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Une procuration (POA) peut être nécessaire pour demander un prêt hypothécaire inversé si le propriétaire a une déficience intellectuelle ou s’il souhaite que quelqu’un d’autre s’occupe de ses finances.
Tirer parti de la valeur nette de leur logement grâce à un prêt hypothécaire inversé est un moyen pour les propriétaires âgés d’atténuer leurs problèmes de trésorerie, et l’argent n’a généralement pas besoin d’être remboursé jusqu’à ce que l’emprunteur déménage, vende la maison ou décède. Il est cependant difficile d’aborder et de gérer ce processus lorsque le propriétaire n’est plus sobre. La loi fédérale autorise l’utilisation d’une procuration pour demander une hypothèque inversée au nom d’une autre personne, mais certains prêteurs peuvent demander plus de documents que ce que la loi exige.
Leçon principale
- Il existe deux situations où une procuration (POA) est nécessaire pour demander un prêt hypothécaire inversé : si le propriétaire est atteint d’une déficience mentale ou s’il veut que quelqu’un d’autre s’occupe de ses finances.
- La loi fédérale autorise l’utilisation de la procuration pour les prêts hypothécaires inversés, mais les prêteurs exigeront des documents supplémentaires pour garantir leur sécurité.
- Les prêteurs exigent qu’une procuration permanente soit signée lorsque le propriétaire est compétent et autorisé à gérer des transactions immobilières.
- La preuve que la procuration a été signée alors que le propriétaire était sain d’esprit est généralement fournie par une lettre de soutien du médecin de la personne.
Utilisez une procuration (POA) pour un prêt hypothécaire inversé
Personne ne veut penser qu’un jour viendra où il ne sera plus capable de faire son travail. Cependant, cela peut arriver et – pour votre bénéfice financier et celui de vos proches – cela vous aidera généralement à accepter cette triste réalité avant qu’il ne soit trop tard.
Avec procuration (POS). Votre enfant ou quelqu’un d’autre en qui vous avez confiance peut immédiatement intervenir et gérer vos finances si vous êtes jugé mentalement incapable. Cela peut inclure l’achat d’un prêt hypothécaire inversé pour garantir que vous disposerez de suffisamment d’argent pour profiter d’une retraite confortable sans avoir à vendre votre maison.
Il existe deux situations où une procuration peut être nécessaire lors d’une demande de prêt hypothécaire inversé :
- Le propriétaire a une déficience intellectuelle.
- Le propriétaire est sain d’esprit mais ne veut plus penser à la gestion de ses finances et est heureux que son représentant désigné s’occupe de ce dossier à l’avenir.
Informations rapides
La POA doit être enregistrée dans le comté où réside le propriétaire avant ou au moment de la clôture de l’hypothèque inversée. Il doit s’agir d’un document original et non d’une copie.
règles
Les prêteurs sont souvent sceptiques à l’égard des procurations car elles ont fait l’objet d’abus dans le passé et peuvent être victimes de fraude. Ainsi, bien que la loi fédérale autorise leur utilisation au nom des personnes âgées pour une conversion hypothécaire sur valeur domiciliaire (HECM) – le type d’hypothèque inversée le plus courant – la POA ne sera acceptée que si les conditions suivantes sont remplies :
- L’agent qui a le contrôle d’agir au nom du propriétaire fournit au prêteur une copie du document de procuration légalement valide.
- La POA doit être « durable », c’est-à-dire qu’elle reste en vigueur lorsque le propriétaire devient incapable.
- La POA autorise spécifiquement l’agent à gérer les transactions immobilières.
- L’agent soumet deux formes d’identification ainsi que la preuve que le propriétaire était compétent au moment de l’exécution de la procuration.
Avertissement
Si une procuration n’est pas acceptée, la seule alternative pour obtenir un prêt hypothécaire inversé au nom du propriétaire âgé est de s’adresser au tribunal et d’être nommé conservateur.
Note du médecin
Le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) ne divulgue pas spécifiquement comment prouver qu’un propriétaire a délivré une procuration à un agent avant de devenir incapable. Cependant, la plupart des prêteurs conviennent que la seule façon de vérifier cela est de soumettre une lettre du médecin traitant de la cible indiquant qu’ils ne sont plus en mesure de gérer de telles transactions et que ce statut a été atteint après que la procuration a été exécutée, attestée et notariée.
Satisfaire à cette exigence peut poser problème si le médecin d’époque ne peut plus être contacté, peut-être en raison d’un décès ou d’un départ à la retraite, et si le dossier médical du propriétaire accessible au médecin actuel ne fournit pas de date d’incapacité. Si ces événements spécifiques se produisent, le prêteur peut ne pas accepter la procuration et demander une tutelle ordonnée par le tribunal pour procéder à l’opération d’hypothèque inversée.
POA contre tutelle ordonnée par le tribunal
Un prêteur hypothécaire inversé n’acceptera pas de procuration sans preuve que le propriétaire avait les bonnes intentions au moment où elle a été faite. Étant donné que le document doit être notarié, une procuration ne peut être obtenue que si le mandant est parfaitement au courant de ce qui se passe.
Oui, faire face à ce type de conflits peut vous mettre en colère. Cependant, n’oubliez pas que les prêteurs créent ces barrières pour protéger les droits du consommateur, et que le fait de ne pas fournir les documents souhaités par le prêteur pourrait signifier devoir s’adresser aux tribunaux pour obtenir une protection.
Il est préférable d’éviter cet itinéraire si possible. Une tutelle nommée par le tribunal vous obtiendra les mêmes résultats, mais il s’agit d’un processus long qui peut être coûteux et invasif.
Faites attention à qui vous choisissez
Une procuration peut soulager beaucoup de stress, mais elle ne doit pas être faite à la hâte. Réfléchissez bien à la personne à qui vous souhaitez confier votre procuration avant d’agir. Votre représentant peut être un professionnel agréé, tel qu’un planificateur financier, un avocat spécialisé en droit des aînés ou un avocat spécialisé en planification successorale. Dans tous les cas, vous devez faire confiance à cette personne et être sûr qu’elle agira toujours au mieux de vos intérêts.
Malheureusement, tout le monde ne se comporte pas de manière respectueuse lorsque l’argent est au coin de la rue. Il y a eu d’innombrables cas d’exploitation financière de la part de personnes âgées, notamment lorsque des enfants et d’autres personnes chargées des affaires des personnes âgées ont obtenu des hypothèques inversées et ont ensuite transféré tous les bénéfices sur leurs propres comptes bancaires.
Votre maison doit-elle être remboursée pour obtenir un prêt hypothécaire inversé ?
Avec un prêt hypothécaire inversé, vous pouvez essentiellement emprunter une partie de la valeur nette de votre maison sous forme de revenu non imposable. Généralement, vous devez être propriétaire de la propriété ou avoir remboursé un montant important de votre prêt hypothécaire. La règle générale est que vous devez avoir au moins 50 % de valeur nette sur votre maison.
La personne détentrice de la procuration (POA) est-elle responsable de l’hypothèque inversée ?
Correct. Cependant, cela ne signifie pas que les créanciers commenceront à envoyer des agents de recouvrement si le prêt n’est pas remboursé. La plupart des prêts hypothécaires inversés sont des prêts sans recours, ce qui signifie que le prêteur peut saisir la propriété mais ne demande pas de compensation supplémentaire à l’emprunteur ou à la personne détenant une procuration (POA).
Une personne titulaire d’une procuration peut-elle retirer de l’argent d’un prêt hypothécaire inversé ?
Correct. Le titulaire d’une procuration approuvée est autorisé à retirer des fonds d’une hypothèque inversée au nom du propriétaire incapable.
Conclusion
La POA est un sujet sensible. D’une part, il est logique que les gens élisent quelqu’un pour reprendre leurs affaires en cas d’incapacité, afin d’assurer le meilleur résultat pour eux et, en fin de compte, pour leurs héritiers. D’un autre côté, forcer les gens à s’engager dans cette voie peut être dangereux et donner lieu à ce que des individus incapables de mettre de côté leurs intérêts personnels soient habilités à détruire financièrement les autres.
Il est préférable d’avoir quelqu’un dans votre vie en qui vous avez confiance pour prendre soin de vos finances et respecter vos souhaits. Si tel est le cas, il peut être judicieux de faire rédiger le document POA approprié par un avocat agréé avant qu’il ne soit trop tard.
