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Leçon principale
- Le solde moyen 401(k) pour les personnes dans la quarantaine est de 407 675 $, tandis que la médiane est de 162 143 $.
- Pour les personnes dans la cinquantaine, le solde est passé respectivement à 622 566 $ et 251 758 $.
- Une planification réfléchie de la retraite consiste à augmenter les cotisations au cours de la quarantaine, à utiliser des cotisations de rattrapage lorsque vous atteignez 50 ans et à envisager une combinaison d’investissements et de frais pour soutenir une sortie plus rapide du marché du travail.
- Pour prendre une retraite anticipée, il ne suffit pas de respecter des normes ; Vous devrez vous préparer à une retraite plus longue, à des coûts de soins de santé plus élevés et à un accès limité à la sécurité sociale, à Medicare et éventuellement à votre 401(k).
À l’approche de la quarantaine et de la cinquantaine, la retraite n’est plus une idée lointaine ; vous pouvez vraiment commencer à le visualiser. Pour certains, cela implique de quitter le marché du travail avant l’âge traditionnel de 65 ou 67 ans.
Mais si vous envisagez de prendre une retraite anticipée, votre solde 401(k) prendra plus de poids. Non seulement ces économies doivent durer plus longtemps, mais vous ne pouvez pas y accéder librement jusqu’à 59 ans et demi sans pénalité. Cela signifie que si vous envisagez d’arrêter de travailler à 55 ans, par exemple, vous aurez besoin d’une stratégie pour combler ces années en épargnant ou en utilisant d’autres revenus.
Comparer votre solde à celui des autres de votre âge est un point de contrôle utile, mais planifier une retraite anticipée nécessite d’aller plus loin.
401(k) Économies dans la quarantaine et la cinquantaine : explication des soldes moyens et moyens
| Ans | Solde moyen 401(k) | Solde moyen 401(k) |
| 40 ans | 407 675 $ | 162 143 $ |
| années 50 | 622 566 $ | 251 758 $ |
Selon Empower, le solde moyen 401(k) pour les individus dans la quarantaine est de 407 675 $. À 50 ans, la moyenne passe à 622 566 $. Des soldes plus élevés proviennent d’un plus grand nombre d’années de cotisations, de revenus plus élevés et de cotisations de rattrapage à 50 ans.
Toutefois, les moyennes ne disent pas tout. Certains grands comptes font pencher la moyenne vers le haut. Le solde médian – 162 143 $ pour les personnes dans la quarantaine et 251 758 $ pour celles dans la cinquantaine – offre un point médian plus réaliste.
Pour ceux qui envisagent une retraite anticipée, ces chiffres mettent en évidence un défi : de nombreux travailleurs sont bien en dessous du point où ils pourraient devoir arrêter de travailler une décennie ou deux plus tôt.
À quelle heure devez-vous prendre votre retraite ?
Si votre objectif est de prendre une retraite anticipée, les calculs changent. Votre épargne doit durer plus longtemps et couvrir davantage d’incertitudes, notamment les soins de santé et l’inflation.
De nombreuses règles générales supposent un âge standard de la retraite. Par exemple, Fidelity suggère d’économiser 3 fois votre salaire à 40 ans, 6 fois à 50 ans et 8 fois à 60 ans. Avec un revenu annuel de 85 000 $, cela fait 255 000 $, 510 000 $ et 680 000 $.
Mais si vous souhaitez arrêter de travailler plus tôt, vous devrez peut-être augmenter votre salaire de 8 à 10 fois votre salaire de 50, selon vos dépenses et votre style de vie.
Une autre ligne directrice est la règle des 4 %, qui retire 4 % de votre portefeuille de retraite au cours de la première année de retraite et s’ajuste à l’inflation chaque année par la suite. Cela signifie que vous aurez besoin d’environ 25 fois vos dépenses annuelles. Donc, si vous dépensez 50 000 $ par année, vous souhaiterez économiser 1,25 million de dollars avant la retraite.
Mais cette règle, basée sur les données du marché des années 1990, suppose une période de retraite de 30 ans. Pour 2025, les experts recommandent désormais une approche plus conservatrice, autour de 3,7 %, voire moins, surtout si la retraite est dans plus de 30 ans. Par exemple, à 3,5 %, cette même dépense de 50 000 $ nécessiterait près de 1,43 million de dollars. Le tableau suivant montre que l’écart entre l’objectif de 1,43 million de dollars et le solde moyen 401(k) pour les personnes dans la quarantaine et la cinquantaine dépassait toujours 1 million de dollars dans les deux cas :
| Ans | Médiane 401(k) | Objectifs d’épargne | Distance |
| 40 ans | 162 143 $ | 1 428 571 $ | 1 266 428 $ |
| années 50 | 251 758 $ | 1 428 571 $ | 1 176 813 $ |
Pour les préretraités, ce n’est pas la ligne d’arrivée mais le point de départ. Une planification minutieuse et des économies supérieures à la norme peuvent faire la différence entre manquer d’argent et prendre sa retraite l’esprit tranquille.
Accédez à votre 401(k) par 59½
Il est important de savoir que vous ne pouvez pas accéder à votre 401(k) sans la pénalité de 10 % jusqu’à 59½, en dehors de quelques exceptions limitées.
Cela signifie que toute personne prenant sa retraite avant l’âge de 59 ans et demi aura besoin d’un plan pour couvrir ses dépenses jusqu’à ce que l’argent soit accessible. Des comptes de courtage imposables, des cotisations Roth IRA (qui peuvent être retirées sans pénalité) ou d’autres sources de revenus sont nécessaires pour combler l’écart.
6 façons d’augmenter votre épargne pour une retraite anticipée
Si vous souhaitez augmenter votre épargne-retraite afin de prendre une retraite anticipée, vous pouvez prendre certaines mesures pour être mieux préparé :
1. Estimez le montant de votre retraite anticipée
Commencez à estimer vos dépenses annuelles, puis multipliez-les par le nombre d’années pendant lesquelles vous prévoyez prendre votre retraite. Pour les préretraités, cela pourrait signifier 40 à 50 ans. Intégrez l’inflation, les soins de santé et un coussin pour les dépenses imprévues. Connaître l’ampleur de l’écart permet de cibler plus facilement votre épargne.
2. Contribution maximale, notamment avec la fonctionnalité Catch Up
Ne vous arrêtez pas au jumelage employeur, c’est un énorme avantage. Augmentez progressivement vos cotisations 401(k) dans la quarantaine jusqu’à la limite annuelle de l’IRS si possible, puis profitez pleinement des cotisations de rattrapage lorsque vous atteignez 50 ans. Si vous envisagez sérieusement de prendre une retraite anticipée, essayez de maximiser vos cotisations de manière cohérente, même si cela signifie réduire les dépenses liées à votre style de vie.
3. Constituez une épargne en dehors des comptes de retraite
Étant donné que retirer de l’argent 401(k) avant 59½ entraînera une pénalité, il est nécessaire d’avoir de l’argent sur un compte de courtage imposable, une contribution Roth IRA ou ailleurs, comme un compte d’épargne à haut rendement, qui peut être exploité plus tôt. Ces comptes financeront les années jusqu’à ce que vous atteigniez 59 ans et demi.
Dans la quarantaine, visez la croissance pour créer une dynamique ; Dans la cinquantaine, passez progressivement à la protection de ce que vous avez construit. La diversification est d’autant plus importante que votre horizon temporel est long, car les ralentissements du marché au début de la retraite (appelés risque de séquence de rendements) peuvent causer des dommages à long terme.
5. Fusionner les anciens comptes
Si vous avez changé d’emploi, intégrez votre ancien 401(k) à votre plan actuel ou IRA. Moins de comptes signifie moins de frais, moins de risques de perdre le fil et un suivi plus facile de vos progrès.
6. Plan de soins de santé
Les soins de santé constituent l’une des dépenses les plus importantes à la retraite, surtout si vous prenez votre retraite avant de devenir éligible à Medicare à 65 ans. Si votre employeur propose un compte d’épargne santé (HSA) et que vous êtes admissible, cotisez autant que vous le pouvez. Les HSA bénéficient de triples avantages fiscaux et peuvent également servir de filet de sécurité médicale en cas de retraite anticipée.
Conclusion
Prendre une retraite anticipée est possible, mais cela nécessite plus qu’une simple épargne moyenne. Cela signifie réfléchir attentivement à la durée de vie de votre argent, à la manière dont vous paierez vos soins de santé et à la manière dont vous traverserez les années jusqu’à ce que vous puissiez accéder à votre 401(k) sans pénalité.
Les points de référence et les moyennes sont des informations utiles, mais si votre objectif est de quitter le travail plus tôt, vous aurez besoin de plus de discipline que la plupart des membres de votre groupe d’âge. Plus tôt vous prendrez des mesures intentionnelles, plus vous aurez de flexibilité et de tranquillité d’esprit lorsque vous déciderez de quitter votre emploi.
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