Conseiller : Comment parler aux clients du refinancement

En réponse à la crise du COVID-19 et à son impact sur les marchés, la Réserve fédérale continue d’envisager de ramener les taux d’intérêt à zéro. Depuis mars 2020, la Fed a réduit l’objectif de taux des fonds fédéraux d’un total de 1,5 point de pourcentage, le ramenant dans une fourchette de 0 % à 0,25 %.

En 2020, la Mortgage Bankers Association (MBA) prévoit que le total des montages hypothécaires s’élèvera à environ 2,61 billions de dollars, soit une augmentation de 20,3 % en volume par rapport à 2019. Les attentes en matière de refinancement sont le principal moteur du changement, remodelant les prévisions existantes dans le secteur des prêts hypothécaires et du refinancement.

Points à considérer lors du refinancement

“La question du refinancement se pose chez les clients qui envisagent de se refinancer ou de passer d’un prêt hypothécaire de 30 ans à un prêt hypothécaire de 15 ans ou d’obtenir un taux fixe au lieu d’un taux variable”, a déclaré Cathy Curtisfondateur de Curtis Financial Planning, LLC. Pour aider les clients à prendre la meilleure décision, elle leur conseille de considérer la situation financière globale ainsi que la durée pendant laquelle ils prévoient de rester dans leur logement actuel. « Parce que le refinancement a un coût, cela est plus logique pour les personnes qui envisagent de rester dans leur logement pendant un certain temps ou pour lesquelles les économies réalisées grâce à un paiement inférieur atteindront le seuil de rentabilité d’ici quelques années », explique-t-elle.

Un autre facteur à prendre en compte est la durée actuelle du prêt hypothécaire du client. Ted JenkinsLe PDG d’oXYGen Financial Inc. a conseillé aux clients d’être prudents lorsqu’ils prolongent la durée de leur prêt hypothécaire. “S’ils ont remboursé une hypothèque de 30 ans en 10 ans, il est important d’envisager de contracter un prêt sur 20 ans plutôt qu’un prêt sur 30 ans afin de ne pas prolonger l’hypothèque jusqu’à la retraite.”

Conseils aux clients

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Parmi les conseillers avec lesquels nous avons parlé, plusieurs ont convenu que les conditions actuelles du marché ont tendance à favoriser ceux qui ont des horizons d’investissement à plus long terme et ceux qui envisagent un refinancement. “L’environnement actuel semble plus favorable pour ceux qui sont en phase d’accumulation et moins idéal pour les investisseurs en retraite”, a déclaré. Brandon GarrettPrésident et directeur des investissements chez Snow Garrett Wealth Management.

« Alors que les jeunes investisseurs achètent des biens immobiliers et des actions, les taux d’intérêt hypothécaires actuels et la baisse des cours boursiers encourageront l’activité et s’avéreront bénéfiques à long terme », explique-t-il. « À l’inverse, idéalement, le retraité moyen aurait remboursé ou au moins refinancé son prêt hypothécaire à un taux d’intérêt relativement bas il y a plusieurs années, de sorte qu’il pourrait être moins incité à contracter de nouvelles dettes ou à refinancer une dette existante. » Pour aider les clients à prendre des décisions éclairées, il est important de tenir compte de leur situation personnelle et d’évaluer leurs objectifs afin de s’assurer qu’ils peuvent profiter pleinement de toutes les opportunités de refinancement disponibles.

Conclusion

De nombreux conseillers avec lesquels nous avons discuté conviennent que le refinancement peut profiter à certains clients dans les conditions actuelles du marché. Mais ils conseillent également que ces décisions doivent être prises au cas par cas. Pour les clients qui ne sont pas très endettés et qui n’ont pas l’intention de rester à la maison à long terme, maintenir le cap peut encore être la meilleure option.