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Leçon principale
- L’assurance invalidité collective est liée à l’emploi et ne peut être reportée si vous changez d’emploi.
- Les polices individuelles ont des primes plus élevées mais offrent de meilleures prestations avec des clauses de non-annulation.
- L’assurance collective couvre généralement 50 à 60 % du salaire de base, avec des options pour en acheter davantage.
- Les définitions politiques du handicap peuvent avoir un impact significatif sur les réclamations, en particulier avec des termes tels que « propre profession ».
- Les polices individuelles ne peuvent pas réduire les prestations si vous bénéficiez également de l’assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI).
Qu’est-ce que l’assurance invalidité collective et individuelle ?
Avoir une assurance invalidité, au cas où vous seriez incapable de travailler, est un élément important de tout plan financier.
Les chiffres de l’administration américaine de la sécurité sociale soulignent son importance : une personne sur quatre dans la vingtaine aura un handicap avant de prendre sa retraite.
Vous pouvez souscrire une assurance collective ou individuelle. Chaque option a ses propres caractéristiques uniques.
Comprendre vos options vous aidera à prendre de meilleures décisions financières.
Comparez les assurances invalidité collectives et individuelles
Pour aider à fournir un revenu en cas d’invalidité, de nombreux employeurs offrent à leurs employés à temps plein une assurance invalidité de courte et de longue durée. Vous pouvez également souscrire une police d’assurance individuelle en cas d’invalidité pour compléter un régime collectif ou fournir une couverture si aucun régime collectif n’est disponible.
Il existe de nombreuses différences entre l’assurance collective et individuelle. L’assurance invalidité collective est liée à votre emploi. Si vous changez ou perdez votre emploi, aucune assurance ne sera fournie. Les coûts d’assurance collective peuvent également varier d’une année à l’autre. Les polices d’assurance invalidité individuelles ont généralement des primes plus élevées mais offrent de meilleures prestations car les candidats sont souscrits individuellement.
En revanche, les avantages sociaux collectifs sont accessibles à tous les employés admissibles, quel que soit leur état de santé. Une fois émise, la langue, les prestations et les coûts d’une police d’assurance invalidité individuelle seront garantis contractuellement, même si vous changez de carrière ou d’emploi. Les polices individuelles peuvent également être émises avec des exclusions destinées à limiter les réclamations dues à des conditions préexistantes.
Définitions clés de l’assurance invalidité
Les demandes d’indemnisation en cas d’invalidité peuvent être plus complexes et prendre souvent plus de temps à résoudre que l’assurance vie. D’autant plus que la plupart des demandes d’invalidité sont dues à une maladie ou à un problème peu clair – comme des problèmes musculaires, osseux ou de santé mentale – plutôt qu’à un accident.
Voici pourquoi : les emplois de col blanc professionnels et mieux rémunérés ont tendance à être définis plus clairement que les emplois de col bleu. Et les politiques de groupe ont tendance à avoir des définitions plus faibles que les politiques individuelles. La meilleure définition du handicap est celle où vous êtes incapable d’accomplir les tâches de votre « propre profession ». Cependant, certaines politiques définissent le handicap comme l’incapacité d’exercer « n’importe quelle profession ». Cette définition plus large peut désavantager certains assurés. Il est également important de voir combien de temps dure la définition de « l’occupation privée ». Certaines polices d’assurance qui sont transférées à n’importe quelle profession après le dépôt d’une réclamation nécessitent de deux à cinq ans et s’il existe des dispositions spécifiques sur les réclamations liées à des conditions préexistantes et à des problèmes mentaux ou émotionnels.
Les polices individuelles doivent être émises de manière irrévocable et garantie renouvelable, ce qui signifie que la compagnie d’assurance ne peut pas modifier la police une fois émise. Les politiques peuvent également permettre un retour progressif au travail, où les employés commencent à travailler à temps partiel et continuent de recevoir des prestations partielles, ou si vous êtes incapable d’exercer les fonctions de votre profession, vous permettent de travailler dans une autre profession tout en continuant de recevoir des prestations complètes.
Contrairement à l’assurance-vie, où, en cas de décès, la compagnie d’assurance paie automatiquement la réclamation, les réclamations en cas d’invalidité sont plus compliquées. C’est pourquoi les termes et définitions des politiques en matière de handicap sont si importants. Plus la définition est précise, plus il est facile de faire une réclamation.
Évaluer les avantages de l’assurance invalidité
L’assurance invalidité collective est liée à votre revenu W-2 ou à votre salaire de base. Les avantages sociaux, primes, commissions, cotisations aux régimes de retraite et incitations ne sont généralement pas inclus. Les politiques individuelles sont plus libérales et offrent parfois de multiples sources de compensation. Vous achetez également un certain montant de prestations, par exemple 5 000 $ par mois, et vous n’aurez peut-être pas à enregistrer votre revenu lors de votre demande.
Les prestations collectives d’invalidité de courte durée (GSTD) varient en fonction du montant payé. Certains paient 100 % de leurs gains et peuvent commencer immédiatement ou après un court délai de carence. La plupart des assurances collectives d’invalidité de longue durée (GLTD) comportent un délai de carence de 90 jours, bien que les polices individuelles autorisent des délais de carence plus longs. Les prestations GLTD sont généralement limitées à 50 % à 60 % du salaire de base et comportent généralement une prestation mensuelle maximale, quel que soit votre salaire.
Certains employeurs offrent la possibilité de souscrire une couverture supplémentaire pouvant atteindre 70 % du revenu ou du salaire. Si vous ne bénéficiez pas de couverture supplémentaire, vous pouvez souscrire une police individuelle pour compléter un régime collectif. Les polices individuelles offrent des limites de prestations mensuelles plus élevées et incluent des ajustements au coût de la vie et des options d’achat futures.
Comment l’assurance invalidité s’intègre à d’autres prestations
Les régimes d’invalidité de longue durée proposés par les employeurs intègrent souvent des prestations à l’assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI). Cela signifie que les prestations d’invalidité collectives que vous recevez peuvent être réduites dollar pour dollar par d’autres prestations reçues.
Les polices individuelles d’invalidité de longue durée varient selon l’entreprise et les prestations peuvent ne pas être réduites si vous bénéficiez du SSDI. Les primes de police seront plus élevées, mais votre revenu combiné si vous devenez invalide constituera la prestation combinée. En règle générale, les régimes individuels qui couvrent les cols bleus et les professions à haut risque s’intégreront au SSDI.
Informations rapides
Être malade ou blessé et ne pas pouvoir travailler pendant une longue période s’appelle un handicap. La plupart des gens se rétablissent et retournent au travail, mais certains sont contraints d’accepter d’autres emplois moins bien rémunérés ou risquent de ne plus jamais travailler.
Déterminer le montant approprié d’assurance invalidité
Il est important de savoir de quel revenu vous avez besoin chaque mois pour payer vos factures et d’où proviendra ce revenu. Voici quelques questions auxquelles réfléchir :
- De quel type d’assurance invalidité collective et/ou individuelle disposez-vous ?
- À quelle vitesse pouvez-vous réduire les coûts ?
- Conservez-vous des réserves de trésorerie adéquates ?
- Votre ménage dispose-t-il d’une ou deux sources de revenus ?
- Avez-vous d’autres sources de revenus (immeubles locatifs, investissements, etc.) ?
Personne n’aime penser aux difficultés physiques. Cependant, vous devez protéger la sécurité financière de votre famille, et compter sur le SSDI ou les indemnités d’accident du travail n’est pas une bonne stratégie car de nombreuses demandes sont refusées. Même si vous êtes admissible, plusieurs mois peuvent s’écouler avant que vous commenciez à recevoir des prestations.
Conclusion
Il est important d’avoir des options d’assurance invalidité collective et individuelle pour assurer une protection du revenu si vous êtes incapable de travailler.
Les différences entre l’assurance collective et individuelle incluent le coût, la portabilité et les avantages.
Assurez-vous de comprendre la complexité des demandes d’indemnisation en cas d’invalidité et les définitions exactes de la police.
