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Les paiements manquants sur un prêt automobile peuvent déclencher des défauts de paiement, conduire à des reprises de possession et causer des dommages importants au crédit. Vous pourriez également faire face à des recouvrements ou à d’autres conséquences financières. Si vous n’avez pas les moyens de payer votre voiture, des alternatives telles que le refinancement, la négociation avec un prêteur ou la vente de la voiture peuvent donner de meilleurs résultats, et l’article suivant explique ces options plus en détail.
Leçon principale
- Les paiements manquants sur un prêt automobile peuvent entraîner des saisies de possession et une baisse des cotes de crédit.
- Après 30 à 90 jours de défaut, votre prêt pourra être déclaré en défaut.
- Les prêteurs peuvent proposer des options telles que le report, la réduction des paiements ou le refinancement si vous rencontrez des difficultés financières.
- Une reprise de possession volontaire peut éviter des frais élevés, mais elle a quand même un impact négatif sur votre rapport de crédit.
- La vente de votre voiture ou le refinancement peuvent vous aider à gérer votre dette automobile si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements.
Conséquences du non-paiement de votre prêt automobile
Des millions d’Américains ont du mal à payer leur dette automobile à temps. Si vous cessez de rembourser votre prêt automobile, vous pourriez faire face à des conséquences négatives.
Chaque paiement manqué peut entraîner des frais de retard et avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Même si vous commencez à rembourser votre prêt automobile plus tard et évitez toute autre conséquence, vous finirez par payer plus d’intérêts sur votre prêt, car le remboursement prendra plus de temps.
Si vous continuez à manquer de paiements, le prêteur vous avertira que vous ne respectez pas les conditions du prêt et pourrait menacer de reprendre possession de votre véhicule.
Lorsque vous êtes en retard de 30 à 90 jours dans vos paiements, votre prêteur dira probablement que votre prêt est en défaut. En cas de défaut de paiement, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture à tout moment sans préavis et venir la récupérer à votre domicile.
Informations rapides
Si votre voiture est reprise, votre prêteur tentera de la vendre aux enchères ou à titre privé pour récupérer son argent. S’ils le vendent aux enchères, vous pouvez le racheter.
Vous devrez toujours au prêteur la différence entre le montant que vous devez encore sur le prêt (plus les frais) et le montant que le prêteur reçoit lorsque vous vendez la voiture. C’est ce qu’on appelle une carence et les prêteurs s’en prendront à vous pour cela. Dans la plupart des États, ils peuvent même vous poursuivre en justice pour récupérer votre argent.
Bref, vous ne pouvez pas sortir de votre prêt automobile si vous arrêtez d’effectuer vos versements. Si vous n’avez pas les moyens de rembourser votre prêt automobile, il existe peut-être de meilleures options pour vous aider à rester en bonne santé financière.
Stratégies pour gérer les remboursements de prêts automobiles inabordables
Si vous ne pouvez pas payer votre prêt automobile, la première chose à faire est d’en parler à votre prêteur le plus tôt possible. De nombreux prêteurs travailleront avec vous pour éviter de perdre de l’argent. Ils peuvent vous proposer une ou plusieurs des options suivantes :
- Report de paiement, où vous avez plus de temps pour payer
- Réduisez vos paiements
- Un refinancement ou un nouvel échéancier de remboursement pour rembourser votre prêt plus lentement sur une période plus longue
Si votre prêteur ne peut pas vous offrir des conditions raisonnables, vous disposez de plusieurs options d’allègement de vos dettes, notamment la reprise volontaire de possession, le refinancement ou la vente de votre véhicule.
Comprendre les rappels volontaires
Vous pouvez appeler le prêteur et lui dire que vous ne pouvez plus rembourser le prêt. C’est ce qu’on appelle la possession volontaire. Le prêteur deviendra propriétaire de votre voiture puis la vendra pour récupérer une partie des pertes. Vous leur devrez la différence entre ce que vous devez et le prix auquel ils ont vendu la voiture.
Avertissement
Avec un rappel volontaire, vous n’aurez pas à payer de frais élevés comme un rappel involontaire. Cependant, une reprise de possession volontaire peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans.
Comment refinancer votre prêt automobile
Si votre prêteur ne peut pas modifier les conditions de votre prêt existant, vous pourrez peut-être refinancer votre prêt automobile auprès du même prêteur ou d’un nouveau prêteur. Le refinancement de votre prêt automobile peut réduire votre taux d’intérêt ou allonger votre durée de remboursement, ce qui peut tous deux réduire vos mensualités.
De nombreux prêteurs automobiles vous permettent d’être pré-qualifié pour un prêt avant de postuler officiellement. Ce processus vous permet de comparer les devis de taux d’intérêt, les conditions de remboursement et les paiements mensuels de plusieurs prêteurs avec une simple vérification de crédit, qui n’affectera pas votre pointage de crédit. Pour trouver les meilleurs prêts personnels disponibles pour le refinancement, il est préférable de magasiner et de comparer.
Vendez votre voiture pour rembourser votre prêt
Le moyen le plus simple de sortir d’un prêt automobile est peut-être de vendre votre voiture et d’utiliser le produit pour rembourser le prêt. Si vous vendez votre voiture plus cher que ce que vous devez, vous pouvez utiliser la différence pour acheter une nouvelle voiture.
Si vous devez plus que ce que vous avez reçu en le vendant, vous devez quand même rembourser la différence au prêteur.
Combien de paiements de voiture pouvez-vous manquer avant qu’elle ne soit reprise ?
Le nombre de paiements de voiture que vous pouvez manquer avant la reprise de possession de votre voiture dépend du prêteur, mais deux ou trois paiements manqués peuvent entraîner la reprise de possession de la voiture.
Combien de temps durera votre reprise de crédit ?
Une reprise de possession restera inscrite sur votre rapport de crédit pendant environ sept ans, à compter du premier paiement manqué qui a conduit à la reprise de possession.
Combien de fois peut-on reporter les paiements de sa voiture ?
Le nombre de fois où vous pourrez reporter les paiements de votre voiture dépendra de votre prêteur. Certains peuvent vous permettre de reporter certains paiements, mais d’autres ne vous permettront d’en reporter qu’un seul.
Combien de temps peut-on tenir sans effectuer un remboursement de prêt automobile ?
La plupart des prêts comportent un délai de grâce, par exemple 10 ou 15 jours, pendant lequel vous pouvez effectuer des paiements sans devoir payer de frais de retard. Retarder vos paiements risque également d’entraîner des frais et une éventuelle reprise de possession si vous continuez à manquer des paiements.
Que se passe-t-il si je ne paie pas mon assurance automobile ?
Si vous ne payez pas votre assurance automobile, elle deviendra caduque. Cela signifie que votre voiture ne sera pas assurée et qu’il pourrait être illégal de conduire.
Conclusion
Si vous êtes en retard dans les remboursements de votre prêt automobile, les frais de retard et les dommages à votre pointage de crédit viennent en premier, et un non-paiement continu pourrait éventuellement entraîner des saisies de possession et des frais supplémentaires. Avant d’atteindre ce point, vous devez contacter votre prêteur pour voir s’il peut proposer des paiements inférieurs ou plus flexibles. Vous pouvez également envisager de vendre la voiture pour rembourser le prêt ou, si nécessaire, choisir d’en reprendre volontairement possession.
