Comment une compagnie d’assurance détermine votre prime

Connaissez-vous votre score d’assurance? La plupart des gens ne réalisent même pas qu’ils en ont un jusqu’à ce qu’ils reçoivent un avis d’action défavorable par courrier les informant que, sur la base de leur score d’assurance, ils ne sont pas admissibles au taux de prime le plus bas disponible auprès de leur assureur.

Votre score d’assurance est déterminé par vos antécédents de crédit et d’autres comportements financiers. Nous examinerons ce qu’est un score d’assurance, comment il est calculé et certaines des choses que vous pouvez faire pour améliorer votre score d’assurance afin de vous aider à déchiffrer ce que tout cela signifie.

Avis de mesure d’assurance défavorable

Si vous recevez un avis d’action d’assurance défavorable, vous devrez prendre plusieurs mesures pour découvrir pourquoi vous avez reçu un faible score d’assurance. Tout d’abord, suivez les instructions contenues dans votre lettre pour appeler le 1-800 afin d’obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit, ce qui affecte votre score d’assurance. En règle générale, dans quelques semaines, vous recevrez un formulaire de consentement demandant une preuve d’identité détaillée, comprenant une copie de votre permis de conduire, votre numéro de sécurité sociale et des informations d’assurance.

Vous renvoyez ces informations à la compagnie d’assurance, qui résumera généralement votre cote de crédit et la manière dont elle est utilisée pour calculer votre score d’assurance. Si vous contactez votre compagnie d’assurance, elle vous dira probablement que 99 % de ses clients ne sont pas admissibles aux taux d’intérêt les plus bas de l’entreprise et que pour y être admissible, votre crédit doit être absolument parfait.

En d’autres termes, même si vous n’avez aucun solde de carte de crédit, si vous êtes propriétaire de votre maison, si vous n’avez aucune dette et si votre cote de crédit se situe dans les 700, il est peu probable que vous ayez un score d’assurance qui vous qualifie pour la couverture la plus basse disponible.

Alors, qu’est-ce exactement que ce point d’assurance et quel est son objectif ?

Quel est votre score d’assurance et comment est-il calculé ?

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Le score d’assurance est une note utilisée pour prédire la probabilité qu’un client dépose une réclamation d’assurance. Ce score, comme indiqué ci-dessus, est basé sur une analyse de la cote de crédit du consommateur, et la méthode de calcul de ce score varie selon la compagnie d’assurance. Bien que de nombreuses entreprises utilisent une formule exclusive pour calculer le score, les facteurs utilisés dans le calcul incluent l’encours de la dette du client, l’âge du crédit, l’historique des paiements, le montant du crédit renouvelable par rapport au montant du crédit sous forme de prêt, le crédit disponible et le solde mensuel du compte.

Contrairement à une cote de crédit, qui utilise des informations financières personnelles pour déterminer votre capacité à rembourser vos dettes, une cote d’assurance n’affecte pas votre revenu. Cette lacune signifie que vous risquez très probablement d’être pénalisé si vous contractez un emprunt important ou si vous débitez chaque mois une somme importante sur votre carte de crédit, même si vos revenus sont suffisants pour couvrir vos dépenses.

Pourquoi les scores d’assurance sont-ils utilisés ?

Les compagnies d’assurance justifient l’utilisation des scores d’assurance en citant des études qui montrent une corrélation positive entre les scores de crédit et les réclamations d’assurance. Dans une certaine mesure, cela semble raisonnable. Par exemple, au niveau des accidents de la route mineurs, il est raisonnable d’affirmer que les personnes ayant un mauvais crédit sont plus susceptibles de déposer une réclamation, ne serait-ce que parce qu’elles n’ont pas les fonds nécessaires pour effectuer elles-mêmes les réparations.

Bien sûr, si nous examinons la logique qui sous-tend la notation d’assurance, nous pourrions également l’examiner d’un point de vue commercial : la notation d’assurance est assez rentable, d’autant plus que presque personne n’a droit aux tarifs les plus bas.

Stratégies pour réduire vos primes d’assurance

Un score d’assurance parfait, aux yeux d’une compagnie d’assurance, représente un client avec le risque le plus faible possible de déposer une réclamation. Ainsi, comme la probabilité de déposer une réclamation est basée sur le crédit, un bon crédit est la clé d’un score élevé.

Un bon dossier de crédit peut avoir un impact important sur vos primes d’assurance. Par exemple, vous pouvez avoir un dossier de conduite imparfait mais un bon crédit et payer moins pour l’assurance automobile qu’un conducteur avec un dossier de conduite parfait mais un mauvais crédit. Cependant, n’oubliez pas que votre score d’assurance n’est pas le seul facteur qui détermine votre prime (vous pouvez demander plus de détails à votre compagnie d’assurance sur d’autres facteurs).

Même s’il est peu probable que votre score d’assurance soit parfait, vous pouvez prendre quelques mesures relativement simples pour améliorer votre score. Pour maintenir votre score d’assurance élevé, assurez-vous de payer toutes vos factures à temps et limitez le nombre de cartes de crédit que vous demandez et ouvrez.

Mais payer ses factures à temps ne suffit pas. Comme mentionné ci-dessus, votre score d’assurance est affecté par des dépenses mensuelles importantes par carte de crédit, même si vous remboursez la totalité de votre solde chaque mois. Pour vous aider à évaluer votre assurance, vous pouvez minimiser votre utilisation des cartes de crédit. Bien qu’il puisse être déraisonnablement gênant d’arrêter complètement d’utiliser les cartes de crédit, la plupart d’entre nous peuvent trouver des moyens de réduire leur consommation. Vous constaterez peut-être que les efforts requis pour parfaire vos dépenses ne valent pas les économies relativement modestes sur les primes.

Conclusion

L’utilisation des antécédents de crédit pour déterminer les primes d’assurance est assez alarmante pour de nombreux consommateurs, en particulier ceux qui n’ont jamais déposé de réclamation d’assurance mais qui ne sont toujours pas admissibles aux tarifs les plus bas disponibles. Malheureusement, la notation d’assurance est une méthode largement utilisée par les plus grandes compagnies d’assurance du pays.

Les réglementations relatives à l’utilisation de votre pointage de crédit pour fixer les primes d’assurance varient selon les États. Dans certains États, il est limité, voire totalement interdit, aux compagnies d’assurance automobile d’utiliser les cotes de crédit. Si votre État de résidence autorise l’utilisation de cotes de crédit pour fixer les taux, la meilleure façon de maintenir vos primes d’assurance à un niveau bas est de maintenir votre cote de crédit élevée.

Soyez tout aussi prudent avec votre pointage de crédit et votre pointage d’assurance qu’avec votre conduite. Être responsable de ces deux éléments peut vous faire économiser beaucoup d’argent en primes d’assurance.