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La planification de la retraite est un processus en plusieurs étapes qui peut sembler intimidant au début. La solution est de procéder étape par étape, une chose à la fois. Voici un aperçu de ce que vous devez faire pour prendre votre retraite.
Leçon principale
- Tout d’abord, imaginez comment vous souhaitez prendre votre retraite et décidez quel âge vous souhaitez avoir à la retraite. Lorsque vous prenez votre retraite, plus vous êtes âgé, plus vous devez épargner longtemps et moins vous disposez d’années pour subvenir à vos besoins avec cette épargne.
- Ensuite, sortez votre ordinateur. Pour déterminer le revenu dont vous aurez besoin à la retraite, additionnez vos dépenses. Utilisez la règle des 80 % et la règle des 4 % pour calculer si ce que vous avez est suffisant.
- Enfin, soyez prêt à vous inscrire à Medicare et à la sécurité sociale. Si vous avez 64 ans et 9 mois ou plus, vous devez vous inscrire aux prestations Medicare.
Étape 1 : Visualisez le style de vie que vous souhaitez
La première étape de la planification de votre retraite consiste à imaginer à quoi vous souhaitez que votre retraite ressemble. Pensez donc au style de vie dont vous souhaitez profiter. Cela aura une incidence sur le montant que vous devrez épargner : les voyages et certains passe-temps, comme le golf, coûteront plus cher que les journées passées à jardiner.
Pensez également à l’âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite. Plus vous prenez votre retraite tard, plus vous aurez d’années à épargner – mais moins vous aurez de chances de profiter de cet argent si votre santé se détériore. À l’inverse, plus vous prendrez votre retraite tôt, moins vous aurez de temps pour épargner et plus longtemps vous devrez subvenir à vos besoins avec votre épargne. Vous recevrez également moins d’argent de la part de la Sécurité Sociale.
Étape 2 : Calculez combien vous devez épargner – et si le montant dont vous disposez sera suffisant
Une fois que vous avez déterminé vos attentes en matière de style de vie et l’âge souhaité de la retraite, l’étape suivante consiste à calculer combien vous devrez épargner pour réaliser votre retraite.
Tout d’abord, additionnez vos revenus. Vous pouvez commencer par la Sécurité Sociale. La prestation mensuelle moyenne de sécurité sociale pour un travailleur retraité est de 1 925,46 $ en novembre 2024. Vos prestations seront plus ou moins élevées en fonction de votre salaire au cours de vos 35 années les plus rémunératrices, ainsi que de l’âge auquel vous décidez de percevoir des prestations. Le plus tôt possible pour percevoir des prestations est 62 ans, mais si vous le faites, vos prestations seront inférieures à celles si vous attendez jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein (66 ou 67 ans, selon l’année de votre naissance). Plus vous attendez pour percevoir, plus vos prestations seront élevées, jusqu’à 70 ans. (Rien n’incite à retarder la perception au-delà de 70 ans.) Pour estimer vos avantages, visitez ssa.gov.
Ajoutez ensuite tous les autres avoirs de retraite. Cela peut inclure des comptes de placement de retraite, tels que 401(k) et des comptes de retraite individuels (IRA). Ajoutez également à la valeur nette de votre maison.
Ensuite, additionnez vos dépenses. Si vous n’avez pas de budget mensuel, c’est peut-être le bon moment pour commencer. Consultez vos relevés de carte de crédit et de compte bancaire pour suivre vos dépenses. Divisez vos dépenses en catégories, puis additionnez le tout pour obtenir le montant total que vous dépensez chaque mois. Passez ensuite en revue ce que vous avez décidé à la première étape lorsque vous vous installez dans votre style de vie à la retraite. Envisagez-vous une retraite remplie de nombreux voyages et de passe-temps coûteux ? Ou envisagez-vous une retraite plus modeste ? Si c’est ce dernier cas, multipliez vos dépenses mensuelles par 80 %. Si c’est le premier cas, ne faites rien.
Comparez ensuite le montant que vous avez épargné (votre revenu final de retraite) avec le montant que vous prévoyez dépenser. Pour ce faire, vous devrez transformer votre épargne en un montant mensuel qui vous durera tout au long de votre retraite. Une façon d’y parvenir consiste à utiliser la règle des 4 %, qui réglemente le montant d’argent que vous pouvez retirer en toute sécurité d’un compte de retraite. Si vous retirez 4 % la première année et le même montant chaque année par la suite (ajusté en fonction de l’inflation), vous serez probablement à court d’argent d’ici 30 ans, ce qui est suffisant pour une retraite typique. Disons que vous avez 1 million de dollars sur un compte de placement. Vous pouvez retirer 40 000 $ par an (3 333,33 $ par mois) pendant 30 ans. Même si environ 3 300 $ par mois ne suffisent peut-être pas pour vivre seul, vous bénéficierez également de prestations de sécurité sociale. En ajoutant la prestation moyenne (voir ci-dessus), on obtient 5 258,79 $. Cela représente 63 105,48 $ par an.
Enfin, comparez votre revenu mensuel estimé (dans ce cas, environ 5 260 $ par mois) avec vos dépenses estimées (cela variera en fonction de votre style de vie souhaité).
Étape 3 : envisagez de quitter votre emploi
Lorsqu’il est temps de prendre votre retraite ou de réduire vos heures, consultez votre manuel de l’employé pour connaître vos exigences en matière de préavis. En général, vous devrez peut-être donner un préavis de deux semaines à un mois pour préparer votre 401(k), votre participation aux bénéfices ou tout autre plan parrainé par l’employeur. Votre employeur peut également organiser un séminaire ou une réunion spéciale auquel vous devrez assister pour comprendre le fonctionnement de vos avantages sociaux spécifiques.
Étape 4 : Planifiez vos soins de santé
Enfin, pensez à vos besoins en matière de soins de santé. Si vous avez 64 ans et neuf mois de plus, vous devez vous inscrire aux prestations Medicare. Si vous disposez d’un compte d’épargne santé (HSA), appelez votre dépositaire pour savoir comment vous pouvez commencer à recevoir des distributions lorsque vous atteignez 65 ans et que vous êtes couvert par Medicare.
Étape 5 : Commencer à bénéficier de la sécurité sociale
Le moment venu, faites votre demande de prestations sur le site de la Sécurité Sociale. Cela peut se produire des années après avoir quitté votre emploi : vous pouvez compter sur vos économies personnelles pendant quelques années tout en retardant la perception de la sécurité sociale afin de pouvoir recevoir la prestation la plus élevée possible (jusqu’à 70 ans, comme indiqué à la deuxième étape).
Étape 6 : Ajustez et modifiez vos plans au fil de la vie
N’oubliez pas que la retraite est un voyage. Votre expérience variera en fonction de vos objectifs et de vos obligations. Vous pourriez prendre un deuxième emploi pendant quelques années et ne pas gagner de revenu supplémentaire pendant une décennie ou plus. Vous pouvez voyager pendant les premières années, puis passer plus de temps à la maison. Soyez flexible, planifiez et profitez-en.
Combien de personnes ont 1 million de dollars pour prendre leur retraite ?
Selon une enquête menée pour le Pew Charitable Trusts auprès de 1 125 personnes âgées de 55 à 75 ans ayant au moins 30 000 $ économisés pour la retraite, 9 % des personnes interrogées ont déclaré avoir 1 million de dollars ou plus sur leur compte de retraite. De nombreux répondants (41 %) ont déclaré avoir économisé entre 200 000 $ et 999 999 $ dans un compte de placement pour la retraite.
Qu’est-ce que la plupart des gens ont épargné pour la retraite ?
Selon un rapport de la Réserve fédérale, le solde moyen des régimes de retraite pour 2022 – les dernières données disponibles – est de 334 000 $. Le solde médian – c’est-à-dire que la moitié des personnes ont plus que cela et l’autre moitié en a moins – est de 86 900 $. La médiane est souvent une mesure plus utile car il s’agit d’un chiffre intermédiaire. (La moyenne dans ce cas est plus asymétrique car les valeurs aberrantes ont des résidus significativement plus élevés.)
Combien de personnes n’ont rien épargné pour la retraite ?
Selon le Bureau du recensement des États-Unis, environ la moitié (49 %) des personnes âgées de 55 à 66 ans n’avaient aucune épargne-retraite en 2017. Une autre enquête menée par l’AARP en 2024 a révélé que 20 % des Américains de plus de 50 ans n’ont rien économisé pour la retraite.
Conclusion
La planification de la retraite peut être compliquée, c’est pourquoi il est important de la diviser en étapes plus faciles à gérer. La première étape consiste à visualiser votre style de vie. L’étape suivante consiste à comprendre combien vous devez épargner, que vous pouvez trouver en additionnant vos dépenses et en examinant votre style de vie. Pour déterminer si vous en avez suffisamment, vous pouvez utiliser la règle des 4 %. Une fois que vous aurez une idée plus précise de ce à quoi ressemblera votre retraite et si vous en aurez suffisamment, vous pourrez commencer à organiser votre retraite : choisir une date de retraite, organiser vos soins de santé, etc. Vous pouvez contacter un planificateur financier agréé si vous avez des questions.
