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Lorsque vous achetez ou refinancez une maison et que vous avez besoin d’un prêt hypothécaire, vous disposez de plusieurs options. Vous pouvez consulter et postuler directement auprès du prêteur de votre choix. Vous pouvez également consulter un courtier hypothécaire qui travaillera avec vous pour trouver un prêteur et vous assistera dans le processus de demande. Vous pouvez rechercher des courtiers hypothécaires en ligne ou demander des recommandations de courtier à votre courtier, à votre famille ou à vos amis.
Leçon principale
- Les courtiers hypothécaires sont des professionnels agréés qui travaillent avec divers prêteurs pour trouver des prêts hypothécaires à leurs clients.
- Les courtiers hypothécaires sont payés par le prêteur ou l’emprunteur et facturent généralement des frais d’environ 1 à 2 % du montant du prêt hypothécaire.
- Lorsque vous recherchez un courtier hypothécaire, demandez des recommandations à votre agent immobilier ou à votre voisin ou effectuez une recherche en ligne.
Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire ?
Un courtier hypothécaire est un professionnel agréé qui peut travailler avec plusieurs prêteurs pour trouver, du moins en théorie, le meilleur prêt hypothécaire possible pour son client. En revanche, un agent de crédit hypothécaire travaille pour un prêteur spécifique, tel qu’une banque, et ne peut que recommander les produits hypothécaires de ce prêteur. Un courtier hypothécaire ne doit pas être confondu avec un banquier hypothécaire, qui conclut et finance une hypothèque avec ses propres fonds.
Pourquoi faire appel à un courtier hypothécaire ?
L’avantage de faire appel à un courtier hypothécaire est qu’il entretient des relations avec de nombreux prêteurs et peut vous mettre en contact avec le prêteur le meilleur et/ou le moins cher pour vos besoins. Par exemple, un courtier peut être particulièrement utile si vous avez eu des problèmes de crédit dans le passé et que vous avez besoin d’un prêteur capable de travailler avec des emprunteurs dans votre situation. Les courtiers hypothécaires peuvent également vous aider à rassembler les documents dont vous avez besoin et à remplir la demande de prêt hypothécaire, ce qui est souvent un casse-tête, surtout pour les nouveaux emprunteurs.
Comment trouver un bon courtier hypothécaire
Selon l’endroit où vous habitez, vous pouvez avoir le choix entre plusieurs courtiers hypothécaires dans votre région. Voici comment réduire le champ.
Demandez aux locaux
Si vous faites appel à un courtier hypothécaire, votre agent immobilier saura vous recommander un ou plusieurs courtiers hypothécaires de votre région. Les amis et voisins qui ont récemment fait appel au courtier peuvent également être de bonnes sources de références.
Rechercher en ligne
Si vous êtes nouveau dans la région et n’avez aucun contact local, vous pouvez rechercher un courtier hypothécaire en ligne. Il existe de nombreux sites Internet qui proposent des listes des « meilleurs » courtiers locaux, même si leurs critères de sélection ne sont pas toujours clairs. Un site Web populaire, FindAMortgageBroker.com, prévient : « L’inscription d’un courtier hypothécaire sur ce site ne constitue pas une approbation ou une recommandation. »
Les sites d’avis en ligne comme Yelp répertorient également les courtiers hypothécaires locaux, souvent avec des avis utiles de clients précédents.
447 300 $
Taille moyenne d’un prêt hypothécaire aux États-Unis, au 5 février 2025.
Découvrez-les
Bien qu’il existe certainement des courtiers hypothécaires louches ou incompétents, les lois étatiques et fédérales offrent certaines protections. Les courtiers en prêts hypothécaires sont réglementés par la loi SAFE Mortgage Licensing (Safe and Fair Enforcement) de 2008, qui fixe les normes pour l’octroi de licences et l’enregistrement des initiateurs de prêts hypothécaires agréés par l’État. Entre autres exigences, les courtiers en hypothèques doivent suivre certains cours, réussir un test écrit et se soumettre à une vérification des antécédents du FBI. Les États peuvent également imposer des exigences plus strictes que celles imposées par la loi fédérale.
Pour savoir si un courtier en hypothèques est autorisé à exercer des activités dans votre État, entrez son nom dans l’outil en ligne gratuit du Nationwide Multistate Licensing System, Accès des consommateurs. Il vous indiquera également si des mesures disciplinaires ont été prises à l’encontre de ce courtier.
Le Better Business Bureau dispose également d’une longue liste de courtiers hypothécaires que vous pouvez rechercher par emplacement, y compris leurs notes au niveau des lettres BBB lorsqu’elles sont disponibles.
Comparer les prix
N’oubliez pas que vous pouvez rechercher un courtier hypothécaire de la même manière que vous magasiniez pour un prêt hypothécaire. Si vous ne vous sentez pas à l’aise avec la première personne que vous interviewez, essayez quelqu’un d’autre.
Les questions que vous voudrez peut-être poser incluent :
- Avec combien de prêteurs travaillez-vous ?
- Avez-vous des clients ayant des besoins hypothécaires similaires sur lesquels faire appel ?
- Dans quelle mesure crois-tu pouvoir me sauver ?
- Que facturez-vous et qui paie ?
- Quelle est votre procédure habituelle et combien de temps cela prend-il habituellement ?
Même si vous avez décidé de faire appel à un certain courtier hypothécaire, il serait avantageux de visiter plusieurs sites Web hypothécaires pour vous assurer que le taux d’intérêt proposé par votre courtier est compétitif sur le marché actuel.
Que facturent les courtiers en prêts hypothécaires ?
Le courtier hypothécaire est payé par l’emprunteur ou le prêteur. Selon la loi, les deux ne sont pas rémunérés. Ils sont également tenus de divulguer leurs frais initiaux.
En règle générale, le courtier recevra environ 1 à 2 % du montant du prêt. Par exemple, avec une hypothèque de 300 000 $, ils pourraient gagner entre 3 000 $ et 6 000 $. Si c’est vous qui payez la facture, les frais sont généralement dus à la clôture ou peuvent être intégrés à votre prêt.
La loi fédérale Dodd-Frank de 2010 a imposé plusieurs nouvelles réglementations aux courtiers hypothécaires dans le but de protéger les consommateurs contre les pratiques frauduleuses. L’une d’elles est que le prêteur ne peut pas lier la rémunération du courtier au taux d’intérêt du prêt. Cette réglementation vise à empêcher les courtiers en prêts hypothécaires d’orienter leurs clients vers des prêts à taux d’intérêt élevé, comme cela s’est parfois produit dans le passé.
Ai-je besoin d’un courtier hypothécaire?
Que l’embauche d’un courtier hypothécaire soit utile ou non dépend en grande partie de vous. Si vous êtes familier avec les différents types de prêts hypothécaires, que vous vous sentez à l’aise pour trouver un prêteur et que vous avez le temps de participer au processus, l’embauche d’un courtier hypothécaire n’en vaut peut-être pas la peine pour vous.
Un courtier hypothécaire en vaut-il la peine ?
Les courtiers hypothécaires facturent généralement entre 1 % et 2 % du montant de votre prêt hypothécaire. S’ils font bien leur travail, ils peuvent souvent vous faire économiser suffisamment de temps et d’argent plutôt que de simplement payer pour leurs services.
Où puis-je déposer une plainte contre un courtier hypothécaire?
Les courtiers hypothécaires sont agréés par les États, donc si vous avez un problème avec l’un d’entre eux et que vous souhaitez vous plaindre, ce serait un bon point de départ. L’Association américaine des régulateurs d’hypothèques résidentielles le fait Liste des agences membres et un lien vers leur page d’accueil sur leur site Web.
Conclusion
Si vous recherchez un nouveau prêt hypothécaire, un courtier hypothécaire peut vous faire économiser du temps et de l’argent. La meilleure façon d’en trouver un est de demander des références localement. Vous pouvez également aller en ligne pour trouver un courtier et vérifier s’il a fait l’objet de mesures disciplinaires.
