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Un acheteur potentiel ayant des antécédents de crédit limités ou des échecs de crédit antérieurs peut avoir des difficultés à trouver un prêteur pour un prêt hypothécaire. Les prêteurs sont souvent réticents à prendre le risque d’approuver des emprunteurs qui n’ont pas un score FICO élevé, ce qui nécessite une utilisation fréquente du crédit et un enregistrement des paiements à temps. Heureusement pour ces emprunteurs, une autre méthode de mesure de la solvabilité, appelée VantageScore, est apparue pour concurrencer le FICO. Avant de choisir un prêteur, demandez au prêteur potentiel quel modèle il utilise. Les prêteurs doivent divulguer ces informations.
Leçon principale
- VantageScore a été développé par trois agences de notation de crédit différentes comme alternative aux scores FICO.
- Ce modèle nécessite moins d’antécédents de crédit pour établir un score et pardonne davantage certains types d’informations désobligeantes.
- Les personnes intéressées à utiliser VantageScore pour un prêt hypothécaire doivent demander à leur prêteur quel modèle ils utilisent.
- Selon VantageScore, plus de 2 200 prêteurs utilisent ce modèle pour évaluer la solvabilité des consommateurs.
- Les courtiers peuvent également aider à diriger les demandes de prêt hypothécaire vers les prêteurs qui utilisent exclusivement VantageScore.
Qu’est-ce que VantageScore ?
VantageScore est un score de crédit à la consommation créé en 2006 pour remplacer le score FICO. Vantage a été développé par trois agences de notation de crédit différentes : Equifax, Experian et TransUnion. Utilisant une méthode différente de celle du FICO, il nécessite moins d’antécédents de crédit pour établir un score et est plus indulgent avec certains types d’informations désobligeantes, telles que les recouvrements compensés et les paiements tardifs par carte de crédit.
Voici comment cela fonctionne. VantageScore utilise les informations fournies par trois agences à partir des dossiers de crédit à la consommation. Voici une liste des données compilées pour déterminer le VantageScore d’un consommateur, classées du plus influent au moins influent :
- Historique des paiements
- Type de crédit et âge du ou des comptes.
- Utilisation de la limite de crédit en pourcentage
- Solde total et dette
- Demande de crédit
- Crédit disponible
Les scores initiaux vont de 501 à 990, les scores les plus faibles étant considérés comme un risque plus élevé. À l’inverse, des scores plus élevés sont considérés comme un risque plus faible. Le nouveau VantageScore 3.0 a une plage de 300 à 850.
VantageScore par rapport au score FICO
Le score FICO est le score le plus largement utilisé par les prêteurs pour déterminer la solvabilité d’un consommateur. Cela signifie que davantage d’organisations utilisent FICO que tout autre modèle de notation pour décider si une personne doit obtenir un prêt, une hypothèque ou tout autre produit de crédit. La plupart des prêteurs exigent que les consommateurs atteignent un score FICO minimum avant d’accorder un crédit.
Comme VantageScore, FICO utilise une combinaison de facteurs basés sur le profil de crédit d’un consommateur pour déterminer le score. Ils comprennent, du plus au moins :
- Historique des paiements
- Montant dû sur chaque compte
- Durée des antécédents de crédit
- Ouverture d’un nouveau dossier de crédit à la consommation
- Mélange de crédits
FICO produit des scores de 300 à 850. Tout score inférieur à 580 est considéré comme mauvais. Les scores entre 580 et 669 sont considérés comme passables, tandis que les scores entre 670 et 739 sont bons. Les scores de 740 à 799 sont très bons. Tout ce qui dépasse 800 est considéré comme exceptionnel.
Demander avant de signer
La meilleure façon de le savoir est de demander quel type de modèle de notation le prêteur utilise. Sur la base des chiffres fournis par VantageScore, vous trouverez probablement un créancier utilisant ce modèle. Selon VantageScore, plus de 2 200 prêteurs utilisent leur modèle de notation, dont certaines des plus grandes banques des États-Unis.
VantageScore est intégré au Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) et au registre et système national de licences hypothécaires.
Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier
Avant de partir, gardez à l’esprit que très peu de prêteurs ont complètement abandonné FICO. La plupart utilisent une combinaison des deux, en particulier pour les emprunteurs ayant des problèmes de crédit. C’est pourquoi il est important que les consommateurs comprennent le modèle de notation utilisé par les prêteurs avant de signer une demande de prêt et d’accepter un crédit. Envoyer des demandes de prêt au hasard afin de réussir peut conduire à des demandes de crédit excessives, réduisant ainsi encore davantage votre cote de crédit.
Une partie du travail d’un agent de crédit consiste à comprendre les critères de l’employeur pour approuver les candidats. Cela implique de savoir quels modèles de crédit sont utilisés et comment ils sont pondérés par rapport aux autres modèles. Les emprunteurs qui souhaitent recevoir un score VantageScore doivent d’abord obtenir ces informations auprès de leur agent de crédit.
Puis-je faire appel à un courtier pour trouver un prêteur VantageScore ?
Un courtier hypothécaire est un bon choix pour les emprunteurs ayant des problèmes de crédit, car les courtiers travaillent avec de nombreux prêteurs, qui ont tous des critères d’approbation différents. Un bon courtier peut examiner la demande d’un emprunteur et déterminer quel prêteur de son portefeuille correspond le mieux aux besoins de l’emprunteur. Si le portefeuille de prêteurs d’un courtier est solide, il doit inclure un certain nombre de personnes qui utilisent VantageScore comme principale source d’informations sur le crédit. Les emprunteurs peuvent demander aux courtiers d’adresser leurs demandes à ces prêteurs.
En quoi les scores VantageScore et FICO sont-ils différents ?
FICO (Fair Isaac) et VantageScore sont utilisés pour calculer les cotes de crédit personnelles. Les deux méthodes de notation utilisent des sources de données différentes et des variables de pondération légèrement différentes. Les scores FICO nécessitent au moins six mois d’antécédents de crédit, mais VantageScores peut être calculé pour les personnes ayant moins de six mois d’antécédents de crédit, ce qui lui permet de classer des millions de personnes.
Où puis-je voir mon VantageScore gratuitement ?
Les cotes de crédit gratuites de TransUnion et Equifax sont basées sur le modèle VantageScore 3.0. Les cotes de crédit gratuites trouvées sur Credit Karma sont également basées sur VantageScore.
Conclusion
Les acheteurs potentiels qui n’ont pas d’antécédents de crédit ou qui ont de faibles scores FICO peuvent bénéficier du choix d’un prêteur qui utilise VantageScore. Étant donné que le modèle VantageScore met moins l’accent sur les antécédents de crédit et pardonne davantage certaines informations désobligeantes, les emprunteurs potentiels peuvent accéder plus facilement au financement.
