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Leçon principale
- L’antisélection se produit lorsque l’assurance couvre un risque plus élevé que celui connu, affectant les primes d’assurance.
- Une personne qui consomme habituellement de la nicotine bénéficie de taux d’assurance inférieurs, ce qui démontre une sélection adverse.
- Les assureurs luttent contre la sélection adverse en identifiant les facteurs de risque et en vérifiant les demandes.
- Les compagnies d’assurance utilisent des limites de couverture pour limiter le risque financier potentiel.
L’antisélection se produit dans le secteur de l’assurance lorsqu’une partie, généralement le preneur d’assurance, dispose de plus d’informations sur son exposition au risque que l’assureur. Ce déséquilibre pourrait amener les personnes à risque plus élevé à souscrire davantage d’assurance, ce qui augmenterait les coûts et ferait grimper les primes pour tout le monde. Il apparaît souvent dans les assurances vie, maladie et automobile, où des facteurs tels que les antécédents médicaux, le comportement au volant ou le mode de vie influencent le risque. Les compagnies d’assurance utilisent des outils tels que l’évaluation des risques, la souscription et la vérification des informations pour obtenir de meilleures politiques de tarification.
Comprendre comment sont calculées les primes d’assurance
Une compagnie d’assurance offre une couverture basée sur des variables de risque identifiées, telles que l’âge du preneur d’assurance, son état de santé général, sa profession et son mode de vie. Le preneur d’assurance reçoit une couverture dans des paramètres définis en échange du paiement de primes, de dépenses périodiques basées sur l’évaluation des risques du preneur d’assurance par l’assureur en termes de probabilité que le preneur d’assurance dépose une réclamation et du montant probable de la réclamation.
Des primes plus élevées sont facturées aux personnes présentant un risque plus élevé. Par exemple, une personne qui travaille comme pilote de course automobile paiera des primes d’assurance-vie ou d’assurance maladie nettement plus élevées qu’une personne qui travaille comme comptable.
Cas réels de sélection adverse
L’antisélection à l’encontre d’un assureur se produit lorsqu’un proposant tente d’obtenir une couverture à une prime inférieure à celle que l’assureur exigerait si l’entreprise était consciente du risque réel encouru par le proposant, souvent parce que le proposant retient des informations pertinentes ou fournit des informations trompeuses qui entravent l’efficacité du système d’évaluation des risques de l’assureur.
Avertissement
Fournir intentionnellement de fausses informations sur une demande d’assurance (un crime connu sous le nom de fraude à l’assurance) peut entraîner des accusations allant de délits à des crimes aux niveaux étatique et fédéral. Les sanctions peuvent inclure des amendes de plusieurs dizaines de milliers de dollars, voire des peines d’emprisonnement.
Sélection adverse en assurance de personnes
Un exemple classique de sélection adverse en matière d’assurance-vie ou d’assurance maladie est celui d’une personne dépendante à la nicotine qui réussit à obtenir une assurance en tant que personne non dépendante à la nicotine. Le tabagisme est le principal facteur de risque établi pour l’assurance vie ou maladie, de sorte que les utilisateurs de produits à base de nicotine doivent payer des primes plus élevées pour obtenir la même couverture que les non-utilisateurs.
En dissimulant sa dépendance à une substance, le demandeur amène la compagnie d’assurance à prendre des décisions en matière de couverture ou de prime qui nuisent à la gestion des risques financiers de la compagnie d’assurance.
L’impact de la sélection adverse sur l’assurance automobile
Un exemple de sélection adverse dans la fourniture d’une assurance automobile est une situation dans laquelle un demandeur reçoit une couverture basée sur la fourniture d’une adresse résidentielle dans une zone à très faible taux de criminalité alors que le demandeur vit en réalité dans une zone à taux de criminalité très élevé. De toute évidence, le risque que le véhicule d’un demandeur soit volé, vandalisé ou endommagé s’il stationne régulièrement dans une zone à taux de criminalité élevé est nettement plus élevé que si le véhicule est régulièrement garé dans une zone à faible taux de criminalité.
Une sélection adverse peut se produire à une plus petite échelle si le demandeur déclare que le véhicule est garé dans le garage toutes les nuits alors qu’en réalité il est garé dans une rue très fréquentée.
Les meilleures compagnies d’assurance automobile combattront stratégiquement la sélection adverse pour maintenir des prix compétitifs.
Stratégies utilisées par les compagnies d’assurance pour lutter contre la sélection adverse
Étant donné que l’antisélection expose les compagnies d’assurance à des risques élevés pour lesquels elles ne reçoivent pas de compensation appropriée sous forme de primes, il est essentiel que les compagnies d’assurance prennent toutes les mesures possibles pour éviter les situations d’antisélection.
Les assureurs peuvent prendre trois mesures principales pour se protéger contre la sélection adverse :
- Identifiez les facteurs de risque : La première étape consiste à identifier et quantifier avec précision les facteurs de risque, tels que les choix de mode de vie qui augmentent ou diminuent le niveau de risque du demandeur.
- Vérifiez l’application : La deuxième action consiste à mettre en place un système fonctionnel pour vérifier les informations fournies par le demandeur d’assurance.
- Limite de paiement : La troisième étape consiste à fixer des limites ou des plafonds à la couverture d’assurance, connus dans l’industrie sous le nom de limites globales de responsabilité, afin de fixer des limites à l’exposition totale au risque financier de l’assureur. Les assureurs établissent des pratiques et des systèmes standard pour mettre en œuvre une protection contre la sélection adverse dans ces trois domaines.
En quoi la sélection adverse est-elle différente du risque moral ?
L’antisélection se produit lorsque le « mauvais risque » achète une assurance, tandis que l’aléa moral est un comportement imprudent de la part de l’assuré. La sélection adverse se produit avant la souscription de l’assurance, tandis que l’aléa moral survient après.
Comment un enregistrement plus facile affecte-t-il la sélection adverse ?
Certains assureurs craignent que le fait de faciliter la souscription à une assurance n’entraîne une sélection adverse accrue. Cependant, pendant la pandémie de Covid-19, le gouvernement a assoupli les règles d’admission spéciales, ce qui a entraîné une augmentation des inscriptions ; une étude du Fonds du Commonwealth a révélé que malgré l’augmentation des inscriptions, il n’y avait pas d’augmentation de la sélection adverse.
Comment les entreprises empêchent-elles la sélection adverse ?
Étant donné que l’antisélection peut affecter les résultats financiers d’une entreprise et sa capacité à payer les sinistres, les assureurs doivent prendre une ou plusieurs mesures pour la contrôler. Ils peuvent prendre des mesures supplémentaires pour vérifier les abonnés, limiter les montants des paiements et identifier les risques. Dans le domaine de l’assurance maladie, ces mesures peuvent également inclure des mesures d’ajustement des risques et de partage des coûts qui répartissent les coûts entre l’assuré et le régime.
Conclusion
L’antisélection en matière d’assurance se produit lorsque les assurés à risque plus élevé, tels que ceux présentant des risques plus élevés en matière de santé, de vie ou de conduite, sont plus susceptibles de rechercher une assurance. Cela crée un déséquilibre qui peut augmenter les sinistres et les primes d’assurance. Pour gérer ce risque, les assureurs utilisent les mesures de protection décrites dans les points clés à retenir, notamment la vérification des informations sur le demandeur, l’identification plus minutieuse des facteurs de risque et la fixation de limites de couverture ou de paiements. Ces mesures aident les assureurs à maintenir un pool de risques équilibré et à maintenir l’assurance plus abordable pour l’ensemble des assurés.
