Comprendre les prêts à garanties croisées : principales implications pour vos finances

La garantie croisée permet aux prêteurs d’utiliser la garantie d’un produit de prêt pour garantir un autre produit.

Les prêts à garanties croisées peuvent avoir un impact sur la capacité de l’emprunteur à vendre des actifs, tels que des voitures, ainsi que sur sa capacité à rembourser ou à faire défaut.

Les coopératives de crédit ont fréquemment recours à des prêts à garanties croisées en raison de leur modèle de propriété par leurs membres.

Les prêts à garanties croisées ne se limitent pas aux prêts automobiles, mais concernent également les prêts hypothécaires et les prêts à la construction.

Voici ce que vous devez savoir sur la garantie croisée dans le domaine des prêts.

Qu’est-ce qu’un prêt à garantie croisée ?

La garantie croisée est une méthode utilisée par les prêteurs pour utiliser la garantie d’un prêt, comme une voiture, pour garantir un autre prêt que vous avez auprès du prêteur. Bien que cela puisse sembler une précaution raisonnable à prendre par un prêteur, les emprunteurs ne réalisent souvent pas à quel point le prêteur exerce un contrôle sur leurs finances une fois que cela est fait.

Il pourrait vous être impossible de vendre la voiture si le prêteur souhaite que vous la gardiez en garantie. Pire encore, si vous ne remboursez pas un autre prêt non garanti, comme une carte de crédit, le prêteur pourrait reprendre possession de votre voiture. Si vous déclarez faillite (chapitre 7), vous devrez peut-être céder votre véhicule au prêteur jusqu’à ce que vos dettes impayées soient remboursées.

Comment les coopératives de crédit utilisent les prêts à garanties croisées

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Bien que les prêts à garanties croisées soient couramment utilisés dans les prêts automobiles, ces prêts sont beaucoup plus populaires auprès des coopératives de crédit. Les coopératives de crédit fonctionnent différemment des banques dans la mesure où elles appartiennent à leurs membres. Cette disposition constitue donc une protection supplémentaire contre les pertes sur prêts que les membres partageront.

L’attrait des coopératives de crédit a toujours été leur volonté d’accorder des conditions de prêt plus favorables, surtout lorsque vous entretenez déjà une relation avec elles. Si vous financez votre voiture par l’intermédiaire d’une coopérative de crédit ou si vous disposez d’un compte d’épargne, vous pouvez recevoir des offres de prêt non garanti à faible taux d’intérêt. En effet, les coopératives de crédit peuvent garantir ces prêts avec une garantie provenant de votre prêt automobile ou de votre épargne.

Les coopératives de crédit constituent une alternative intéressante en matière de services bancaires et de prêt pour un certain nombre de raisons, notamment des coûts d’emprunt et bancaires moins élevés. La pratique du cross-collatéralisation peut s’avérer un inconvénient si vous n’êtes pas conscient des impacts potentiels sur vos finances.

Précautions à prendre avec les prêts des coopératives de crédit

Si vous envisagez un prêt auprès d’une coopérative de crédit, il est important de prendre quelques précautions :

• Premièrement, n’empruntez pas plusieurs prêts en même temps auprès des établissements de crédit.
• Deuxièmement, n’ouvrez pas de compte de carte de crédit ou de marge de crédit lorsque vous contractez un prêt automobile.
• Troisièmement, ne déposez pas d’argent à la banque où vous empruntez ; conservez votre compte courant dans une autre institution. Enfin, lisez toujours les petits caractères sur tous les documents de prêt.

Collatéralisation croisée des prêts hypothécaires et des prêts à la construction

Les prêts hypothécaires croisés sont également utilisés dans les prêts hypothécaires, principalement pour les prêts à la construction dans lesquels l’emprunteur possède plusieurs propriétés.

Par exemple, si un constructeur possédant plus de deux propriétés cherche à financer un nouveau projet, le prêteur souhaitera peut-être garantir le nouveau prêt en plaçant un privilège sur une ou plusieurs autres propriétés. Le prêteur devient le détenteur principal du privilège sur tous les actifs, ce qui les rend difficiles à vendre.

Conclusion

La garantie croisée est une méthode dans laquelle les prêteurs (généralement des établissements de crédit) utilisent la garantie d’un produit de prêt pour garantir un autre prêt.

Avec les prêts à garanties croisées ou tout autre type de prêt – qu’il s’agisse d’une carte de crédit, d’un prêt à tempérament, d’une marge de crédit ou d’un prêt hypothécaire – il est important de comprendre les pratiques et les conditions de prêt du prêteur. Ils sont rédigés principalement pour maximiser les revenus des prêteurs et les protéger des pertes. Comprendre ces pratiques et conditions vous aidera à éviter les pièges potentiels, comme l’impossibilité de vendre la propriété hypothéquée.