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Leçon principale
- Comparer votre taux de cotisation à celui d’autres personnes de votre âge peut vous aider à déterminer si vos habitudes d’épargne actuelles sont sur la bonne voie.
- Un nouveau rapport montre que les travailleurs de la génération Z contribuent en moyenne à hauteur d’environ 3,7 % de leur salaire aux régimes professionnels, tandis que les Millennials contribuent à hauteur de 5,0 %, la génération X à hauteur de 6,0 % et les baby-boomers à hauteur d’un peu plus de 7 %. Tous sont inférieurs au taux de cotisation recommandé de 10 % ou plus.
- Augmenter votre taux de cotisation de 1 % par an peut améliorer considérablement les résultats à long terme, surtout si cela est fait au début de votre carrière.
Pourquoi les taux de cotisation à la retraite sont plus importants que la plupart des gens ne le pensent
La plupart des travailleurs n’ont qu’une idée approximative de leur contribution « suffisante » à leur régime de retraite au travail. Les taux de cotisation sont souvent fixés au début de votre carrière, lorsque votre budget est serré, et peuvent ne pas changer pendant des années. Cependant, ces choix apparemment modestes – fixer un taux de 5 %, 6 % ou 7 % – ont un impact beaucoup plus important sur la préparation à la retraite à long terme que beaucoup de gens ne le pensent.
Les régimes à cotisations définies, notamment les 401(k), 403(b), 457 et autres comptes de retraite d’employeur, restent le principal moyen par lequel de nombreux Américains épargnent pour leur retraite. Mais la plupart des travailleurs ne comprennent pas clairement comment leurs propres taux de cotisation augmentent.
Les tableaux de bord des régimes mettent en évidence l’équilibre, pas le comportement, et les gens discutent rarement de leurs choix de contribution avec des collègues ou des amis. Ce manque de visibilité rend difficile de déterminer si vous êtes sur la bonne voie, et de nombreux travailleurs ne réalisent pas que même un modeste changement de cotisation peut s’accumuler au fil du temps.
Ce que révèlent les données sur la manière dont les gens contribuent, quels que soient leur âge et leur niveau de revenu
L’édition 2025 du rapport annuel « La retraite en chiffres » de JP Morgan montre que les habitudes de cotisation varient considérablement selon l’âge et les groupes de revenus, les taux de cotisation augmentant régulièrement avec l’âge. Parmi les salariés à revenu intermédiaire – un groupe qui représente à peu près la moyenne de chaque génération – les travailleurs de la génération Z contribuent en moyenne à environ 3,7 %, les Millennials à 5,0 %, la génération X à environ 6,0 % et les baby-boomers un peu plus de 7 %.
Le revenu ajoute une autre couche au tableau. À chaque génération, ceux qui ont les revenus les plus élevés contribuent davantage, mais pas dans une mesure considérable. Le tiers des travailleurs aux revenus les plus faibles contribuent en moyenne entre 4 % et 6,5 %, les salariés aux revenus moyens contribuant généralement à des taux légèrement plus élevés.
Sans surprise, ce sont les personnes aux revenus les plus élevés qui cotisent le plus, mais même parmi ceux qui approchent de la retraite, le taux moyen reste inférieur à 9 %. Ainsi, même si le revenu affecte les habitudes de cotisation, il ne l’emporte pas sur le schéma plus large : la plupart des travailleurs cotisent moins que le niveau généralement recommandé de 10 % ou plus du revenu avant impôts.
Pour de nombreux employés, un programme de jumelage d’employeurs peut être utile, mais seulement jusqu’à un certain point. L’analyse de JP Morgan a révélé que l’adéquation moyenne ajouterait environ 3,2 % aux salaires – suffisamment pour augmenter le taux d’épargne total, mais pas assez pour amener la plupart des travailleurs à atteindre les objectifs recommandés.
Par exemple, Fidelity recommande un objectif d’épargne combiné d’environ 15 % du revenu, y compris les cotisations de l’employeur. Mais même après avoir ajouté le montant approprié, le graphique ci-dessous montre combien d’employés n’atteignent toujours pas l’objectif de 15 %.
Informations rapides
Seuls 15 % des participants à l’étude de JP Morgan ont atteint le taux de cotisation communément recommandé de 10 % – et même parmi les hauts revenus, seuls 22 % disposaient d’une épargne à deux chiffres.
Pourquoi de petites augmentations maintenant peuvent faire une grande différence plus tard
L’une des conclusions les plus frappantes de « La retraite en chiffres » est l’ampleur de l’impact que même une légère augmentation de votre taux de cotisation peut avoir. Dans le modèle de JP Morgan, un travailleur qui augmente ses cotisations de seulement 1 % au milieu de la vingtaine (en commençant à 5 % et en augmentant jusqu’à 8 % sur trois ans) peut accumuler environ 84 000 $ de plus à la retraite qu’une personne qui n’augmente jamais son taux. Les soldes plus importants sont dus au temps nécessaire pour composer les intérêts : de petits montants ajoutés à l’avance s’additionnent au fil des décennies.
Le timing compte également. La même augmentation de 1 % réalisée plus tard dans la carrière est toujours utile, mais pas autant. Les projections de JP Morgan montrent que si vous attendez que vos 20 dernières années de travail augmentent de 5 % à 8 %, le montant supplémentaire dans votre solde final est estimé à seulement environ 22 000 $. L’écart entre 22 000 $ et 84 000 $ souligne pourquoi des décisions de cotisation qui semblent modestes sur le moment peuvent modifier considérablement les résultats à long terme et pourquoi même un petit pas en avant peut améliorer votre situation de retraite.
Que faire si vous cotisez moins que le montant standard
Tomber en dessous du taux de cotisation moyen pour votre âge ou votre groupe de revenu ne signifie pas que vous êtes sur la bonne voie : cela fournit simplement un point de référence pour décider quoi faire ensuite. Pour de nombreux travailleurs, la meilleure approche consiste à commencer par de petites augmentations gérables. Une augmentation des cotisations, ne serait-ce que d’un point de pourcentage, est souvent plus facile à maintenir que des augmentations plus importantes, et l’impact à long terme peut être significatif.
L’automatisation peut également aider. De nombreux régimes professionnels vous permettent de planifier des augmentations annuelles du taux de cotisation, souvent par paliers de 1 %. Cette structure élimine le besoin de revoir la décision chaque année et permet de maintenir les cotisations progressives à mesure que le revenu augmente.
Vous devriez également vérifier si vous saisissez pleinement la correspondance avec votre employeur, si votre plan le propose. En vous assurant de laisser la bonne somme d’argent sur la table, vous pouvez rapidement augmenter votre taux d’épargne global sans augmenter vos dépenses personnelles autant que vous pourriez vous y attendre.
Même si vous commencez en dessous des normes atteintes par les autres de votre âge, des progrès constants sont plus importants que d’atteindre un objectif du jour au lendemain. Une légère augmentation maintenant, combinée à des cotisations constantes au fil du temps, peut vous mettre sur une trajectoire plus solide et rendre votre épargne-retraite plus résiliente pour les années à venir.