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Leçon principale
- Un courtier en assurance habitation agit comme intermédiaire entre le propriétaire et plusieurs compagnies d’assurance.
- Les courtiers peuvent vous aider à trouver une assurance pour les propriétés difficiles à assurer ou les meilleurs taux d’assurance.
- Leur indemnisation provient généralement de la compagnie d’assurance que vous choisissez finalement.
- Les courtiers travaillent avec plusieurs compagnies d’assurance, contrairement aux agents captifs qui ne représentent qu’une seule compagnie.
- Les conseils d’un courtier peuvent vous faire gagner du temps lors de la recherche d’une police d’assurance habitation.
Un courtier en assurance habitation agit comme intermédiaire entre le propriétaire et les différentes compagnies d’assurance. Un courtier d’assurance peut vous aider à trouver la police d’assurance habitation adaptée à une propriété spécifique ou la police la moins chère disponible. Cet article explique comment fonctionnent les courtiers en assurance habitation et quand vous pourriez vouloir en faire appel.
Qu’est-ce qu’un courtier en assurance habitation ?
Si vous souhaitez souscrire une assurance habitation, plusieurs options s’offrent à vous. Vous pouvez acheter directement auprès d’une compagnie d’assurance ou par l’intermédiaire d’un agent qui travaille pour une entreprise spécifique. Un agent indépendant travaille avec plusieurs compagnies ou un courtier en assurance habitation.
Un courtier en assurance habitation, également appelé courtier en assurance habitation, est un particulier ou une entreprise qui agit comme intermédiaire entre les acheteurs ou propriétaires d’habitation et les compagnies d’assurance. Contrairement à un agent d’assurance captive, un courtier traite avec plusieurs compagnies d’assurance habitation. De cette manière, ils s’apparentent aux agents d’assurance indépendants qui souscrivent des polices d’assurance vie, habitation, automobile et autres.
La différence entre les agents d’assurance indépendants et les courtiers
La principale différence est que les agents indépendants représentent les compagnies d’assurance, tandis que les courtiers d’assurance représentent les consommateurs d’assurance. Ainsi, les agents indépendants peuvent vendre des polices d’assurance, tandis que les courtiers mettent en relation les consommateurs et les compagnies d’assurance.
Quand envisager de faire appel à un courtier en assurance habitation
Les acheteurs ou les propriétaires peuvent vouloir faire appel à un courtier d’assurance s’ils recherchent le meilleur prix possible sur une police ou s’il y a quelque chose d’inhabituel dans la propriété qu’ils souhaitent assurer. Par exemple, certaines compagnies d’assurance ne souscriront pas de polices pour certains types de maisons ou pour des maisons situées dans certaines zones, comme les zones d’ouragans ou de tornades. Un courtier en assurance habitation doit connaître les règles de chaque entreprise, ce qui peut aider les clients à gagner du temps dans la recherche d’un assureur.
Informations demandées par les courtiers en assurance habitation
Un courtier d’assurance habitation devrait vous poser bon nombre des mêmes questions qu’un agent d’assurance avant de vous recommander une police qui répond à vos besoins. Voici quelques éléments de réflexion avant de vous réunir.
Comprendre les éléments de base d’une police d’assurance habitation
Selon l’Insurance Information Institute, un groupe financé par l’industrie, la police d’assurance habitation typique se compose de quatre parties principales.
1. Assurance pour la structure de la maison. Cette assurance couvrira la réparation ou le remplacement de votre maison si elle est endommagée par l’un des risques, tels qu’un incendie, énumérés dans la police. Si votre maison est exposée à des risques non répertoriés, tels que des inondations ou des tremblements de terre, vous aurez besoin d’une couverture distincte. Votre courtier peut également souscrire une telle assurance. Si vous avez un prêt hypothécaire, votre prêteur hypothécaire vous demandera probablement de souscrire un certain niveau d’assurance.
2. Assurance pour vos effets personnels. Cette partie de la police couvre vos meubles, vêtements et autres biens ordinaires. Le montant de la couverture dépend du niveau de couverture de la structure. Par exemple, votre couverture peut représenter 50 à 70 % de la couverture de votre structure. Si vous possédez des objets particulièrement précieux, tels que des bijoux ou des œuvres d’art, vous souhaiterez peut-être souscrire un avenant, un avenant ou un flottant de police spécial pour vous assurer d’avoir une couverture adéquate.
3. Assurance responsabilité civile. Cette section vous couvre, par exemple, si quelqu’un se blesse sur votre propriété et vous poursuit. Elle peut également vous couvrir si vous êtes poursuivi pour des dommages corporels ou matériels loin de votre domicile. Les polices d’assurance habitation comportent généralement une couverture responsabilité civile d’au moins 100 000 $. Si vous souhaitez une couverture responsabilité supplémentaire, demandez à votre courtier de souscrire une police d’assurance parapluie distincte. Si vous avez un bureau à domicile ou dirigez une entreprise à partir de votre domicile, vous voudrez également le mentionner à votre courtier d’assurance. Selon l’Association nationale des commissaires aux assurances, ne pas le faire pourrait entraîner l’annulation de votre police d’assurance.
4. Frais de subsistance supplémentaires. Si votre maison devient inhabitable en raison d’un risque couvert, cette couverture peut vous aider à payer vos factures d’hôtel et de restaurant jusqu’à ce que la vie reprenne son cours normal.
Découvrez les différents niveaux d’assurance habitation
Notez également que vous pouvez avoir différentes options de couverture.
- Assurance valeur réelle vous paiera la valeur réelle en espèces pour réparer ou remplacer votre maison et vos biens, mais seulement après avoir pris en compte la dépréciation ou l’usure.
- Couverture du coût de remplacement Payez pour les réparer ou les remplacer sans déduire la dépréciation, ce qui signifie que vous êtes payé pour la valeur actuelle en dollars d’un nouvel article.
- Coût de remplacement garanti paiera pour réparer ou remplacer votre propriété même si la compagnie d’assurance doit payer plus que les limites de couverture de votre police.
- Couverture étendue du coût de remplacement paiera jusqu’à un certain pourcentage (tel que 20 % ou 25 %) au-dessus de la limite de couverture.
Comprendre la franchise de votre assurance habitation
La franchise du contrat est la partie de la réclamation que vous devez payer de votre poche. Les franchises d’assurance habitation sont souvent indiquées sous forme d’un montant en dollars ou d’un pourcentage de la valeur assurée de la maison.
Dans le cadre d’une police offrant une couverture de 100 000 $ et une franchise de 1 000 $, si votre propriété subissait des dommages assurés d’une valeur de 10 000 $, vous paieriez 1 000 $ de votre poche et la compagnie d’assurance paierait les 9 000 $ restants de la réclamation.
Ou, disons que vous disposez d’une couverture de 100 000 $ et d’une franchise de 2 %, soit 2 000 $. Si des dommages assurés d’une valeur de 10 000 $ surviennent à votre propriété, vous serez responsable de 2 000 $ de votre poche et la compagnie d’assurance paiera les 8 000 $ restants de la réclamation.
Votre franchise dépendra du montant que vous pourrez payer après l’incident.
Plus votre franchise est élevée, plus votre prime mensuelle est basse. À l’inverse, des franchises plus faibles ont tendance à entraîner des primes plus élevées. Si vous pouvez vous permettre de payer des frais plus élevés, vous pouvez choisir une franchise plus élevée et utiliser les économies réalisées grâce à des primes moins élevées pour souscrire une couverture supplémentaire, comme une assurance contre les inondations.
Facteurs importants concernant les franchises d’assurance
Malheureusement, certaines polices dans certains États compliquent les choses en proposant plusieurs franchises différentes selon le motif de votre réclamation. Par exemple, vous pourriez être soumis à une déduction différente si votre maison a été endommagée par une tempête plutôt que par un incendie.
De plus, si vous souscrivez une couverture supplémentaire en cas de catastrophe qui n’est pas incluse dans la police standard, comme pour les tremblements de terre, la police supplémentaire peut être accompagnée d’une franchise spéciale pour cette catastrophe. Les franchises doivent être indiquées dans la police et votre courtier d’assurance peut répondre à toutes vos questions.
Foire aux questions (FAQ)
Comment les courtiers en assurance habitation sont-ils payés ?
Les courtiers en assurance habitation reçoivent une compensation de la compagnie d’assurance qu’ils mettent en relation avec le propriétaire. Ils peuvent recevoir un pourcentage de la prime.
Comment trouver un courtier en assurance habitation ?
Si vous achetez une maison, votre agent immobilier peut vous recommander un courtier. Notez que si vous obtenez un prêt hypothécaire, votre prêteur vous demandera souvent de présenter une preuve d’assurance au plus tard à la clôture de votre propriété. Si le temps presse, un courtier peut aider à accélérer le processus. Si vous n’êtes pas satisfait de cette compagnie d’assurance en particulier, vous pouvez en souscrire une autre plus tard, seul ou avec un courtier, lorsque vous êtes moins pressé par le temps.
Les courtiers en assurance habitation sont-ils réglementés ?
Les agents et courtiers d’assurance reçoivent des licences des États. Pour obtenir une licence et conserver sa licence, ils doivent généralement suivre une liste spécifique de cours préalables à l’autorisation, réussir un examen et satisfaire aux exigences de formation continue. Certains États exigent également la prise d’empreintes digitales et la vérification des antécédents criminels. Consultez le site Web du service des assurances de votre État pour déterminer si un courtier particulier est agréé dans votre État.
Vous pouvez également rechercher des courtiers d’assurance habitation en ligne via les sites Web Yelp et Better Business Bureau (BBB), en utilisant leurs notes au niveau des lettres BBB.
Conclusion
Un courtier en assurance habitation est un type d’intermédiaire entre vous en tant qu’acheteur ou propriétaire et les sociétés qui vendent des polices d’assurance habitation. Les courtiers travaillent avec plusieurs compagnies d’assurance, contrairement aux agents d’assurance dits captifs qui travaillent pour une seule compagnie d’assurance. Un courtier peut vous aider à obtenir un meilleur prix ou vous faire gagner du temps lorsque vous recherchez vous-même une police.
