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Leçon principale
- Maximiser votre 401(k) nécessite souvent un taux d’épargne élevé, mais l’accumuler progressivement peut vous aider à y arriver.
- Les moments stratégiques comme une augmentation ou un changement d’emploi offrent la possibilité d’augmenter vos cotisations sans nuire à votre budget.
- Atteindre des jalons de revenu, comme 150 000 $, peut rendre la maximisation de votre épargne-retraite beaucoup plus réaliste.
Selon le rapport How America Saves de Vanguard, seulement 14 % environ des Américains contribuent chaque année au maximum à leur 401(k).
Ce chiffre peut paraître décourageant, mais cela ne signifie pas que nous ne pouvons pas y parvenir. En fait, la plupart des gens qui finissent par atteindre la limite – 23 500 $ pour les moins de 50 ans en 2025 – ne le font pas tout de suite. Au lieu de cela, ils recherchent l’avancement grâce à de petites augmentations constantes au fil du temps, des augmentations de salaire, une évolution de carrière et des changements dans les priorités financières.
Avec un salaire moyen aux États-Unis d’environ 62 000 $, Michael Hunsberger, planificateur financier et fondateur de Next Mission Financial Planning, note que même si vous gagnez 100 000 $, vous devrez quand même cotiser 23,5 % de votre revenu pour maximiser votre 401(k). « C’est faisable mais ce n’est certainement pas facile », dit-il. Cependant, les avantages peuvent être énormes : plus d’épargne, des avantages fiscaux plus importants et un style de vie qui vous prépare à une retraite moins coûteuse.
Pourquoi seulement 14 % cotisent-ils au maximum à leur 401(k).
La réponse courte ? La plupart des gens ne gagnent tout simplement pas assez d’argent.
« Disons que quelqu’un gagne 80 000 $ », explique le conseiller Dwayne Reinike, fondateur de Valiant Financial Planning. “Pour maximiser leur 401(k), ils devraient cotiser plus de 28 % de leurs revenus.”
C’est un défi de taille, surtout lorsque vous jonglez avec les coûts du logement, les prêts étudiants et les dépenses familiales. Et même les hauts revenus peuvent être limités : certains veulent maximiser leur salaire mais sont considérés comme des employés bien rémunérés et sont limités par les exigences de l’IRS, selon Reinike.
Au lieu de se concentrer sur l’atteinte immédiate du maximum, les conseillers recommandent souvent de commencer avec un taux d’épargne plus faible et de l’augmenter progressivement.
« Il pourrait être plus utile d’examiner le pourcentage de votre revenu que vous contribuez et d’essayer d’augmenter ce pourcentage régulièrement », explique Hunsberger.
Comment planifier votre augmentation lorsqu’il s’agit d’augmentations et de changements de vie
L’une des meilleures stratégies consiste à augmenter vos cotisations lorsque vous obtenez une augmentation ou un nouvel emploi.
«Même si vous bénéficiez d’une légère augmentation du coût de la vie, vous devriez quand même envisager d’augmenter le pourcentage que vous conservez», explique Hunsberger. “Vous n’êtes pas habitué à vivre d’un chèque de paie à l’autre, donc vous ne le manquerez pas.”
Reinike est d’accord. « Si quelqu’un obtient une augmentation, c’est le moment idéal pour consacrer une partie de ce nouveau revenu à la retraite. » Vous commencez un nouvel emploi ? “C’est une autre opportunité en or”, a-t-il déclaré. Il suggère de commencer à maximiser « immédiatement » avant que votre style de vie ne s’adapte à un salaire plus élevé.
L’automatisation peut également vous aider à rester sur la bonne voie.
“Pour les personnes qui ont du mal à augmenter leurs cotisations, je recommande de configurer leur 401(k) pour qu’il augmente automatiquement chaque année d’un certain montant”, explique Reinike.
Si quelqu’un obtient généralement une augmentation de 3 %, ajoute-t-il, il peut se permettre d’augmenter sa contribution 401(k) de 1 % ou 2 %, et il remarquera à peine l’augmentation.
Jalons de revenus où la maximisation devient une réalité
Même si les habitudes d’épargne sont importantes, les conseillers conviennent que le revenu joue le rôle le plus important.
Si vous souhaitez économiser 15 % de vos revenus – un objectif réaliste, selon les conseillers – vous auriez besoin de gagner près de 157 000 $ pour maximiser votre 401(k), selon Hunsberger. Pour les travailleurs de 50 ans et plus, qui peuvent cotiser jusqu’à 31 000 $ avec des cotisations de rattrapage, le niveau de revenu requis augmentera à plus de 206 000 $.
Reinike souligne un objectif plus simple : « Si quelqu’un gagne plus de 235 000 $ par an, il peut maximiser son 401(k). Cela représenterait 10 % de son revenu. »
Peu importe par où vous commencez, la cohérence est la clé. Et à mesure que vous gagnez plus et devenez plus stable financièrement, il est logique d’augmenter vos cotisations, selon Justin Pritchard, fondateur d’Approach Financial.
Conclusion
Maximiser votre 401(k) n’est pas réservé aux super riches : c’est un objectif à long terme que de nombreux Américains peuvent atteindre en augmentant régulièrement leur épargne. Si vos revenus augmentent ou si vos priorités financières changent, vous constaterez peut-être que vous avez la possibilité de faire plus que ce à quoi vous vous attendiez.
«Il vaut mieux économiser quelque chose que ne rien économiser», dit Pritchard. “C’est presque toujours la bonne décision de cotiser au moins suffisamment pour recevoir la pleine approbation de votre employeur.”