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Les scores de crédit à la consommation, communément appelés scores FICO, sont largement utilisés par les prêteurs lorsqu’ils évaluent l’opportunité de prolonger un prêt et le montant à approuver. Pour cette raison, chacun doit comprendre exactement ce que reflète sa cote de crédit afin de pouvoir gérer au mieux sa cote de crédit. Les cinq facteurs utilisés pour déterminer un pointage de crédit sont l’historique de paiement, le montant dû, la durée de l’historique de crédit, le nouveau crédit et la combinaison de crédits.
Continuez à lire pour en savoir plus sur les facteurs qui entrent en compte dans votre cote de crédit.
Leçon principale
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Votre score FICO est déterminé par votre historique de paiement, le montant dû, la durée de votre historique de crédit, votre nouveau crédit et votre combinaison de crédits.
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L’historique des paiements et l’utilisation du crédit sont les facteurs qui influencent le plus votre score.
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Faire une demande de nouveau crédit peut entraîner une baisse temporaire de votre pointage de crédit.
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Les cotes de crédit vont de 300 à 850 et sont mises à jour mensuellement.
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La faillite peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit jusqu’à 10 ans.
Comprendre les composants d’un pointage de crédit FICO
Les cotes de crédit sont conçues pour mesurer votre risque en tant qu’emprunteur. FICO ne divulgue pas sa formule exclusive de notation de crédit, mais le calcul combine cinq éléments principaux avec différents degrés d’importance. Ces types avec leurs poids relatifs sont :
- Historique des paiements (35%)
- Montant dû (30%)
- Durée des antécédents de crédit (15 %)
- Nouveau crédit (10%)
- Structure de crédit (10%)
Toutes ces catégories sont prises en compte dans le calcul de votre score global, qui peut aller de 300 à 850.
Historique des paiements
La catégorie Historique des paiements prend en compte si vous payez vos comptes de crédit de manière cohérente et à temps. C’est également un facteur de faillites, de recouvrements et de délinquances antérieures. Plus vous avez de problèmes de paiement dans votre historique de crédit, plus votre pointage de crédit sera bas.
Montant dû
Le deuxième élément le plus important est le montant que vous devez actuellement par rapport au montant de votre crédit. La formule de notation de crédit suppose que les emprunteurs qui dépensent systématiquement au niveau ou au-dessus de leur limite de crédit constituent des risques potentiels.
Informations rapides
Les prêteurs souhaitent généralement que votre taux d’utilisation du crédit (le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez par rapport à votre crédit disponible) soit inférieur à 30 %.
Cette composante de votre pointage de crédit se concentre sur votre dette actuelle. Il comprend le nombre de comptes différents que vous avez ouverts et les types spécifiques de comptes que vous détenez. Des dettes importantes provenant de sources multiples auront un effet négatif sur votre score.
Durée de l’historique de crédit
Plus votre compte de crédit est ouvert et en règle depuis longtemps, mieux c’est. Les prêteurs considéreront qu’une personne qui n’a jamais effectué de paiement en retard depuis 20 ans présente un risque moindre qu’une personne qui a effectué ses paiements à temps pendant deux ans.
Nouveau crédit
De plus, lorsque les gens demandent fréquemment un crédit, cela peut indiquer une pression financière, donc chaque fois que vous faites une demande de crédit, votre score diminue un peu. Avant d’ouvrir un nouveau compte de crédit, vous devez vous demander si le fait d’avoir ce crédit supplémentaire vaut la baisse de votre pointage de crédit.
Mélange de crédits
Les prêteurs veulent voir une combinaison de crédit saine qui montre que vous pouvez gérer avec succès différents types de crédit. Le crédit renouvelable (cartes de crédit, cartes de magasin de détail, cartes de station-service, marges de crédit) et le crédit à tempérament (hypothèques, prêts automobiles, prêts étudiants) doivent tous être indiqués, le cas échéant.
Quels facteurs ne sont pas inclus dans votre pointage de crédit ?
Votre pointage de crédit reflète uniquement les informations contenues dans votre rapport de crédit. Votre rapport de crédit n’inclut pas d’informations telles que votre âge, vos revenus ou vos antécédents professionnels. Il n’inclut généralement pas non plus votre historique de services publics tels que les factures de câble et de téléphone, ni votre historique de paiement de loyer.
Vous pouvez surveiller régulièrement votre rapport de crédit car ces informations sont utilisées pour calculer votre pointage de crédit. Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit chaque année auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit, dont Experian, Equifax et TransUnion. Vous pouvez demander un rapport sur AnnualCreditReport.com. Examinez votre rapport et signalez toute information inexacte.
Si votre pointage de crédit est faible et que vous avez besoin d’aide pour éliminer toute note négative, envisagez de faire appel à une entreprise de réparation de crédit.
À quelle fréquence un pointage de crédit est-il calculé ?
Généralement, votre pointage de crédit est calculé et mis à jour une fois par mois, car les prêteurs déclarent généralement les informations mensuellement. Il peut être mis à jour plus fréquemment en fonction de votre situation et de celle de votre prêteur. Le pointage de crédit n’est pas un nombre fixe.
Les services publics sont-ils inclus dans votre pointage de crédit ?
Les services publics ne sont généralement pas inclus dans votre pointage de crédit, car ces comptes ne sont pas considérés comme des comptes de crédit. Les sociétés de services publics peuvent signaler votre compte aux agences d’évaluation du crédit lorsque votre compte devient en souffrance, mais elles ne déclarent généralement pas les paiements à temps comme le font les sociétés de cartes de crédit. Cependant, vous pouvez utiliser un service comme Experian Boost pour ajouter vos services publics à votre historique de crédit.
Les faillites comptent-elles dans votre pointage de crédit ?
La faillite est incluse dans les facteurs utilisés pour calculer votre pointage de crédit. La faillite aura probablement un impact négatif important sur votre historique de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à 10 ans.
Conclusion
Comprendre ce qui affecte votre cote de crédit peut vous aider à déterminer comment établir et maintenir votre propre cote de crédit saine. N’oubliez pas que l’historique des paiements, le montant dû, la durée de l’historique de crédit, les nouveaux crédits et la combinaison de crédits constituent le fondement d’un pointage de crédit. En général, utilisez le montant minimum de crédit nécessaire et effectuez tous les paiements à temps. Prenez l’habitude de surveiller votre rapport de crédit pour détecter les erreurs qui pourraient avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Avec une solide connaissance des cotes de crédit, vous pouvez développer une stratégie pour améliorer votre cote de crédit afin d’avoir plus de chances d’être approuvé pour des produits financiers offrant de meilleurs taux d’intérêt.
