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Si vous avez entre 35 et 44 ans, vous faites peut-être partie de la génération sandwich : c’est-à-dire que vous prenez soin de vos enfants tout en aidant vos parents. Bien qu’il n’existe pas de solution universelle en matière de planification de la retraite, les conseils suivants peuvent être utiles à ceux qui se trouvent dans cette situation de difficulté à épargner pour la retraite.
Leçon principale
- Les personnes âgées de 35 à 44 ans (et plus) ont souvent du mal à épargner pour leur retraite tout en jonglant avec les responsabilités financières liées aux enfants et aux parents vieillissants.
- Financer les études universitaires d’un enfant ne devrait pas avoir d’impact sur vos objectifs de retraite.
- Envisagez une assurance soins de longue durée (SLD) pour les parents vieillissants.
- Il est également important de créer un budget réaliste, qui devrait inclure un fonds d’urgence.
Épargner pour la retraite ou payer ses études universitaires
La plupart des parents souhaitent que leurs enfants obtiennent leur diplôme universitaire sans dettes afin qu’ils puissent démarrer leur carrière avec des finances stables. Même si certaines personnes peuvent payer les études de leurs enfants tout en épargnant pour leur retraite, la plupart ne le peuvent pas. La question devient alors : quel choix de financement est le meilleur ?
Lorsqu’on envisage une telle décision, les options disponibles pour financer l’enseignement supérieur doivent être soigneusement examinées. Par exemple, considérons ce qui suit.
Épargner pour la retraite
Avec le passage des régimes à prestations définies aux régimes à cotisations définies et le fait que la Sécurité sociale n’a jamais fourni suffisamment d’argent pour une retraite confortable, l’autofinancement de votre retraite dépend en grande partie de vous. Vous devez donc épargner autant que possible pour augmenter vos chances d’avoir une retraite financièrement sûre et rendre le travail pendant la retraite facultatif plutôt qu’obligatoire.
Payer pour l’université
Les options de financement des collèges comprennent des subventions pour ceux qui sont admissibles, des bourses pour ceux qui sont admissibles et des prêts. Même si les prêts signifient que les étudiants seront probablement endettés après l’obtention de leur diplôme, ils auront de nombreuses options et mettront des années à les rembourser.
Les enfants qui hésitent à emprunter de l’argent pour aller à l’université pourraient envisager un programme travail-études, dans lequel ils travaillent à temps plein et fréquentent l’université à temps partiel. Même si cela peut allonger le temps nécessaire pour obtenir un diplôme, le compromis est de ne pas avoir de dette après l’obtention du diplôme.
« Certaines familles souhaitent que leurs enfants aient la possibilité de participer au jeu et paieront elles-mêmes leurs études universitaires », a déclaré. Derek HagenCFP®, CFA, planificateur financier et fondateur de Money Health Solutions. “Pour ces familles, contribuer davantage à la retraite plutôt qu’à l’université est probablement la voie à suivre. Pour ceux qui ne veulent pas que leurs enfants paient quoi que ce soit, ils paieront probablement plus pour l’université jusqu’à ce que l’université soit terminée, puis augmenteront leur épargne-retraite. ”
N’oubliez pas que les diplômés universitaires se tournent vers une carrière génératrice de revenus, tandis que les retraités comptent sur leur épargne-retraite plutôt que sur un emploi pour gagner leur vie.
«La plupart des familles donnent la priorité à l’épargne pour leurs études universitaires plutôt que pour leur retraite, car il s’agit de leur plus grosse dépense», explique-t-il. Rob SchulzCFP®, président, Schulz Wealth, Mansfield, Texas. “Ce qu’ils ne réalisent pas, c’est que le montant d’épargne nécessaire pour la retraite est souvent très important, 10 fois, voire 20 ou 30 fois le montant de l’épargne nécessaire pour l’université. Bien sûr, épargnez pour l’université, mais pas au détriment de vos objectifs de retraite.”
Créez un budget réaliste
À l’approche de la cinquantaine, vous pourriez paniquer si vous réalisez que votre épargne-retraite n’est pas sur la bonne voie. La réaction naturelle est souvent d’augmenter votre épargne pour vous rapprocher du montant d’épargne cible.
« Indépendamment de l’âge, du revenu, de la tranche d’imposition, du fardeau de la dette, etc., avoir un budget vous oblige à faire attention à votre trésorerie. Cela permet d’éviter des problèmes comme les chèques sans provision, le manque d’argent chaque mois pour payer les factures, le fait de ne pas économiser suffisamment pour la retraite, etc. » Martin A. Federici Jr., AAMS®, PDG de MF Advisors Inc., Dallas, Pennsylvanie. “Si vous ne pouvez pas gérer de manière réaliste votre situation d’entrées/sorties d’argent, vous ne pourrez pas bien planifier votre avenir financier (et votre retraite) simplement en le faisant.”
Et ne vous précipitez pas sans l’analyser au préalable. Épargner plus qu’un montant raisonnable peut avoir des effets négatifs. Lorsque vous décidez d’augmenter le montant que vous épargnez sur votre compte de retraite, réfléchissez d’abord aux questions suivantes.
Pourquoi les objectifs d’épargne ne sont-ils pas atteints ?
Si c’est parce que l’argent prévu au budget n’est pas économisé régulièrement, est-ce le résultat du fait que cet argent a été détourné vers des dépenses inutiles ? Si tel est le cas, la solution la plus simple consiste à respecter votre budget et à éliminer ces dépenses inutiles. Si cet argent est redirigé vers les choses dont la famille a besoin, les objectifs et les budgets d’épargne-retraite ne sont peut-être pas réalistes et doivent être reconsidérés.
Augmenter l’épargne-retraite est-il un objectif réaliste ?
Il semble que vous devriez ajouter un montant plus important à votre fonds de retraite. Cependant, si cela signifie qu’une diminution du revenu disponible entraîne une augmentation des dettes de carte de crédit et autres dettes pour les dépenses quotidiennes, l’augmentation de l’épargne-retraite pourrait en réalité avoir un impact négatif sur vos résultats financiers.
Les retraits des comptes de retraite peuvent-ils être utilisés en cas d’urgence ?
Si vous devez retirer de l’argent de votre compte de retraite pour faire face à des urgences, cela pourrait signifier que votre fonds d’urgence est insuffisant.
Une budgétisation réaliste est la clé d’un programme d’épargne solide. Le budget doit non seulement prévoir l’épargne-retraite et les dépenses quotidiennes, mais doit également tenir compte des allocations pour un fonds d’urgence.
« L’une des règles d’or en matière d’établissement d’un budget est de se payer en premier », explique-t-il. Kirk Chisholmgestionnaire d’actifs chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts. “Mettez en place un plan d’épargne automatique dans lequel un montant mensuel est versé sur votre compte d’épargne sans que vous y touchiez. Si vous vous payez d’abord, vous êtes plus susceptible de vous adapter à un niveau de dépenses discrétionnaires inférieur. Si vous économisez ce qui reste à la fin du mois, vous n’aurez probablement plus rien à épargner. “
Envisagez une assurance dépendance pour les parents vieillissants
Le coût des soins aux parents vieillissants augmente souvent à mesure qu’ils vieillissent, et la majorité des coûts sont imputables aux soins de santé. En outre, les enfants adultes qui ne peuvent pas payer les frais de garde des personnes âgées se retrouvent souvent obligés de s’occuper eux-mêmes de leurs parents. Cela peut mettre à rude épreuve vos finances et vous empêcher d’épargner pour la retraite.
Une façon de garantir que les frais de santé des parents vieillissants sont couverts est de souscrire une assurance soins de longue durée (SLD). L’assurance dépendance peut être utilisée pour couvrir diverses dépenses, notamment les soins de santé à domicile ou les soins de santé en maison de retraite. Non seulement cela contribue à alléger le fardeau financier des enfants, mais cela peut également éliminer la nécessité pour les parents vieillissants de puiser dans leur épargne-retraite pour payer leurs soins de santé.
Si vos parents n’en ont pas les moyens, les aider à payer pourrait en valoir la peine à long terme.
Comment demander une augmentation ?
Si vous travaillez pour votre employeur depuis un certain temps et avez déterminé que vous êtes un atout précieux pour l’entreprise, il est peut-être temps de demander une augmentation. Avant de le faire, assurez-vous de documenter vos contributions à l’organisation et la manière dont vous ajoutez de la valeur. Déterminez également si le montant que vous demandez est comparable aux résultats que vous avez générés pour votre entreprise.
Certains services fournissent des informations sur les salaires moyens pour certains types d’emploi et certains lieux. Une copie d’une telle analyse contribuera grandement à prouver votre cas. La plupart des employeurs accorderont une considération équitable à une demande d’augmentation raisonnable.
Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence ?
Les experts financiers recommandent qu’un compte de fonds d’urgence contienne suffisamment de dépenses pour au moins trois mois. À l’instar de l’épargne-retraite, considérez l’argent ajouté à un fonds d’urgence comme une dépense récurrente afin de ne pas faire face à un fardeau financier inattendu en cas de crise.
Qu’est-ce que Boomerang Kids ?
Alors que la plupart des enfants quittent la maison pour vivre seuls au milieu de la vingtaine, beaucoup ne le font pas. Certains de ceux qui sont partis sont finalement rentrés chez eux pour diverses raisons. Ces individus sont parfois appelés bébés boomerang. Malheureusement, certains boomerangs ont tendance à obliger leurs parents à payer leurs frais de subsistance, ce qui peut avoir un impact négatif sur la capacité de leurs parents à épargner pour leur retraite.
Les parents qui vivent avec des baby-boomers pourraient envisager d’officialiser les aspects financiers de la relation. Les exemples incluent exiger que l’enfant signe un accord pour payer un certain montant pour le loyer, la nourriture et les services publics chaque mois. Les parents voudront peut-être également préciser que, comme les locataires, ils seront expulsés s’ils ne paient pas leur juste part des coûts.
Conclusion
Épargner pour la retraite peut s’avérer difficile, surtout lorsque l’on doit jongler avec les responsabilités financières des enfants et des parents vieillissants. Une façon de surmonter ce défi consiste à considérer l’épargne comme une dépense récurrente. Dans la plupart des cas, cela est plus facile à faire lorsque le revenu disponible augmente, par exemple en raison d’une augmentation ou d’un changement de situation familiale, ce qui entraîne une diminution des dépenses. Pour d’autres, cela peut impliquer de réduire les dépenses inutiles.
