Roth IRA n’autorisent pas les dépôts, ce qui peut limiter les activités de day trading, y compris la vente à découvert. Cependant, vous pouvez toujours négocier activement avec votre Roth IRA. Étant donné que Roth est exonéré d’impôt, tous les gains en capital réalisés à court terme seront également exonérés, ce qui constitue un avantage. Cependant, des frais de transaction peuvent vous être facturés.
Quels fonds indiciels dois-je investir dans mon Roth IRA ?
De nombreux experts recommandent d’utiliser des fonds indiciels d’achat et de conservation pour investir dans des comptes de retraite. Étant donné que les Roth IRA sont exonérés d’impôt, le meilleur type de fonds indiciel sera celui qui verse de nombreux dividendes ou autres distributions. Par conséquent, les fonds indiciels à rechercher se concentreront sur ceux qui offrent des rendements élevés, tels que les fonds obligataires (en particulier les obligations à haut rendement), les fonds immobiliers (en particulier les REIT) et les indices d’actions privilégiées. Vous devriez placer des fonds indiciels à faible rendement dans un compte à impôt différé comme un IRA traditionnel ou 401(k).
Conclusion
Roth IRAS peut être un outil efficace pour l’épargne-retraite, et de vastes fonds d’obligations et d’actions constituent une base diversifiée et peu coûteuse. Les investisseurs peuvent souhaiter aller plus loin en fonction du temps, de l’énergie et de la tolérance au risque dont ils disposent pour investir. Pour de nombreux investisseurs qui manquent de temps, choisir quelques grands fonds d’actions et d’obligations diversifiés et rester investis dans ces fonds est une décision pratique. Certains investisseurs emprunteront une voie différente, en choisissant de compléter leurs investissements dans des sociétés individuelles, y compris des actions à petite capitalisation plus risquées, et en investissant dans des secteurs cibles et dans des analyses boursières.
Modifier : 22 juillet 2024 : Cet article a été modifié pour clarifier que les revenus d’un compte Roth IRA sont exonérés d’impôt.
