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Les privilèges sont des réclamations légales contre les biens des créanciers qui leur permettent de recouvrer ce que le propriétaire leur doit. Par exemple, l’institution financière qui vous accorde votre prêt hypothécaire détient un privilège sur votre maison. Il a le droit légal de saisir votre maison si vous ne pouvez pas payer votre dette. C’est ainsi que fonctionnent les prêts hypothécaires : une maison est la garantie d’un prêt. Ainsi, dans ce cas, le privilège fait simplement partie du processus d’achat d’une maison.
Dans d’autres cas, les privilèges peuvent poser problème. Si un propriétaire a des obligations financières qu’il ne peut pas respecter, le créancier hypothécaire peut légalement saisir et disposer de sa propriété pour récupérer l’argent qu’il doit. De plus, certains prêts hypothécaires peuvent nuire à votre cote de crédit. Les propriétaires peuvent éliminer les privilèges en négociant des modalités de paiement ou en réglant leurs dettes.
Leçon principale
- Un privilège sur une maison peut être volontaire, comme une hypothèque, ou involontaire, comme des impôts impayés, affectant la stabilité financière de différentes manières.
- Les privilèges involontaires, tels que les privilèges fiscaux ou les jugements, peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit et conduire à des poursuites judiciaires contre vos actifs.
- La plupart des propriétaires ont des privilèges volontaires sur leurs prêts hypothécaires, qui ne causent généralement pas de préjudice si les paiements sont maintenus.
- Pour supprimer le privilège, il est nécessaire de rembourser la dette ou de négocier un plan de paiement.
- Les privilèges fiscaux fonciers peuvent empêcher une vente ou un refinancement jusqu’à ce que la dette soit réglée.
Qu’est-ce qu’une hypothèque ?
Un privilège est un droit légal ou une réclamation contre la propriété d’un créancier. Des privilèges sont souvent placés sur des actifs tels que des maisons et des voitures afin que les créanciers, tels que les banques et les coopératives de crédit, puissent recouvrer ce qui leur est dû. Les privilèges peuvent également être supprimés, donnant ainsi au propriétaire un titre de propriété complet et clair.
Les privilèges limitent ce que les propriétaires peuvent faire avec une propriété, car les créanciers reçoivent une partie de la propriété pour compenser ce qui leur est dû. Si un propriétaire tente de vendre une propriété avant que le privilège ne soit levé, cela peut causer des problèmes, surtout si le privilège est involontaire.
Les privilèges confèrent aux créanciers certains droits légaux, en particulier lorsque le débiteur n’a pas payé ou a refusé de remplir ses obligations financières. Dans ces cas, le créancier peut choisir de disposer du bien en le vendant.
Découvrez les différents types de prêts immobiliers
Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires, comme les prêts hypothécaires spécifiques ou généraux. Un privilège spécifique est attaché à un actif spécifique. Par exemple, le concessionnaire automobile où vous avez acheté votre voiture peut avoir un privilège sur votre voiture et rien d’autre. Un privilège est une réclamation légale contre la propriété physique (maison) du créancier.
Dans le cas d’un privilège général, les créanciers peuvent réclamer tous vos actifs tels que votre maison, votre voiture, vos meubles et vos comptes bancaires. En cas de défaut, le crédit dispose d’un large droit sur les actifs du débiteur.
Les privilèges peuvent également être volontaires ou involontaires (également appelés consensuels ou non consensuels). La banque exercera le privilège lorsque l’emprunteur obtient une hypothèque, ce qui en fait un privilège volontaire. Pour les privilèges involontaires, le créancier peut demander un recours juridique en déposant un privilège auprès d’un comté ou d’un organisme d’État si l’emprunteur ne respecte pas un prêt ou une autre obligation financière. Le privilège peut être exercé par un entrepreneur, un organisme gouvernemental ou un autre type de créancier.
Privilège fiscal
Ce type de privilège est placé sur votre propriété par un organisme gouvernemental pour tout impôt sur le revenu, taxe professionnelle ou impôt foncier impayé.
Par exemple, l’Internal Revenue Service (IRS) peut imposer un privilège sur votre maison si vous avez des impôts fédéraux impayés. Dans un premier temps, l’agence vous informe par écrit de vos obligations. Si vous ne répondez pas ou si vous ne prenez pas les dispositions appropriées pour rembourser la dette, l’IRS peut imposer un privilège sur votre maison ou d’autres actifs. La seule façon de libérer ce type de privilège est de payer la dette impayée.
Jugement conjoint
Ce type de privilège est délivré au créancier après qu’un tribunal s’est prononcé en faveur du créancier. Lorsqu’un débiteur ne respecte pas ses obligations financières, le créancier peut décider de poursuivre le débiteur en justice pour le solde de sa dette.
Si le tribunal se prononce en faveur du créancier, celui-ci doit enregistrer le privilège par l’intermédiaire du comté ou de l’agence d’enregistrement appropriée. Cela donne au demandeur le droit à la propriété partielle des biens – immobiliers ou personnels – si le débiteur ne parvient pas à un accord pour rembourser la dette. Les actifs peuvent inclure des éléments tels que des entreprises, des biens personnels, des biens immobiliers, des véhicules ou tout autre type d’actif satisfaisant à un jugement du tribunal.
Lien de mécanicien
Lorsque les propriétaires fonciers ne parviennent pas ou refusent de payer les travaux ou les matériaux terminés, les entreprises de construction, les constructeurs et les entrepreneurs peuvent déposer un privilège sur la propriété, également appelé privilège de propriété ou de construction.
Ce document juridique permet aux entités d’être indemnisées en cas de problèmes de paiement pouvant survenir en raison d’une rupture de contrat. La plupart des entrepreneurs et autres entreprises envoient au débiteur une demande de paiement et un avis d’intention avant de déposer ce type de privilège.
Ils peuvent procéder si le débiteur refuse toujours de régler. Cela nécessite de déposer des documents auprès du comté ou de l’agence locale appropriée avec des informations détaillées sur la propriété, le type de travail effectué et le montant dû. Le titulaire du privilège peut choisir de faire valoir le privilège si le débiteur refuse toujours de régler.
L’impact des privilèges sur les propriétaires
Un privilège sur une maison est automatique et peut n’avoir rien à voir avec votre historique de remboursement. Toute personne ayant une hypothèque a un privilège volontaire comme celui-ci sur sa maison, donc cela ne vous nuira pas – tant que vous maintenez vos versements hypothécaires réguliers. Une fois que vous aurez remboursé votre prêt hypothécaire, le privilège sera supprimé et vous n’aurez plus à en supporter le fardeau.
Les privilèges de toute autre nature sont généralement préjudiciables au propriétaire. Un privilège indique qu’une certaine forme de dette reste impayée, ce qui entraîne des poursuites judiciaires. Bien qu’un privilège ne signifie pas que la propriété de la propriété a été transférée, cela peut constituer un pas dans cette direction si le créancier décide d’aller jusqu’au bout.
Cela peut conduire au pire des cas. Un résultat possible est que la propriété soit confisquée et vendue, surtout si la cause est des taxes foncières impayées. Ce n’est pas aussi courant qu’on pourrait le penser. La plupart des créanciers hypothécaires ne souhaitent pas procéder à une saisie pendant que le propriétaire règle la dette ou vend la propriété.
En revanche, un privilège profite aux créanciers ou aux travailleurs tels que les entrepreneurs. En effet, le titulaire protège ses droits en s’assurant de recevoir une juste compensation pour le travail effectué pour le propriétaire.
Signification de la cote de crédit d’un prêt hypothécaire immobilier
Il peut y avoir une certaine confusion quant à la manière dont les prêts hypothécaires affectent votre pointage de crédit et quant à ceux qui apparaissent réellement sur votre profil. Certaines hypothèques et certains privilèges fondés sur un jugement de mécanicien peuvent être déclarables, ce qui signifie qu’ils apparaissent souvent sur votre rapport de crédit. C’est parce qu’ils affectent votre historique de remboursement, représentant plus d’un tiers de votre cote de crédit.
Conseils
Avant de finaliser l’achat de votre maison, votre avocat ou votre société de titres doit effectuer une recherche de titre pour s’assurer que le titre est exempt de privilèges, d’arriérés d’impôts et d’autres réclamations. Ne sautez pas une recherche de titre, car c’est le meilleur moyen de vous assurer que personne d’autre n’est propriétaire de la propriété.
Pour déclarer, le créancier doit disposer d’un minimum d’informations d’identification du débiteur, y compris sa date de naissance ou son numéro de sécurité sociale (SSN). Le privilège peut toujours apparaître sur votre rapport de crédit même après avoir été remboursé – généralement pendant sept ans maximum.
Il en va de même pour les privilèges fiscaux. Les trois principales agences d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – ont supprimé les privilèges fiscaux de leurs rapports de crédit depuis avril 2018. Les agences ont cessé de produire des rapports en raison d’un certain nombre d’erreurs, d’incohérences et de litiges qu’elles ont reçus.
Conseils
Pour savoir si vous avez un prêt hypothécaire, demandez un rapport de crédit gratuit auprès d’Experian, Equifax ou TransUnion à Rapport de crédit annuel.com. Le Fair Credit Reporting Act exige que chacune de ces sociétés d’évaluation du crédit vous fournisse une copie gratuite de votre rapport de crédit, sur votre demande, tous les 12 mois.
Conséquences du non-paiement des versements hypothécaires
Les privilèges visent à protéger les créanciers et à garantir que les débiteurs règlent leurs obligations financières. Si des mesures raisonnables sont prises pour satisfaire à l’obligation ou si un plan de paiement alternatif est organisé et suivi, le débiteur sera libéré du privilège.
Toutefois, les choses pourraient changer si cela ne se produit pas. Un créancier peut décider de placer un privilège sur la propriété après que tous les efforts pour régler la dette ont été épuisés. Cela signifie que le créancier a tenté de contacter le débiteur pour recouvrer la dette et n’a fait aucun progrès dans le règlement de la dette.
Comprendre les privilèges fiscaux fonciers
Lorsqu’un propriétaire foncier ou un propriétaire ne paie pas les impôts fonciers, la municipalité a le droit d’imposer un privilège sur la propriété. Cela signifie que le propriétaire ne peut pas refinancer ou vendre la propriété sans régler la dette pour régler l’hypothèque.
Le gouvernement délivre des certificats de privilège fiscal lorsqu’un privilège est placé sur la propriété. Ce document comprend des détails sur la propriété, le montant dû et tous frais supplémentaires tels que des intérêts et/ou des pénalités. La municipalité peut vendre ces certificats aux enchères à des investisseurs qui paient une prime supplémentaire en plus du montant restant dû. Cela permet au gouvernement de récupérer l’argent.
Si le propriétaire décide de régler la dette et souhaite que le privilège soit supprimé, il doit payer à l’investisseur la dette impayée, majorée des intérêts et frais supplémentaires payés par l’investisseur. Une fois la dette payée, le privilège sera supprimé. Si le débiteur fait défaut, le titulaire du privilège – dans ce cas l’investisseur – peut faire valoir le privilège pour récupérer son investissement.
Techniques de suppression des privilèges
Il existe de nombreuses façons de supprimer un privilège sur une maison. La première consiste à résoudre le problème avec le créancier hypothécaire. Le processus de règlement dépend du type de privilège, de la relation entre le débiteur et le titulaire du privilège et de la valeur du privilège. Dans certains cas, le créancier hypothécaire peut accepter de renoncer au privilège si les deux parties peuvent convenir d’un plan de paiement.
N’oubliez pas que le privilège est attaché à la propriété et non au propriétaire. Pour cette raison, les propriétaires fonciers ne peuvent pas être soumis à un privilège lorsqu’ils vendent un bien couvert par un privilège.
Il y a des inconvénients à cette ligne de conduite. Même si le propriétaire reçoit de l’argent de la vente de sa maison, il doit d’abord payer le solde dû au propriétaire. Et les propriétaires peuvent avoir des difficultés à vendre une propriété sur laquelle est grevé un privilège. Les acheteurs potentiels peuvent éviter une propriété dont quelqu’un d’autre est propriétaire.
Comment obtenir un privilège sur votre maison ?
Le moyen le plus simple de supprimer le privilège est de payer l’intégralité du solde impayé ou d’accepter un plan de paiement. Un privilège est une créance sur un bien en cas de défaut ; Il n’y a aucune dette impayée ni aucune garantie.
Comment fonctionnent les privilèges ?
Les privilèges sont des réclamations légales contre des biens accordées par un tribunal à un créancier lorsqu’un débiteur fait défaut sur sa dette. Le privilège est déposé auprès du bureau du comté et envoyé au propriétaire pour l’informer de la reprise de possession de la ou des propriétés.
Quels types de privilèges peut-il y avoir sur une maison ?
Les privilèges peuvent être généraux ou spécifiques, volontaires ou involontaires. Les types spécifiques de privilèges comprennent les privilèges fiscaux, les privilèges judiciaires et les privilèges mécaniques.
Pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire sur votre maison auprès de l’ancien propriétaire ?
Pas souvent. En règle générale, les gens n’achètent pas de maisons avec des privilèges existants – et la plupart des vendeurs suppriment tous les privilèges avant l’inscription pour éviter les retards et autres problèmes. Même si un acheteur est prêt à assumer un privilège, il se peut qu’il ne soit pas en mesure de trouver un prêteur pour financer l’achat.
Cependant, il existe certains cas où les privilèges sont transférés à l’acheteur, par exemple lorsqu’une maison est achetée par saisie ou aux enchères – et les privilèges qui les accompagnent deviennent la responsabilité de l’acheteur.
Comment effectuer une recherche de privilège ?
Les privilèges sont du domaine public. Dans la plupart des États, vous pouvez effectuer une recherche par adresse gratuitement via le site Web du registraire du comté, du greffier ou de l’évaluateur. Alternativement, vous pouvez vous rendre en personne au bureau du comté ou, moyennant des frais, vous pouvez engager une société de titres pour effectuer la recherche à votre place.
Conclusion
Tous les propriétaires ont un privilège placé sur leur maison par le prêteur jusqu’à ce qu’ils aient remboursé l’hypothèque. Ces prêts hypothécaires ne vous nuisent pas parce qu’ils sont volontaires : vous les considérez comme faisant partie du processus d’achat d’une maison. D’autres types de prêts hypothécaires peuvent nuire à vos finances et à votre cote de crédit.
Si vous ne respectez pas vos obligations financières, l’Oncle Sam et d’autres créanciers peuvent déposer un privilège fiscal, un privilège judiciaire ou un privilège mécanique pour vous obliger à rembourser votre dette. Si vous ne payez toujours pas, ils peuvent faire valoir un privilège, saisir ou confisquer la propriété, la vendre et rembourser votre dette.
