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Leçon principale
- Les données de la Fed montrent que les retraités ont une valeur nette moyenne de près de 288 000 dollars, stimulée ces dernières années par des augmentations significatives de la valeur des maisons et des investissements.
- Les finances des retraités varient considérablement, les soldes hypothécaires, les prêts automobiles et les cartes de crédit influençant autant les résultats que les actifs.
- Protéger ses actifs à la retraite signifie souvent obtenir des rendements solides, gérer ses dépenses et ses dettes, et peut-être gagner un revenu modeste pour épargner plus longtemps.
À quoi ressemble la valeur nette d’un retraité aujourd’hui
Les dernières données de l’enquête de la Réserve fédérale sur les finances des consommateurs montrent que les retraités détiennent une valeur nette moyenne de 287 900 $ à partir de 2022. Cette image a été enregistrée tout ce qu’ils possèdent— comme les maisons, les investissements, l’épargne et les véhicules —moins ce qu’ils doivent.
Le graphique linéaire ci-dessous montre l’évolution de ce chiffre depuis 1989. La richesse des retraités a augmenté dans les années 1990, a diminué pendant la récession du début des années 2000 et a chuté après la crise financière de 2008. La croissance s’est poursuivie dans les années qui ont suivi, mais le changement le plus frappant est survenu dans les derniers chiffres : un bond d’environ 203 000 dollars en 2019 à près de 288 000 dollars en 2022, grâce à la hausse de la valeur des maisons et à la forte croissance des investissements au début de la pandémie.
Mais ce chiffre ne raconte qu’une partie de l’histoire. La décomposition des composantes donne une image plus claire de la situation financière des retraités d’aujourd’hui.
Ce qui se cache derrière les chiffres : dette, hypothèques et actifs
Même si la valeur nette comprend tout ce qu’un retraité possède et doit, les composantes sous-jacentes varient considérablement d’un ménage à l’autre. Les chiffres ci-dessous reflètent le nombre de retraités qui a déclaré détenir chaque actif ou dette… n’est pas la moyenne de tous les retraités. Cependant, les chiffres détaillés fournissent un aperçu approfondi de ce qui ajoute et soustrait à la richesse des retraités.
Les actifs communs sont détenus par les retraités
Parmi les retraités qui ont déclaré posséder ces actifs, les soldes typiques comprenaient :
- Compte de retraite: 170 000 USD
- Résidence principale: 279 000 USD
- Autres biens immobiliers résidentiels: 150 000 USD
- Plus-values latentes: 139 440 $
- Véhicule: 21 000 USD
Ces montants soulignent l’importance de l’immobilier et de l’épargne-retraite dans la valeur nette totale d’un retraité.
Dettes importantes des retraités
Parmi ceux qui portent ces dettes, les soldes typiques comprennent :
- Prêts hypothécaires ou immobiliers: 100 000 USD
- Marge de crédit sur valeur domiciliaire: 27 000 USD
- Autres dettes immobilières (pas de résidence principale) : 158 000 USD
- Prêts d’études: 20 000 USD
- Prêt automobile: 13 000 USD
- Solde de la carte de crédit: 2 500 $
Un examen de ces chiffres peut expliquer pourquoi vos finances peuvent être très différentes de celles des retraités d’aujourd’hui.
Comment protéger et renforcer votre patrimoine à la retraite
La retraite signifie souvent passer de la constitution d’un patrimoine à sa gestion prudente. Même si la valeur nette diminue souvent avec le temps, à mesure que les revenus disparaissent et que l’épargne diminue, il existe encore des moyens pratiques de vous aider à maintenir la stabilité de vos finances.
L’une des étapes les plus simples consiste à vous assurer que votre trésorerie offre un rendement compétitif, afin que votre épargne suive l’inflation. Cela peut inclure les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement, les comptes du marché monétaire et les comptes de gestion de trésorerie de courtage, qui paient plus que les comptes d’épargne traditionnels. Pour des rendements plus prévisibles, les bons du Trésor à court terme et les options les mieux rémunérées parmi les meilleurs CD d’aujourd’hui peuvent jouer un rôle, tandis que les obligations I ajoutent une option qui traite de l’inflation et s’ajuste au fil du temps.
La maîtrise de vos dépenses est un autre levier non négligeable. L’établissement d’un plan de retrait clair, qu’il s’agisse d’utiliser la règle des 4 % comme référence ou de l’ajuster à vos besoins personnels, aidera à empêcher votre pécule de s’éroder plus rapidement que prévu. Réduire vos coûts de placement, par exemple en passant à un fonds indiciel ou en envisageant les frais de conseiller, peut également vous aider à mettre plus d’argent entre vos mains.
Pour certains retraités, vous pouvez même offrir un coussin utile en gagnant un petit revenu. Consulter occasionnellement, travailler à temps partiel ou gagner de l’argent grâce à un passe-temps ne doit pas nécessairement être un engagement important, mais même des entrées de trésorerie modestes peuvent ralentir le rythme auquel vous dépensez votre épargne.
Et même si de nombreux retraités évitent de contracter de nouvelles dettes, l’examen des soldes existants – en particulier les prêts hypothécaires, les prêts automobiles ou les dettes de carte de crédit persistantes – peut révéler des opportunités de réduire les coûts ou de consolider à des taux d’intérêt plus bas. Chacun est utile lorsque vous travaillez pour protéger les ressources que vous avez gagnées.
