Comment ouvrir des CD pour enfants

Les certificats de dépôt (CD) peuvent constituer un moyen à très faible risque d’épargner pour un avenir à court terme. Si vos enfants ont des économies qu’ils souhaitent investir, ou si vous souhaitez mettre de l’argent de côté pour eux, vous pouvez ouvrir l’un des meilleurs CD à APY élevé en leur nom.

Ouvrir un CD pour votre enfant peut être un excellent moyen de lui apprendre l’importance et les avantages de l’épargne sans exposer l’argent aux risques du marché. Cependant, des méthodes alternatives peuvent être plus coûteuses et plus efficaces sur le plan fiscal si vous épargnez pour les frais de scolarité.

Dans cet article, nous expliquerons pourquoi vous devriez lire des CD à votre enfant, comment le faire et explorerons quelques alternatives.

Ouvrir un Certificat de Dépôt (CD) pour un enfant

Les certificats de dépôt (CD) font partie des investissements les plus sûrs disponibles aujourd’hui. La banque garantit le remboursement et les fonds sont assurés contre la perte. Les dépôts sont assurés si la banque est membre de la FDIC ou, s’il s’agit d’une coopérative de crédit, membre de la NCUA. Dans les coopératives de crédit, les CD peuvent être appelés CD de partage pour les jeunes.

Les informations dont vous pourriez avoir besoin pour ouvrir des CD pour les CD jeunesse comprennent :

• Votre numéro de sécurité sociale
• Le numéro de sécurité sociale de votre enfant
• Preuve d’adresse

Vous souhaiterez également consulter les réglementations relatives aux CD pour adolescents de votre banque ou coopérative de crédit. Certains autorisent toute personne de moins de 25 ans à lire des CD jeunesse, tandis que d’autres exigent que les mineurs aient moins de 18 ou 17 ans.

Compte de surveillance

Un compte tuteur est un compte qu’un tuteur (comme un parent) contrôle au nom d’un mineur (personne de moins de 18 ou 21 ans, selon l’État). Le tuteur doit approuver toutes les transactions sur le compte jusqu’à ce que l’enfant atteigne l’âge de la majorité, date à laquelle tous les actifs du compte lui seront transférés.

Les comptes de garde sont de deux types principaux : les comptes Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) et les anciens comptes Uniform Gifts to Minors Act (UGMA). Leur principale différence réside dans le type d’actifs que vous pouvez apporter, mais vous pouvez ouvrir un CD pour votre enfant avec l’un ou l’autre type de compte.

Pour ouvrir un compte conservateur, vous devez au préalable trouver une banque ou un courtier qui les propose. La plupart des parents commenceront par leur banque actuelle. Si votre banque ne propose pas de compte de dépôt, effectuez une recherche rapide en ligne et vous aurez de nombreuses options. L’ouverture d’un compte bancaire est similaire à l’ouverture d’un compte bancaire classique, mais vous fournirez également des informations sur votre enfant.

Ajouter des CD

La dernière étape consiste à ajouter le CD au compte de surveillance. Si vous ouvrez un compte de dépôt auprès d’une banque ou d’un courtier, connectez-vous à leur portail bancaire en ligne pour explorer vos options de CD. À partir de ce moment, sortir le CD n’est plus qu’une question de choisir celui qui convient le mieux à votre enfant.

Selon l’âge de votre enfant, vous souhaiterez peut-être l’impliquer dans certaines parties de ce processus. Sortir un CD à court terme (par exemple trois mois) peut être un bon moyen d’expliquer les concepts de base en matière d’investissement aux enfants et de leur apprendre l’importance de la discipline financière.

CD pour enfants : avantages et inconvénients

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Avantages expliqués

• Bon investissement initial: L’assurance fait des CD un excellent investissement pour les enfants. À l’aide de CD, ils peuvent découvrir l’importance d’épargner, des intérêts composés et d’investir avec un risque minimal.
• Avantages du compte CD jeunesse: Comme les comptes d’épargne pour adolescents, les banques et les coopératives de crédit peuvent proposer des CD aux adolescents avec des avantages ou des fonctionnalités spéciales, telles que des retraits gratuits à des fins spécifiques comme les dépenses scolaires. Les fonctionnalités standard incluent un minimum inférieur pour ouvrir un CD et la possibilité d’ajouter un CD après ouverture.
• APY plus élevé par rapport à l’épargne: Votre enfant gagnera généralement plus d’intérêts sur un CD que sur un compte d’épargne traditionnel.

Inconvénients expliqués

• Accès limité: Pendant que votre enfant apprend encore à épargner, vous pourriez vous sentir mal à l’aise lorsque les fonds en CD sont « bloqués » pour une durée déterminée.
• L’aide financière peut être réduite: Les actifs détenus sur les comptes UGMA et UTMA sont considérés comme des actifs étudiants sur la demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA). Détenir beaucoup d’argent sur un CD dans un compte de dépôt peut réduire le montant d’argent que votre enfant peut recevoir de l’aide fédérale aux étudiants.
• Des taxes peuvent être payables: Les intérêts gagnés sur les CD sont imposés comme des revenus ordinaires et non gagnés. Les mineurs doivent déclarer leurs revenus non gagnés s’ils gagnent plus de 2 500 $ par an. Si le CD génère plus que ce montant, vous devrez peut-être produire une déclaration de revenus pour votre enfant ou inclure le montant gagné dans votre revenu. Parlez à un fiscaliste pour plus de détails.

Alternatives aux CD pour enfants

Bien que les CD offrent un moyen à faible risque d’épargner pour des objectifs à court terme, ils sont moins efficaces pour épargner pour l’avenir à long terme de votre enfant, comme l’université. Le manque de liquidité des CD peut également être frustrant pour les enfants qui apprennent encore les bases de l’épargne et des dépenses.

Compte d’épargne

Un compte d’épargne pour enfants permet à votre enfant de s’entraîner à épargner davantage au fil du temps, avec la possibilité de passer à un compte courant avec une carte de débit. Certains des meilleurs comptes d’épargne pour enfants ont des taux d’épargne compétitifs et sont également assurés par la FDIC ou la NCUA.

Régime 529

Les régimes 529 sont le choix standard pour les parents qui cherchent à économiser de l’argent sur leurs dépenses d’études en raison de la croissance à impôt différé et des retraits en franchise d’impôt qu’ils offrent. En règle générale, vous ne pouvez pas acheter de CD dans le cadre d’un plan 529 et devez investir dans des fonds établis.

Roth IRA

Une autre alternative est un Roth IRA de garde pour les enfants si votre enfant gagne de l’argent et souhaite l’investir sur le long terme. Les cotisations à ces comptes peuvent être exonérées d’impôt mais ne peuvent pas dépasser le montant que l’enfant gagne au cours d’une année. Il existe également des plafonds de cotisation annuels : jusqu’en 2025, le plafond est de 7 000 $. Les CD assurés par la FDIC sont l’une des nombreuses options d’investissement qu’un compte Roth IRA peut accepter.

Conclusion

Les CD destinés aux adolescents sont des investissements à faible risque et peuvent être un excellent outil pour apprendre aux enfants à épargner et à investir. De nombreux types de CD pour enfants offrent de nombreux avantages, ce qui en fait une solide idée de cadeau pour tous, y compris les enfants.

Soyez conscient des limitations potentielles liées au financement et aux taxes ainsi que de l’accès limité avant de déterminer si les CD vous conviennent.