Comprendre les prêts personnels en cas de difficultés : éligibilité, utilisations et alternatives

Les prêts personnels en cas de difficultés sont destinés à aider les personnes confrontées à des difficultés financières telles qu’une perte d’emploi ou des frais médicaux, et l’éligibilité dépend souvent de la démonstration de ces difficultés.

Ils sont souvent proposés par de petites banques et coopératives de crédit et ont tendance à proposer des montants de prêt inférieurs, des taux d’intérêt modestes et des périodes de remboursement plus courtes. Pour ceux qui ne sont pas admissibles ou qui ont besoin d’autres options, les alternatives incluent le retrait d’argent d’un régime de retraite ou le financement sur la valeur nette de leur maison.

Que sont les prêts personnels durs ?

La définition exacte d’un prêt d’argent dur peut varier d’un prêteur à l’autre. En règle générale, les prêts d’argent dur sont similaires aux prêts personnels, mais ils ont tendance à avoir des limites de prêt faibles, des taux d’intérêt relativement bas et des conditions de remboursement courtes, car ils sont conçus pour vous sortir immédiatement des difficultés financières.

Les petites banques et coopératives de crédit sont plus susceptibles d’offrir des prêts d’argent dur, et vous devez souvent démontrer que vous rencontrez de réelles difficultés financières pour y accéder.

S’il est approuvé, vous pouvez utiliser un prêt pour difficultés financières à diverses fins, par exemple pour répondre à des obligations telles que des factures médicales, effectuer d’autres remboursements de prêt ou simplement pour payer les dépenses quotidiennes.

Comprendre les mécanismes des prêts personnels en difficulté

Les prêts pour difficultés financières fonctionnent comme les autres types de prêts personnels. Vous demanderez le prêt, généralement en ligne. Si votre demande est approuvée, le prêteur vous enverra l’argent en un seul versement, généralement dans quelques jours.

Vous devez ensuite rembourser cet argent, généralement en versements mensuels égaux, sur plusieurs mois ou années. De plus, vous devrez payer des intérêts sur le prêt et parfois des frais.

Les prêts personnels en cas de difficultés diffèrent des autres types de prêts personnels à plusieurs égards. Premièrement, vous devez généralement prouver que vous rencontrez de réelles difficultés financières pour être admissible. Le montant maximum que vous pourrez emprunter sera probablement inférieur et vous devrez rembourser le prêt assez rapidement.

Utilisations courantes des prêts personnels par les emprunteurs

En 2023, Financesimple a mené une enquête nationale auprès de 962 adultes américains ayant contracté des prêts personnels pour savoir comment ils utilisaient les fonds de leur prêt et comment ils pourraient utiliser ces prêts à l’avenir. La consolidation de dettes est la raison la plus courante pour laquelle les gens empruntent de l’argent, suivie par les rénovations domiciliaires et les achats importants. Les difficultés ne figurent pas en tête de liste, même si les frais médicaux, qui arrivent en quatrième position, peuvent être pris en compte dans certains cas.

Explorez les différents types de prêts personnels en argent dur

Il existe deux types fondamentaux de prêts personnels en argent dur :

Prêts personnels non garantis en difficulté

Les prêts personnels non garantis sont ceux qui ne sont garantis par aucune garantie. Cela signifie que le prêteur ne peut pas reprendre possession de vos actifs si vous ne remboursez pas le prêt, mais le prêteur assume également un plus grand risque pour vous. Pour cette raison, vous aurez généralement besoin d’un pointage de crédit plus élevé ou de payer un taux d’intérêt plus élevé pour obtenir un prêt d’argent dur non garanti.

Prêts personnels garantis en cas de difficultés

En revanche, les prêts personnels garantis en argent dur sont ceux garantis par des garanties. Cela les rend moins risqués pour les prêteurs, qui peuvent ensuite les proposer aux clients ayant un mauvais crédit ou offrir aux clients ayant un bon crédit un taux d’intérêt inférieur. Si vous ne pouvez pas bénéficier d’un prêt personnel non garanti, un prêt garanti pour difficultés financières peut être une bonne option. Comparez les taux proposés par les meilleurs prêteurs pour voir celui qui vous convient le mieux.

Évaluer les avantages et les inconvénients des prêts personnels en difficulté

Comme tout produit financier, les prêts personnels en argent dur présentent à la fois des avantages et des inconvénients à prendre en compte.

Avantages expliqués

• Financement rapide: Vous recevrez généralement des fonds dans les jours suivant l’approbation d’un prêt personnel d’argent dur afin que vous puissiez résoudre rapidement une urgence financière.
• Utilisation flexible: Vous pouvez utiliser l’argent d’un prêt personnel durement gagné pour presque tout, y compris pour couvrir vos frais de subsistance.

Inconvénients expliqués

• La qualification peut être difficile: Généralement, vous devrez démontrer que vous rencontrez de graves difficultés financières pour pouvoir bénéficier d’un prêt en cas de difficultés.
• Les calendriers de remboursement sont moins flexibles: Ce type de prêt est conçu pour faire face à une urgence à court terme et vous devrez probablement rembourser l’argent que vous avez emprunté dans un délai d’un à cinq ans.
• Montant maximum du prêt faible: Vous ne pourrez pas emprunter une grosse somme d’argent avec un prêt personnel d’argent dur.
• Des taux d’intérêt plus élevés: Si votre cote de crédit est faible, ce qui est souvent le cas des personnes qui ont besoin de prêts d’urgence ou de difficultés financières, le taux d’intérêt sera probablement assez élevé.

Envisager des alternatives aux prêts personnels en difficulté

Bien que les prêts personnels en argent dur puissent sembler une option raisonnable en cas d’urgence, vous pourrez peut-être trouver une autre solution mieux adaptée à votre situation financière. Parmi les possibilités :

Plan de retraite Retrait pour cause de difficultés

Un retrait pour difficultés est une distribution d’urgence d’un régime de retraite fiscalement avantageux. L’Internal Revenue Service (IRS) autorise ces retraits en cas de « besoin financier immédiat et important ». Ce type spécial de distribution peut provenir de plans tels qu’un compte de retraite individuel (IRA) ou 401(k), à condition qu’il réponde à certains critères. Dans le cas des plans de travail, les employeurs ne sont pas tenus d’autoriser les retraits pour difficultés financières, et votre employeur décidera si vous êtes admissible.

N’oubliez pas que si vous effectuez un retrait brutal de votre compte de retraite, vous ne bénéficierez pas des intérêts que cet argent aurait générés si vous l’aviez laissé là. Vous devez donc réfléchir attentivement à la question de savoir si ce retrait est judicieux pour vous.

Prêts sur salaire alternatifs

Les prêts sur salaire conventionnels ont souvent des taux d’intérêt extrêmement élevés et sont illégaux dans certains États car ils sont considérés comme des prêts prédateurs. Cependant, certaines coopératives de crédit et prêteurs en ligne proposent des prêts sur salaire alternatifs (parfois appelés PAL) qui sont souvent moins chers.

Des prêts sur salaire alternatifs peuvent être utilisés pour couvrir des factures imprévues et sont disponibles pour les emprunteurs ayant un mauvais crédit. Ils coûtent généralement entre 200 et 1 000 dollars, avec des conditions de remboursement allant de un à six mois. Les prêts sur salaire alternatifs peuvent être assortis de frais de dossier minimes.

Prêts peer-to-peer (P2P)

Les prêts peer-to-peer (P2P) permettent aux particuliers de recevoir des prêts directement d’autres particuliers via l’une des différentes plateformes en ligne mises en place à cet effet.

Si vous rencontrez des difficultés financières et avez des difficultés à bénéficier d’autres types de prêts, les prêts P2P peuvent être une bonne option. Ces prêts ont tendance à être moins exigeants que les prêts personnels standards et peuvent également avoir des taux d’intérêt relativement bas. Cependant, le montant maximum du prêt peut être faible et ne pas couvrir entièrement une urgence coûteuse.

D’autres options à considérer incluent :

• Programmes d’aide aux employés (PAE): Certains employeurs proposent des programmes qui peuvent fournir une aide financière pour couvrir les frais médicaux, les réparations après une catastrophe naturelle ou d’autres dépenses imprévues.
• Organisation caritative: Certains organismes de bienfaisance offrent une aide financière aux personnes à faible revenu qui connaissent des difficultés financières. Les organisations caritatives opèrent souvent au niveau local, vous devriez donc rechercher des options dans votre ville ou village.
• subventions gouvernementales: Bien que le gouvernement fédéral n’accorde pas d’avantages aux particuliers (malgré ce que certains escrocs peuvent vous dire), de nombreux États le font. Ces programmes peuvent aider à couvrir les coûts de la nourriture, de la garde d’enfants, du logement, des médicaments et des services publics, bien que les prestations ne soient pas toujours disponibles en raison des cycles de prestations. Les agences locales des villes et des comtés ainsi que les organisations à but non lucratif locales offrent également des subventions aux citoyens qui ont besoin d’aide pour des choses comme le loyer, les services publics et la garde d’enfants. Contrairement aux prêts, les subventions ne doivent pas être remboursées.
• Prêts immobiliers et HELOC: Si vous êtes propriétaire d’une maison et que vous avez accumulé une valeur nette, vous pouvez utiliser cette valeur nette comme garantie pour un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC peuvent être de bonnes options si vous rencontrez des difficultés financières, car ils ont souvent des taux d’intérêt bas et des calendriers de remboursement flexibles. Cependant, vous courez le risque d’être saisi si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt.
• Prêt personnel régulier: Si vous avez besoin d’un soutien financier sur le long terme, il peut être plus judicieux de solliciter un prêt personnel classique pouvant apporter un montant plus important. En supposant que vous soyez admissible, vous pouvez obtenir un prêt allant jusqu’à 50 000 $ et le rembourser sur cinq ans.

Étapes pour obtenir un prêt personnel en période difficile

Les étapes pour obtenir un prêt personnel en argent dur sont similaires à celles d’un prêt personnel traditionnel, avec quelques différences clés. C’est le processus de base.

1. Obtenez votre cote de crédit: Cela vous aidera à déterminer à quels prêts vous pourriez être admissible. Vous pouvez obtenir une cote de crédit gratuite auprès de certaines banques, sociétés de cartes de crédit et sources en ligne.
2. Prêts de recherche auxquels vous pourriez être admissible: Certains programmes de prêts pour difficultés financières exigent que vous démontriez que vous rencontrez de véritables difficultés financières selon leur définition. Consultez les banques locales et les coopératives de crédit de votre état ou de votre ville, car les petits prêteurs sont plus susceptibles d’offrir des prêts d’argent dur.
3. Comparez les offres: Vous pouvez essayer de vous pré-qualifier pour plusieurs prêts, ce qui n’affectera pas votre pointage de crédit et vous permettra de magasiner pour trouver la meilleure offre.
4. Déposez votre demande de prêt: Généralement, vous pouvez postuler en ligne, mais vous devrez peut-être soumettre des documents prouvant vos revenus ou votre situation.
5. Complétez votre prêt: Si votre demande est approuvée, le prêteur vous demandera de signer un contrat de prêt. Une fois cela fait, vous recevrez votre argent dans quelques jours.

Conclusion

Comme alternative lorsque vous faites face à des difficultés financières, vous pouvez également envisager des retraits pour difficultés d’un IRA ou d’un 401(k), un financement sur valeur domiciliaire ou des programmes d’aide à but non lucratif et gouvernementaux disponibles.

Les prêts personnels en cas de difficultés peuvent toujours être utiles, car les petites banques et coopératives de crédit leur proposent des taux d’intérêt plus bas, des montants de prêt réduits et des périodes de remboursement plus courtes que les prêts personnels standard.