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Leçon principale
- Le PMI concerne les prêts conventionnels avec une mise de fonds inférieure à 20 %, protégeant le prêteur en cas de défaut de paiement.
- Les prêts FHA nécessitent une assurance hypothécaire avec des frais initiaux de 1,75 % à la clôture.
- Le PMI peut être annulé lorsque la valeur de votre maison atteint 20 %.
- Le MIP dure 11 ans ou pour toute la durée du prêt, selon votre mise de fonds.
- Les prêteurs peuvent encourager les emprunteurs à souscrire une assurance-vie pour se protéger contre un défaut de paiement dû au décès.
L’achat d’une maison avec une mise de fonds inférieure à 20 % peut entraîner des frais supplémentaires. Votre prêteur hypothécaire vous demandera de souscrire un certain type d’assurance hypothécaire.
L’assurance hypothécaire privée (PMI) ou la prime d’assurance hypothécaire (MIP) réduit le risque du prêteur en cas de défaut de paiement. PMI concerne les prêts conventionnels, tandis que MIP concerne les prêts garantis par la Federal Housing Administration (FHA).
Les coûts du PMI peuvent varier et vous pouvez annuler le PMI lorsque vous atteignez 20 % de la valeur nette de votre maison ou d’autres conditions expliquées ci-dessous. Le MIP a une structure de coûts différente de celle du PMI, plus des frais initiaux et dure 11 ans ou la durée du prêt, en fonction du montant de votre acompte.
Les propriétaires doivent comprendre ces différences pour gérer efficacement leurs engagements financiers.
Comprendre l’assurance hypothécaire privée (PMI)
L’assurance hypothécaire privée (PMI) est une police d’assurance utilisée sur les prêts hypothécaires conventionnels pour protéger le prêteur hypothécaire contre le risque de défaut de paiement de l’emprunteur. De cette façon, PMI aide les acheteurs qui ne peuvent pas ou choisissent de ne pas verser une mise de fonds de 20 % à obtenir un financement hypothécaire abordable.
Le coût du PMI varie en fonction de votre pointage de crédit, du type de prêt et du montant de l’acompte et du prêt. En règle générale, le PMI coûte entre 0,5 % et 1 % du solde du prêt, mais peut atteindre 6 %.
Le coût annuel se décompose en mensualités que vous devez effectuer jusqu’à ce que votre PMI atteigne :
- Annulé à votre demande car la valeur de votre maison atteint 20 % du prix d’achat ou de la valeur estimative. Votre prêteur n’approuvera une annulation de PMI que si vous disposez de fonds propres suffisants et d’un bon historique de paiement.
- Résiliez-le lorsque le solde de votre prêt devrait atteindre 78 % de la valeur originale de la maison.
- Vous atteignez la moitié de la période d’amortissement ; soit 15 ans pour un prêt sur 30 ans.
D’autres types de PMI incluent le PMI à prime unique, où vous payez par anticipation la totalité de la prime d’assurance hypothécaire à la clôture ou financez l’hypothèque ou le PMI payé par le prêteur (LPMI), où le coût du PMI est inclus dans le taux d’intérêt hypothécaire pour la durée du prêt.
Prime d’assurance hypothécaire (MIP) expliquée pour les prêts FHA
Les prêts hypothécaires assurés par la Federal Housing Administration (FHA) offrent aux emprunteurs des conditions plus faciles à qualifier, y compris des acomptes aussi bas que 3,5 % contre 20 % traditionnels. Les prêteurs privés qui émettent des prêts assurés par la FHA sont protégés contre le risque de défaut par la FHA.
Toutefois, les emprunteurs doivent payer une prime d’assurance hypothécaire (MIP) s’ils effectuent une mise de fonds inférieure à 20 %. Cette prime est similaire au PMI dans la mesure où il s’agit d’une police d’assurance qui protège le prêteur, mais la structure des coûts pour l’emprunteur est différente de celle du PMI. De plus, vous devez payer des frais de remboursement anticipé à la fin du prêt.
Qu’est-ce que la prime d’assurance hypothécaire initiale (UFMIP) ?
La FHA évalue également une prime d’assurance hypothécaire initiale (UFMIP) de 1,75 % du solde du prêt payé à la clôture. Par exemple, un solde de prêt de 200 000 $ aurait un prix initial de 3 500 $ à la clôture (200 000 $ * 0,0175).
Prime annuelle d’assurance prêt hypothécaire (MIP) : Coût et durée
Le taux annuel du MIP peut dépendre du montant de l’acompte, du solde du prêt et du ratio prêt/valeur (LTV). Les taux MIP sont plus élevés pour les prêts dépassant 726 200 $. Les chiffres ci-dessous concernent des prêts égaux ou inférieurs à 726 200 $.
- 10 % de prépaiement (LTV 90%) : Vous paierez un MIP de 0,50% pendant 11 ans.
- Acompte de 5% ou moins (LTV 95 %+) : Vous paierez 0,55 % par an pour toute la durée du prêt hypothécaire.
Par exemple, disons qu’après avoir versé une mise de fonds de 10 %, vous emprunterez 200 000 $. Votre MIP annuel coûtera 1 000 $ (200 000 $ * 0,005) ou, s’il est facturé mensuellement, 83,33 $ (1 000 $ / 12 mois).
Pour les prêts avec un numéro de dossier FHA attribué avant le 3 juin 2013, la FHA vous oblige à effectuer des paiements mensuels MIP pendant cinq années complètes avant que le MIP puisse être annulé pour des durées de prêt supérieures à 15 ans. Les primes ne peuvent être réduites que si le solde du prêt atteint 78 % du prix initial de la maison, soit le prix d’achat indiqué sur vos documents hypothécaires.
Cependant, si votre prêt FHA a été accordé après juin 2013, de nouvelles réglementations s’appliquent. Si votre LTV initial est de 90 % ou moins, vous paierez le MIP pendant 11 ans. Si votre LTV est supérieur à 90 %, vous paierez le MIP sur la durée du prêt.
Quelle est la différence fondamentale entre une assurance hypothécaire privée et une assurance hypothécaire premium ?
L’assurance hypothécaire privée (PMI) protège les prêteurs si un emprunteur fait défaut après avoir effectué un acompte inférieur à 20 % sur une maison. La prime mensuelle est un pourcentage du solde du prêt que l’emprunteur doit payer chaque mois.
Pour les prêts garantis par la Federal Housing Administration (FHA), les emprunteurs paient une prime annuelle d’assurance hypothécaire (MIP) basée sur un pourcentage du solde du prêt. De plus, l’emprunteur doit payer 1,75 % du solde du prêt à l’avance lors de la réalisation de la transaction.
Comment se débarrasser de l’assurance hypothécaire privée (PMI) ?
Une fois que vous disposez de 20 % de valeur nette sur votre maison, vous pouvez demander à votre prêteur hypothécaire d’annuler le PMI. Cependant, votre prêteur doit annuler automatiquement le PMI une fois que le solde de votre prêt a été remboursé à 22 %.
Comment puis-je me débarrasser des primes d’assurance hypothécaire (MIP) ?
Si vous versez une mise de fonds inférieure à 10 %, vous devez payer le MIP sur la durée du prêt. Si votre mise de fonds est de 10 % ou plus, le MIP expirera après 11 ans. Sinon, vous pouvez rembourser intégralement le prêt ou refinancer le prêt FHA en une hypothèque conventionnelle pour éliminer le MIP avant son expiration.
Conclusion
PMI et MIP visent tous deux à protéger les prêteurs contre le défaut de paiement des emprunteurs.
Le MIP est requis pour les prêts garantis par la FHA pour lesquels vous versez moins de 20 % d’acompte. Des frais initiaux de 1,75 % du solde du prêt sont également dus à la clôture, plus des frais annuels.
