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Vous pouvez refinancer un prêt hypothécaire de la même manière qu’un prêt hypothécaire conventionnel. Mais il y a quelques considérations particulières à prendre en compte avant de continuer. Vous souhaiterez peut-être refinancer votre prêt hypothécaire si les taux d’intérêt baissent, si une durée de remboursement différente vous convient mieux ou si vous avez besoin de plus d’argent mais ne voulez pas rembourser deux prêts hypothécaires à la fois. Avant de refinancer, cela vous aidera à déterminer la valeur nette dont vous disposez actuellement dans votre maison. Vous souhaiterez également déterminer s’il existe des pénalités pour remboursement anticipé avant le refinancement.
Leçon principale
- Vous souhaiterez peut-être refinancer votre prêt hypothécaire si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt nettement meilleur sur le nouveau prêt.
- Avant de refinancer, vérifiez si votre prêt comporte une pénalité pour remboursement anticipé si vous mettez fin à votre prêt plus tôt.
- Une alternative au refinancement de votre prêt hypothécaire consiste à refinancer votre prêt hypothécaire principal avec un refinancement en espèces.
Comment fonctionne le refinancement
Lorsque vous refinancez un prêt immobilier – qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt sur valeur domiciliaire – vous devrez contracter un nouveau prêt pour au moins suffisamment pour rembourser l’ancien. Ensuite, vous effectuez les remboursements du nouveau prêt. À un moment donné, vous pourrez même refinancer le nouveau prêt en souscrivant un autre prêt.
Pourquoi souhaitez-vous refinancer un prêt ? Une raison courante est que vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas et réduire vos paiements. Une autre option consiste à obtenir un prêt avec des conditions différentes – par exemple, passer d’une hypothèque de 30 ans à une hypothèque de 15 ans ou vice versa.
Cependant, le refinancement est rarement gratuit. Vous pourriez devoir payer des frais de clôture et d’autres frais, tout comme vous l’avez fait avec votre prêt précédent. Par conséquent, il est important de considérer combien vous économiserez en refinançant par rapport à combien vous devrez payer d’avance pour ce faire. Par exemple, si vous pouvez économiser 200 $ par mois grâce au refinancement, mais que vos frais de clôture s’élèvent à 5 000 $, il vous faudra 25 mois pour atteindre le seuil de rentabilité.
Le refinancement nécessite également certains travaux, comme compiler tous les documents que le prêteur peut vous demander de fournir. Si vous appréciez votre temps, vous voudrez peut-être aussi y réfléchir à deux fois.
Refinancer votre prêt hypothécaire immobilier
Comme pour un prêt hypothécaire conventionnel, il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de refinancer votre prêt hypothécaire existant. La première est si les taux d’intérêt ont baissé de manière significative depuis que vous avez emprunté de l’argent. Une autre option est si vous souhaitez une durée ou une période de remboursement différente. Par exemple, vous pourriez avoir un prêt sur valeur domiciliaire payable dans cinq ans, mais vous souhaitez étaler vos paiements sur 10 ou 15 ans. Une autre option est si vous avez besoin d’emprunter plus d’argent mais que vous ne voulez pas rembourser deux prêts immobiliers en même temps.
Vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire immobilier auprès de la banque, de la coopérative de crédit ou de toute autre institution financière qui a émis votre prêt existant, ou auprès d’un autre prêteur. Vous voudrez peut-être commencer par votre prêteur actuel, qui est incité à garder votre entreprise ouverte après avoir remboursé votre ancien prêt et peut être plus disposé à négocier avec vous.
Avant de vous engager dans un refinancement, vérifiez si votre prêt sur valeur domiciliaire actuel comporte une pénalité pour remboursement anticipé. S’il comporte une pénalité pour remboursement anticipé, vous devrez évaluer s’il est plus logique de rembourser l’ancien prêt jusqu’à la fin de la durée, même si son taux d’intérêt est plus élevé que celui que vous pourriez obtenir sur le nouveau prêt.
Informations rapides
En vertu de la législation fiscale actuelle, les intérêts d’un prêt immobilier ne sont déductibles que s’ils sont utilisés « pour acheter, construire ou améliorer substantiellement la maison du contribuable afin de garantir le prêt », a déclaré l’Internal Revenue Service.
Que se passe-t-il lorsque vous refinancez votre prêt immobilier
Comme pour l’hypothèque sur votre maison actuelle, vous devrez prouver au prêteur que vous disposez d’une valeur nette suffisante sur votre maison et que vous présentez un risque élevé. Si aucune de ces choses n’a changé depuis que vous avez reçu le prêt initial, tout devrait bien se passer, mais vous devrez peut-être quand même fournir de nombreux documents.
Les prêteurs utilisent souvent un ratio appelé ratio prêt/valeur combiné (CLTV) pour déterminer s’ils doivent vous proposer un prêt immobilier et, si oui, pour quel montant. Le taux CLTV prend en compte toutes les dettes impayées que vous avez sur la propriété, y compris la première hypothèque, ainsi que la valeur actuelle de la propriété. Par exemple, un prêteur peut hésiter à accorder un nouveau prêt si la dette totale dépasse 80 % de la valeur de votre maison. Pour vérifier la valeur de votre maison, les prêteurs feront souvent appel à un évaluateur professionnel.
En plus de votre maison, les prêteurs voudront des informations sur vous. Pour vous assurer que vous avez les moyens de rembourser le prêt, le prêteur demandera probablement divers documents, notamment des fiches de paie, des formulaires W-2, des déclarations de revenus récentes, des relevés bancaires et un 1099-DIV déclarant vos revenus de placement.
Pour vérifier votre solvabilité, les prêteurs extrairont très probablement votre rapport de crédit d’un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit du pays et consulteront votre pointage de crédit. En règle générale, vous aurez besoin d’un score FICO d’au moins 680 pour vous qualifier, selon Experian, l’un des bureaux.
Avant de postuler, vous souhaiterez peut-être vérifier l’exactitude de votre rapport de crédit. Vous pouvez obtenir des copies instantanées gratuites auprès des trois principaux bureaux de crédit ci-dessus. Rapport de crédit annuel.comSite officiel à cet effet. Si vous trouvez des informations négatives inexactes, vous pouvez les contester auprès des agences d’évaluation du crédit. Votre pointage de crédit n’est pas inclus dans votre rapport de crédit, mais il existe des moyens d’obtenir un pointage de crédit gratuit.
Une alternative à considérer : le refinancement cash-out
En fonction de vos objectifs de refinancement de votre prêt immobilier existant, vous pouvez plutôt envisager un refinancement en espèces. Lors d’un refinancement avec retrait d’argent, vous contractez une nouvelle hypothèque suffisamment importante pour rembourser l’ancienne hypothèque et vous fournir une somme forfaitaire en espèces. Vous pouvez utiliser une partie de cet argent pour rembourser votre prêt immobilier existant et le reste à d’autres fins. De cette façon, vous n’aurez qu’un seul prêt à rembourser, et au lieu de devoir rembourser une partie sur 5, 10 ou 15 ans, vous pourrez disposer de 30 ans.
Cependant, assurez-vous de comparer les taux d’intérêt sur les anciens et les nouveaux prêts – y compris les prêts initiaux et sur valeur domiciliaire – ainsi que les frais de clôture associés. À une époque de hausse des taux d’intérêt, vous pourriez avoir davantage de dettes et des taux d’intérêt plus élevés sur l’ensemble de vos dettes.
Quels sont les frais de clôture d’un prêt hypothécaire immobilier ?
De nombreux prêteurs estiment les frais de clôture entre 2 et 5 % du montant du prêt. Certains prêteurs n’annoncent aucun frais de clôture, mais ils peuvent compenser la différence avec des taux d’intérêt plus élevés. Une façon de comparer les coûts d’un prêteur à l’autre est de vérifier le taux annuel effectif global (TAEG) facturé par chacun. Le TAEG intègre certains frais de clôture, mais pas nécessairement tous, dans le taux que vous payez réellement.
Peut-on avoir plusieurs prêts immobiliers ?
Généralement oui, si vous disposez d’une valeur nette suffisante sur la maison et répondez aux autres exigences du prêteur. Cependant, l’État dans lequel vous vivez peut avoir son mot à dire en la matière. Par exemple, le Texas interdit aux résidents d’avoir plusieurs prêts immobiliers sur la même propriété en même temps.
Pouvez-vous refinancer une marge de crédit sur valeur domiciliaire ?
Oui, comme pour un prêt sur valeur domiciliaire, vous pouvez refinancer une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
Conclusion
Vous pouvez refinancer un prêt sur valeur domiciliaire existant avec un nouveau prêt et pourriez en bénéficier si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt nettement inférieur. Mais vérifiez si votre prêt actuel comporte des pénalités pour remboursement anticipé, ce qui pourrait annuler les avantages que vous obtiendrez en changeant.
