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Le groupe des 25 à 34 ans traverse souvent des moments de transition, avec des courbes d’apprentissage abruptes et de nombreux changements dans la vie. Mais il est important d’épargner pour la retraite, même lorsque le mariage, les enfants, un nouvel emploi et les dettes étudiantes requièrent votre attention. Voici comment prendre le contrôle de vos finances et épargner pour votre retraite, même si c’est dans trois ou quatre décennies.
Leçon principale
- Si vous avez entre 25 et 34 ans, épargner pour la retraite et planifier votre avenir financier devrait être une priorité absolue.
- Attendre la fin de la trentaine ou la quarantaine pour planifier votre retraite peut signifier que vous devrez rattraper votre retard plus tard.
- Évaluez votre situation financière, assurez-vous de ne pas payer trop cher sur des prêts comme votre hypothèque et essayez de minimiser les impôts autant que possible – tout cela pour maximiser votre pouvoir d’épargne.
1. Effectuer une évaluation financière
Il est important d’effectuer une analyse financière périodique pour déterminer si vous devez modifier vos habitudes financières.
La fréquence à laquelle une analyse financière est effectuée varie et peut être affectée par d’autres facteurs, tels que les variations des taux d’intérêt, les responsabilités financières et les dépenses récurrentes. Par exemple, si votre état civil a changé, vos objectifs de retraite devront peut-être être redéfinis.
L’analyse financière est une nécessité. Cela vous aide à identifier ce que vous faites bien et ce que vous pouvez améliorer. Si vous avez besoin d’aide pour cela, contactez un planificateur financier agréé.
2. Envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire
Si vous avez la chance d’être propriétaire de votre maison, jetez un œil à votre taux d’intérêt. Dans la plupart des cas, vous devez refinancer lorsque le taux d’intérêt hypothécaire actuel est inférieur au taux d’intérêt que vous recevez sur votre prêt hypothécaire actuel.
Assurez-vous de trouver le taux d’intérêt le plus bas. Même une différence de pourcentage de 0,5 % compte. Et n’oubliez pas que de nombreux frais facturés pour les prêts hypothécaires, y compris le refinancement, sont négociables. N’hésitez pas à demander si certains frais peuvent être supprimés ou si votre taux d’intérêt peut être réduit à moins de 0,25 %. Le pire qui puisse arriver, c’est qu’ils disent non.
Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être bénéfique, à condition qu’il augmente vos liquidités disponibles en réduisant vos mensualités ou en réduisant le montant des intérêts payés sur le prêt hypothécaire. Vous pouvez ensuite consacrer cette épargne à vos objectifs de retraite.
3. Consolidation de dettes
La consolidation de dettes peut être idéale pour les personnes possédant plusieurs cartes de crédit et autres formes de crédit. Cela implique souvent de consolider plusieurs prêts à des taux d’intérêt plus bas, ce qui peut parfois raccourcir la période de remboursement. L’objectif est de réduire le total de vos paiements d’intérêts afin que vous puissiez utiliser ces économies pour d’autres objectifs, comme la retraite.
Conseils
Si la solution inclut la fermeture de vos cartes de crédit, réfléchissez à la manière dont cela affectera votre pointage de crédit.
4. Mettez à jour votre budget
À mesure que votre bilan et vos frais de subsistance évoluent, la nécessité de réévaluer votre budget évolue également. Vous constaterez peut-être que vous devriez réduire certaines dépenses. Ou peut-être déciderez-vous que vous avez besoin d’une augmentation (ou d’un deuxième emploi) pour couvrir vos dépenses.
La révision de votre budget vous aidera à prendre des décisions importantes liées à l’épargne-retraite, comme l’opportunité d’augmenter le montant budgétisé que vous ajoutez à votre fonds chaque mois.
Augmenter le montant que vous cotisez à votre épargne-retraite peut sembler le choix idéal si vous n’êtes pas sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs d’épargne-retraite. Cependant, vous devez considérer que d’autres éléments de votre situation financière auront un impact sur votre pécule. Par exemple, si vous avez des dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, vous devez transférer les montants prévus pour les cotisations de retraite sur les cartes de crédit jusqu’à ce qu’ils soient remboursés. (C’est une question pour les planificateurs financiers.)
5. Optimisez vos impôts si vous êtes marié
Il existe de nombreux avantages financiers pour ceux qui sont mariés et déposent une demande conjointement. Par exemple, la déduction forfaitaire est plus élevée pour les couples mariés déclarant conjointement. Un autre exemple est lorsqu’un conjoint a peu ou pas de revenus (appelé conjoint qui ne travaille pas) et que le revenu imposable du conjoint qui travaille peut être utilisé comme « compensation admissible » aux fins de financer le compte de retraite individuel du conjoint qui ne travaille pas (IRA du conjoint). Cela peut entraîner une augmentation significative de l’épargne-retraite du couple au moment de la retraite.
Cependant, il existe également des situations dans lesquelles il peut être financièrement judicieux de déclarer vos impôts séparément. Par exemple, si une famille engage un montant important de frais médicaux qui ne sont pas remboursés par un régime d’assurance maladie ou si elle bénéficie de certaines autres déductions, la production d’une déclaration distincte peut entraîner une réduction de la facture fiscale.
Certes, les couples devraient consulter un fiscaliste qui peut démontrer l’effet financier net du dépôt des deux options, afin qu’ils puissent choisir celle qui entraînera l’impôt à payer le plus bas ou le remboursement d’impôt le plus important.
L’argent économisé peut être utilisé pour financer les comptes de retraite de l’un ou des deux conjoints.
Qu’est-ce que se payer en premier ?
Se payer en premier est une stratégie d’épargne, souvent pour épargner en vue de la retraite. Cela vous oblige à configurer des retraits automatiques dès que vous êtes payé, afin que vos objectifs d’épargne soient financés en premier.
Quelle est la date limite pour cotiser à un compte de retraite individuel (IRA) ?
Les cotisations au compte de retraite individuel (IRA) au cours de l’année peuvent être versées à partir du 1er janvier de l’année fiscale jusqu’à la date limite fiscale de l’année suivante. Ils peuvent même être pris après avoir déposé votre déclaration de revenus.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?
Un pointage de crédit est un nombre qui évalue votre solvabilité en tant qu’emprunteur. Les prêteurs tels que les sociétés de prêts hypothécaires et les prêteurs automobiles utilisent les cotes de crédit pour prendre des décisions en matière de prêt. Par exemple, les scores FICO vont de 300 (mauvais crédit) à 850 (excellent crédit).
Conclusion
Bien que ces problèmes s’appliquent généralement aux personnes âgées de 25 à 34 ans, ils peuvent également s’appliquer à d’autres. Par exemple, choisir le statut fiscal pour les couples mariés ou décider de refinancer un prêt hypothécaire peut s’appliquer à tous les âges. Lorsque vous planifiez votre retraite, votre préparation financière comptera plus que votre âge.
Pour vous assurer que vous prenez les mesures les plus appropriées pour assurer votre avenir financier, vous devriez consulter un consultant en matière de régime de retraite ou un planificateur financier compétent.
