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Choisir une police d’assurance vie permanente peut prêter à confusion. Les compagnies d’assurance proposent de nombreuses polices d’assurance-vie différentes, notamment des polices temporaires, entières, universelles et variables. Une fois que vous décidez de souscrire une assurance vie permanente, vous devriez demander à votre agent ou courtier d’assurance de vous envoyer une illustration de police pour vous aider à comprendre les modalités et quel type de police d’assurance permanente répond le mieux à vos besoins.
Leçon principale
- Une illustration d’assurance-vie est un document qui estime la performance d’une police d’assurance potentielle au cours de sa durée d’assurance.
- Les illustrations sont utilisées pour informer les assurés potentiels et aider les agents dans leur processus de vente.
- L’illustration décrira les coûts et les avantages attendus associés à la politique, sur la base de certaines hypothèses concernant le titulaire de la police et de projections macroéconomiques telles que les taux d’intérêt.
- De fausses hypothèses conduiront à de mauvaises prévisions, ce qui peut modifier considérablement les performances réelles de la politique par rapport à l’illustration originale.
Qu’est-ce que l’illustration de l’assurance-vie ?
Le terme « illustrations d’assurance-vie » est un peu trompeur car il ne s’agit pas de simples graphiques ou images. Au lieu de cela, ces illustrations sont des registres hypothétiques qui montrent exactement comment une police d’assurance-vie pourrait fonctionner dans diverses circonstances et résultats. L’illustration peut comprendre jusqu’à 15 à 20 pages de texte complexe, mais elle suit le format général et les lignes directrices établies par l’organe directeur. Cependant, même avec le format standardisé, force est de constater que les illustrations sont difficiles à comprendre, même pour les experts.
Pour créer une illustration d’assurance-vie, le représentant saisit diverses variables dans un logiciel développé par la compagnie d’assurance. Certaines de ces variables incluront votre âge, votre état de santé et vos antécédents médicaux familiaux. D’autres variables incluent la manière dont vous prévoyez de payer, le taux de rendement supposé et l’âge auquel vous résilierez le contrat. Ces variables aident le logiciel à calculer les coûts d’assurance, les frais de police, les dépenses et les avenants. En fin de compte, les variables déterminent la prime prévue ou cible.
Comment lire des illustrations d’assurance-vie
Testez vos variables sur les premières pages
Les premières pages de l’illustration comprennent une explication de la portée, des termes et des définitions. Les illustrations de chaque entreprise sont différentes, tout comme les illustrations des différents types de couverture.
Lorsque vous parcourez ces pages, vous souhaitez vérifier que l’agent a correctement saisi vos variables, en vérifiant que votre note, votre âge et la manière dont vous prévoyez de payer sont tous corrects. Vérifiez également tous les avenants qui font partie de la police, la prime et si la police comporte une prestation de décès nivelée ou progressive (parfois appelée option 1 ou 2). Si vous avez une police avec un capital-décès de 250 000 $ et une valeur de rachat de 25 000 $, la police ne paiera que 250 000 $. Une police avec un capital-décès croissant de 250 000 $ et une valeur de rachat de 25 000 $ paierait 275 000 $ (un capital-décès de 250 000 $ plus une valeur de rachat de 25 000 $). À mesure que vous souscrivez davantage d’assurance avec des prestations de décès croissantes, les chiffres dans l’illustration seront différents.
Il devrait également y avoir une explication des frais et charges actuels et maximaux des polices ainsi que des taux d’intérêt ou de dividendes garantis minimum et actuels. Il est très important de vérifier que toutes les variables sont correctes, car une fois que la compagnie a émis la police, les éléments garantis par le contrat, comme votre âge ou votre tarification, ne peuvent plus être modifiés. Cependant, les compagnies d’assurance peuvent ajuster les frais et les taux d’intérêt des crédits. Les polices annulées ne sont pas affectées par ces changements car l’assureur supporte tous les risques de taux d’intérêt ou d’augmentation des frais de police et de souscription. Tant que vous payez vos primes à temps, la police sera valable jusqu’à un certain âge. Mais en retour, ces politiques créent très peu de valeur monétaire.
Lire le grand livre ou le tableau
Ensuite, vous souhaitez rechercher un grand livre ou un tableau, généralement sur ou à proximité de la page qui nécessite votre signature. Sur la base des primes proposées, ces registres (étiquetés « garantis » et « non garantis ») illustrent, sur des périodes de cinq ans, comment la police pourrait fonctionner dans différentes situations.
La colonne garantie (dans le pire des cas) illustre la durée pendant laquelle la police serait en vigueur si l’assureur facturait la prime maximale et payait le taux d’intérêt minimum ou le taux de crédit de dividendes. En règle générale, la police expirera bien avant votre mortalité prévue et pour la maintenir en vigueur ; Vous devrez payer des primes nettement plus élevées.
La colonne non garantie peut être constituée de deux grands livres, parfois appelés « courant » ou « illustration » et « point médian ». En utilisant la prime proposée, le grand livre actuel (le meilleur des cas) montre le capital-décès et la valeur de rachat que la police pourrait générer en fonction des primes actuelles de la police et d’un taux d’intérêt supposé ou d’un taux de crédit de participations élevé. Le grand livre médian (scénario le plus probable) montre le rendement de la police en supposant la prime actuelle de la police, mais avec un taux d’intérêt ou de dividende compris entre les niveaux actuels et garantis. Le taux de rendement supposé est généralement indiqué en haut de chaque colonne du grand livre.
L’illustration comprendra également plusieurs pages de grand livre détaillées montrant les valeurs garanties et non garanties année par année, ainsi que des rapports supplémentaires montrant les frais et coûts du contrat.
Vérifier les hypothèses de marge bénéficiaire
Lorsque vous examinez le grand livre, il est important de réfléchir à votre tolérance au risque et au taux de rendement attendu. Par exemple, si des rendements positifs sont illustrés dans le grand livre non garanti, les polices variables supposent généralement des rendements de 7 à 8 % après frais et dépenses, et les rendements réels sont inférieurs, alors la police peut expirer prématurément ou vous devrez augmenter considérablement vos paiements de primes à un moment donné dans le futur.
N’oubliez pas que la prime suggérée est un paiement suggéré basé sur les hypothèses présentées dans l’illustration. Dans la plupart des polices (à l’exception des polices de déchéance et des polices d’assurance vie entière), vous avez la possibilité de payer des primes plus ou moins élevées.
Conclusion
Puisque vous souscrivez une assurance vie permanente pour couvrir le reste de votre vie, vous devez adopter une approche prudente. Ne vous laissez pas vendre dans le meilleur des cas, avec des rendements annuels élevés et une croissance constante de la valeur de rachat.
Par exemple, les assurés qui ont souscrit des polices d’assurance vie universelle alors que l’illustration prévoyait des taux d’intérêt plus élevés peuvent rencontrer des problèmes avec ces polices lorsque les taux d’intérêt baissent et restent bas pendant de longues périodes. Par exemple, dans le contexte actuel de faibles taux d’intérêt, ces polices d’assurance n’atteindront qu’un taux de rendement minimum garanti et beaucoup d’entre elles expireront, ou les propriétaires – souvent des retraités – sont obligés de payer des primes beaucoup plus élevées pour maintenir la police d’assurance en vigueur.
