Comprendre le rôle et les avantages d’un conseiller fiduciaire

Les conseillers fiduciaires fournissent des conseils d’investissement personnalisés. Leurs conseils sans conflit aident les individus à naviguer dans leurs projets de retraite.

La Loi sur la protection des retraites (PPA) de 2006 a créé le rôle de conseiller fiduciaire, en plus de fournir une assistance en matière de fiscalité et de planification de retraite aux particuliers et aux organisations.

Les conseillers fiduciaires fournissent des conseils objectifs et des solutions personnalisées à diverses parties prenantes, notamment les employeurs, les employés et les conseillers.

Poursuivez votre lecture pour découvrir pourquoi entrer dans le domaine du conseil fiduciaire et profiter de ses opportunités de carrière potentielles pourrait être rentable pour vous.

Qu’est-ce qu’un conseiller fiduciaire ?

Par définition, un conseiller fiduciaire est un conseiller payé d’avance par l’employeur pour conseiller les employés sur les investissements de leur régime de retraite, ainsi que pour fournir une gamme complète d’autres produits et services. Le conseiller fiduciaire n’est pas responsable de l’ensemble du plan de retraite de l’entreprise ; ils ne sont responsables que des conseils qu’ils donnent aux salariés à titre individuel.

Conditions clés pour devenir conseiller fiduciaire

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Le PPA comprend un ensemble de lignes directrices que les planificateurs financiers doivent respecter pour être pris en considération pour un poste de conseiller fiduciaire. Les employeurs doivent sélectionner les candidats potentiels selon les critères suivants :

• Antécédents juridiques et/ou disciplinaires: Le conseiller potentiel a-t-il déjà été impliqué dans un litige ou une procédure d’arbitrage ou des jugements ont-ils été prononcés à son encontre ?
• Expérience antérieure et satisfaction du client: Le conseiller potentiel possède-t-il une entreprise florissante avec une clientèle satisfaite ? Depuis combien de temps le conseiller est-il en activité et quels résultats a-t-il produit ?
• Niveau de connaissance et/ou d’expertise: Le conseiller potentiel a-t-il la capacité de conseiller le client avec compétence ? Le conseiller est-il spécialisé dans un domaine particulier pertinent pour les employés (comme les options d’achat d’actions, si l’employeur est une société cotée en bourse) ?
• Associations ou relations personnelles ou professionnelles: Si le conseiller est impliqué dans toute autre organisation ou accord commercial susceptible de présenter un conflit d’intérêts, celui-ci doit être entièrement divulgué à l’employeur.
• Compensation: Les employeurs doivent envisager de prendre des dispositions en matière d’indemnisation à la demande de l’avocat. Le conseiller facture-t-il une rémunération horaire ou annuelle, une commission ou une combinaison des deux ? La rémunération est-elle la même pour tous les services ? Un conseiller fiduciaire peut-il facturer un forfait pour des conseils en matière de planification de retraite, puis facturer une commission pour la vente d’une assurance dépendance au même employé ?
• Quels services un conseiller fiduciaire fournira-t-il aux salariés ? Le conseiller fournira-t-il des conseils simples en matière de planification de la retraite ou une planification financière complète sera-t-elle également incluse ? Est-il approprié d’offrir d’autres produits et services financiers aux employés : des services comme des conseils hypothécaires, la planification et la préparation de l’impôt sur le revenu et la planification successorale ? Si oui, comment ces services seront-ils facturés et rémunérés ? L’employeur paiera-t-il la facture de tous les services ou certains services seront-ils considérés comme des avantages accessoires pour lesquels l’employé devra payer des frais supplémentaires ?

Une fois qu’un conseiller fiduciaire aura été sélectionné, il sera soumis à un audit de performance annuel réalisé par un tiers indépendant.

Les employeurs seront également tenus de procéder à des examens internes périodiques des conseillers fiduciaires pour s’assurer que le conseiller continue de se conformer aux critères initiaux qu’il a remplis lors de son embauche. En fait, la loi PPA autorise une exception à la réglementation de la Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis qui interdit aux conseillers d’utiliser les résultats d’investissement historiques pour les clients sous quelque forme écrite ou promotionnelle que ce soit.

En vertu de cette disposition, les futurs conseillers fiduciaires peuvent décrire par écrit toutes leurs qualifications pertinentes pour répondre aux critères décrits ci-dessus, afin de fournir aux employeurs les informations nécessaires pour sélectionner les candidats de manière appropriée. Cela inclut les performances passées des investissements du client, selon certaines lignes directrices.

Avantages de faire appel à un conseiller fiduciaire

Avantages pour les employeurs de faire appel à des conseillers fiduciaires

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles les employeurs devraient envisager d’embaucher un conseiller fiduciaire non affilié à temps plein.

• Premièrement, aucun modèle informatique ni service client ne peut égaler le niveau de service qu’un professionnel financier sur place peut fournir. Les modèles informatiques nécessitent souvent un certain niveau d’expertise pour interpréter avec précision les problèmes financiers, et les représentants du service client des régimes de retraite sont souvent limités dans la quantité de conseils qu’ils peuvent fournir aux employés. Par conséquent, le fait d’avoir un conseiller fiduciaire parmi le personnel répond aux exigences fiduciaires de l’employeur d’une manière qui ne peut être reproduite.
• Deuxièmement, il peut être dangereux pour les employés de s’appuyer uniquement sur des modèles informatiques pour une allocation d’actifs adéquate. À l’heure actuelle, ils ne disposent pas d’un historique suffisant pour donner des résultats historiques réels en matière de performances.
• Enfin, avoir un conseiller non affilié garantira qu’aucun employé ne cherchera conseil ailleurs en raison d’un potentiel conflit d’intérêts.

Avantages pour les employés de travailler avec un conseiller fiduciaire

Les avantages que les salariés peuvent tirer d’un conseiller fiduciaire reposent en grande partie sur l’individualité. Les employés auront à temps plein un planificateur financier qui les connaît ainsi que leur situation personnelle et qui tiendra compte de leurs meilleurs intérêts lorsqu’il formulera des recommandations. Ce niveau de service personnalisé entraînera également probablement d’autres avantages, car le conseiller peut aider les employés dans d’autres domaines tels que la budgétisation, la planification successorale ou l’impôt sur le revenu.

Opportunités pour les conseillers fiduciaires sur le marché du travail

D’un point de vue marketing et prospection, être embauché en tant que conseiller fiduciaire peut présenter d’énormes avantages potentiels pour l’entreprise. La longue tâche de prospection pour chaque entreprise peut être remplacée par une base de collaborateurs préexistante à laquelle le conseiller fiduciaire a un accès exclusif.

Ce marché continuera de croître rapidement à mesure que les entreprises abandonneront les régimes à prestations définies traditionnels au profit de régimes à cotisations définies ou d’autres alternatives moins coûteuses, telles que les régimes d’options d’achat d’actions. De plus, l’inscription automatique et obligatoire au régime de retraite d’un employeur réduirait la bureaucratie et la paperasse pour le conseiller, qui est responsable uniquement des conseils donnés sur une base individuelle, par opposition aux actifs globaux du régime et à leur performance globale.

Bien entendu, le conseiller fiduciaire sera tenu de respecter les normes professionnelles de prudence, de loyauté et de diversification appropriée des actifs, ainsi que de se conformer à toutes les dispositions de la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA). Le meilleur intérêt du client doit toujours être primordial lors de toute recommandation, bien que d’éventuels avantages pour le conseiller fiduciaire et/ou l’employeur puissent également être pris en compte, à condition qu’ils dépendent des besoins de l’employé.

Conclusion

Le boom des conseillers fiduciaires pourrait être imminent et la prospérité pourrait attendre ceux qui satisferont aux critères de sélection pour le poste. La base de marché probable pour les conseillers fiduciaires comprend tous les ménages aux États-Unis. Les planificateurs financiers devraient envisager un poste de conseiller fiduciaire pour développer leur pratique.