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Maximiser vos revenus de placement ou votre épargne-retraite ne se résume pas à un simple engagement dans le processus d’épargne. En plus de choisir les meilleures options pour vos objectifs d’épargne ou d’investissement, vous devez également réfléchir aux moyens de minimiser votre fardeau fiscal. Quelques conseils simples en matière de tenue de registres, d’investissement et de reporting s’appliquent à la plupart des investisseurs et peuvent vous aider à économiser de l’argent.
Leçon principale
- Les conseils pour aider les contribuables à économiser de l’argent incluent le réinvestissement des dividendes pour réduire les gains imposables ou l’investissement dans des obligations municipales exonérées d’impôt.
- Tenez des registres précis de vos dividendes réinvestis et révisez les règles qui s’appliquent à votre situation à chaque saison fiscale.
- Les pertes en capital peuvent compenser les gains en capital, réduisant ainsi l’impôt à payer.
Réinvestir les dividendes
Les investisseurs peuvent limiter les bénéfices liés à la vente d’actions de fonds communs de placement en réinvestissant automatiquement les dividendes dans le fonds. Les dividendes réinvestis augmentent votre investissement dans le fonds, réduisant ainsi vos bénéfices imposables (ou augmentant vos pertes en capital).
Disons que vous avez initialement investi 5 000 $ dans un fonds commun de placement et que 1 000 $ de dividendes ont été réinvestis dans des actions supplémentaires au fil des ans. Si vous vendez ensuite vos actions du fonds pour 7 500 $, votre gain imposable est de 1 500 $ (7 500 $ moins l’investissement initial de 5 000 $ et 1 000 $ de dividendes réinvestis). De nombreuses personnes oublient de déduire les dividendes réinvestis et finissent par payer des impôts plus élevés.
Même si la réduction du revenu imposable dans cet exemple ne semble pas représenter une grande différence, ne pas profiter de cette règle pourrait vous coûter cher à long terme. En ne réalisant pas d’économies d’impôt aujourd’hui, vous perdrez la croissance composée potentielle que ces dollars supplémentaires rapporteront à l’avenir, et si vous oubliez de considérer les dividendes réinvestis chaque année, vos rendements corrigés des impôts en souffriront.
Tenez des registres précis de vos dividendes réinvestis et examinez les réglementations fiscales qui s’appliquent à votre situation à chaque saison fiscale.
Obligations
Lorsque le marché boursier ne se porte pas bien, les investisseurs chercheront ailleurs pour placer leur argent. De nombreuses personnes trouvent refuge dans les obligations, qui surperforment souvent les actions et génèrent des revenus en intérêts. Le meilleur : vous n’aurez peut-être pas à payer d’impôts sur tous les intérêts que vous recevez. Si vous achetez une obligation entre deux paiements d’intérêts (la plupart des obligations sont payées semestriellement), vous n’aurez généralement pas à payer d’impôts sur les intérêts courus avant l’achat. Vous devrez toujours déclarer le montant total des intérêts reçus, mais vous pourrez soustraire le montant accumulé sur une ligne distincte.
Les obligations municipales (également appelées munis) peuvent également offrir des avantages fiscaux importants. Ces obligations sont généralement émises par les gouvernements étatiques ou locaux pour financer un projet spécifique, tel que la construction d’une école ou d’un hôpital, ou pour faire face à des dépenses de fonctionnement spécifiques.
La plupart des munis bénéficient d’un statut d’exonération fiscale, ce qui signifie que les intérêts qu’ils génèrent n’ont pas besoin d’être réclamés lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.Ceux qui sont bien notés et donc à faible risque peuvent être des investissements très attractifs.
Réduction d’impôt
Les investisseurs qui investissent dans de petites entreprises ou dans un travail indépendant peuvent déduire de nombreuses dépenses d’exploitation. Par exemple, si vous voyagez pour le travail au cours de l’année qui nécessite un logement, vos frais d’hébergement et de repas peuvent alors être considérés comme des dépenses professionnelles dans les limites prescrites selon l’endroit où vous voyagez.Si vous voyagez fréquemment, oublier d’inclure ces types de dépenses apparemment personnelles peut anéantir de nombreuses économies d’impôt.
Pour les propriétaires qui ont déménagé et vendu leur maison au cours de l’année, l’élément important à considérer lors de la déclaration d’un gain en capital sur une vente est le coût de base de l’achat. Si votre maison a fait l’objet de rénovations ou d’améliorations similaires avec une durée de vie utile de plus d’un an, vous pouvez inclure le coût des améliorations dans le coût de base rajusté de la maison, réduisant ainsi les gains en capital réalisés à la vente et les impôts qui en découlent.
Programme de report d’impôt
Chaque fois que vous négociez une action, vous êtes vulnérable aux impôts sur les plus-values. Effectuer des achats via un compte à impôt différé peut vous faire économiser beaucoup d’argent. Les comptes à impôt différé se présentent sous de nombreuses formes et tailles. Les comptes de retraite individuels (IRA) et les régimes de retraite simplifiés (SEP) en sont deux exemples.
Vous n’êtes pas imposé sur ces fonds jusqu’à ce que vous les retiriez, après quoi ils seront imposés comme un revenu.Vraisemblablement, à ce moment-là, votre taux d’imposition sera inférieur à ce qu’il est actuellement, car vous prendrez votre retraite avec peu ou pas de revenus gagnés.
Les comptes à impôt différé offrent l’avantage supplémentaire de la flexibilité ; Les investisseurs n’ont pas à se soucier des implications fiscales habituelles lorsqu’ils prennent des décisions commerciales. À condition de conserver votre argent sur un compte à impôt différé, vous avez la liberté de clôturer vos positions plus tôt si elles s’apprécient fortement, quels que soient les taux d’imposition plus élevés qui s’appliquent aux plus-values à court terme.
Correspondance profits/pertes
Dans de nombreux cas, c’est une bonne idée de vendre un investissement avec profit et d’en vendre un à perte la même année. Les pertes en capital peuvent être utilisées pour compenser les gains en capital, et les pertes à court terme peuvent être déduites des gains à court terme. De plus, si votre année est particulièrement mauvaise, vous pouvez reporter la perte de 3 000 $ sur les années suivantes.
Les soi-disant profits et pertes sur papier ne comptent pas car il n’y a aucune garantie que la valeur de votre investissement ne changera pas avant la clôture de votre position.
Ajouter les frais de courtage au coût des titres
L’achat d’actions n’est pas gratuit. Vous devez toujours payer une commission et devrez peut-être également payer des frais de transfert si vous changez de courtier. L’Internal Revenue Service ne vous permet pas de déduire les frais de transaction, tels que les frais de courtage et les commissions, lorsque vous achetez ou vendez des actions. Mais ces coûts doivent être ajoutés au montant que vous avez payé pour une action lors de la détermination de votre base de coûts.
Considérez ces dépenses comme des déductions, car ce sont des dépenses directes engagées pour faire fructifier votre argent. Après tout, les frais de courtage et les frais de négociation représentent l’argent retiré directement de votre poche en tant que dépense engagée lors d’un investissement. De nombreux petits frais de courtage engagés au cours d’une année peuvent s’additionner.
Gardez vos stocks
Les plus-values à court terme (inférieures à un an) sont imposées comme des revenus ordinaires, à un taux supérieur au taux des plus-values applicable aux plus-values à long terme. Par exemple, les taux des plus-values ne dépassent pas 15 %, tandis que le taux marginal d’imposition le plus élevé sur les revenus ordinaires est de 37 %. Si l’on considère les effets à long terme de la capitalisation de l’argent que vous économisez en payant des impôts aujourd’hui, détenir des actions pendant au moins un an peut être bénéfique.
De quels formulaires fiscaux ai-je besoin ?
La personne qui supervise votre compte de placement vous fournira les formulaires dont vous avez besoin pour déclarer correctement vos impôts. Parmi les formulaires que vous pouvez recevoir figurent le 1099-DIV et le 1099-INT. Ces formulaires déclarent vos revenus provenant de dividendes ou d’intérêts. Par exemple, si vous avez un compte auprès d’un courtier en ligne, vous recevrez probablement un 1099-DIV et éventuellement un 1099-INT, qui est également le formulaire que vous recevrez de votre banque pour les revenus d’intérêts.
Existe-t-il des investissements non imposables ?
Peu de comptes sont 100 % exonérés d’impôt, mais un compte comme un Roth IRA est exonéré d’impôt. Cependant, cela est en partie dû au fait qu’il est financé par le revenu imposé et que vous ne pouvez pas cotiser plus de 7 000 $ par an (8 000 $) si vous avez plus de 50 ans. De plus, votre revenu doit être inférieur à un seuil spécifique pour être admissible à un Roth IRA.
Devriez-vous profiter de votre 401(k) ?
Si votre employeur propose un 401(k), il existe des avantages fiscaux à profiter de ce compte. Étant donné que les cotisations sont versées avec des dollars avant impôt, vous pouvez réduire votre revenu imposable, réduisant ainsi votre facture fiscale. Le compromis est que vous devrez payer des impôts sur l’argent que vous retirerez du compte à la retraite.
De nombreux investisseurs sont impatients de connaître la prochaine opportunité d’investissement pour obtenir des rendements supérieurs au marché, mais peu d’investisseurs font les mêmes efforts pour minimiser les impôts. Une gestion fiscale rigoureuse fait partie d’une planification financière réussie. En cette saison des impôts, assurez-vous de faire tout votre possible pour conserver votre argent. Et parlez-en à votre planificateur fiscal : les économies que vous découvrirez pourraient donner un bon coup de pouce à vos bénéfices annuels.
