Comment offrir des obligations en cadeau

Si vous réfléchissez à quoi offrir à vos proches pour les vacances ou à d’autres types de cadeaux, pensez à ajouter des obligations à votre liste restreinte. Ces investissements ne sont pas particulièrement tape-à-l’œil, alors ne vous attendez pas à ce qu’un tel cadeau suscite un premier enthousiasme, même s’il s’agit de la meilleure obligation d’épargne disponible. Les câlins et les high-fives sont souvent motivés par une gratification instantanée et non par un message cadeau imprimé qui peut avoir plus de valeur au fil des années.

Cependant, cela ne veut pas dire qu’offrir des obligations en cadeau est une mauvaise idée. Ces investissements peuvent donner au bénéficiaire un bon départ pour son avenir et fournir des leçons utiles en matière d’épargne et de gestion financière.

Les meilleurs cadeaux sont souvent ceux qui ont une bonne valeur future. Sur la base de cette logique, vous ne pouvez vraiment pas vous tromper en achetant à vos proches un investissement obligataire rentable.

Que sont les obligations ?

Lorsque vous empruntez de l’argent, vous devrez payer des intérêts au prêteur et éventuellement restituer l’argent ou le principal. Les obligations fonctionnent de la même manière : cette fois-ci, vous, l’investisseur, devenez le prêteur.

Il existe plusieurs types d’obligations, chacune portant le nom de l’unité dans laquelle l’argent est prêté. En d’autres termes, les obligations d’État consistent à prêter de l’argent à un organisme gouvernemental, tandis que les obligations d’entreprise consistent essentiellement à prêter de l’argent à des entreprises.

Quelles obligations dois-je acheter en cadeau ?

Lorsque vous prêtez de l’argent à un gouvernement, une entreprise ou une autre organisation, le montant des intérêts qui vous sont versés en compensation de votre investissement dépend souvent de la santé de l’emprunteur. En règle générale, plus le risque que l’emprunteur ne rembourse pas son prêt et ne soit pas en mesure de le rembourser est élevé, plus les intérêts que vous recevrez pour le risque supplémentaire seront élevés.

De nombreux donateurs basés aux États-Unis constateront que les obligations d’épargne correspondent à la plupart des catégories souhaitées. Ces titres donnent essentiellement aux citoyens la possibilité de prêter de l’argent au gouvernement américain pour financer les dépenses fédérales. En échange, ceux qui investissent en capital seront récompensés par des intérêts jusqu’au remboursement final du prêt.

La beauté des obligations d’épargne est que, parce qu’elles sont garanties par le Trésor américain, elles bénéficient de la pleine confiance et du crédit du gouvernement américain. Ils sont également très faciles à offrir en cadeau et sont abordables. Avec les obligations de sociétés, vous devez généralement dépenser au moins 1 000 $ pour un achat minimum. D’un autre côté, les obligations d’épargne peuvent être achetées pour aussi peu que 25 $.

Types d’obligations d’épargne

Il existe deux types courants d’obligations d’épargne : les obligations de série EE et les obligations de série I. Les deux sont vendus à leur valeur nominale, a une limite d’achat annuelle de 10 000 $ et paie des intérêts, qui s’accumulent mensuellement et sont composés semestriellement, jusqu’à l’année 30. La principale différence entre les deux est le taux d’intérêt qu’ils paient.

Avant de décider quelle obligation d’épargne choisir comme cadeau, il est sage de tenir compte des perspectives en matière de taux d’intérêt et d’inflation, ainsi que de la durée pendant laquelle vous vous attendez à ce que le destinataire la conserve. Si le don ne peut pas être encaissé avant au moins 20 ans et si l’inflation et les taux d’intérêt sont susceptibles de baisser pendant cette période, les obligations de série EE sont probablement plus logiques. À l’inverse, la perspective d’une hausse du coût de la vie, d’une hausse des taux d’intérêt et de retraits plus précoces font des obligations de série I un meilleur choix.

Série d’obligations EE

Les obligations de série EE émises après mai 2005 paient un taux d’intérêt fixe déterminé au moment de l’achat et sont garanties pendant les 20 premières années, ce qui les rend idéales lorsque les taux d’intérêt sont plus élevés que la normale et potentiellement en baisse. Ils ont également la promesse de doubler leur valeur s’ils sont conservés pendant 20 ans.

Obligations de série I

Les obligations de série I (également connues sous le nom de TIPS, ou Treasury Inflation-Protected Securities) ne font pas de telles promesses mais offrent plutôt un autre avantage : une protection contre l’inflation. Ces obligations offrent des taux d’intérêt variables qui s’ajustent semestriellement par rapport aux taux d’intérêt fixes, ce qui donne aux propriétaires la tranquillité d’esprit de savoir que leur valeur ne s’érodera pas en raison de l’inflation.

Où et comment puis-je acheter des bons d’épargne ?

Le principal endroit où vous pouvez acheter des obligations d’épargne est le site Web du gouvernement américain, TreasureDirect. Le gouvernement vend des obligations directement aux particuliers via ce site Web.

Comment suivre vos obligations d’épargne au fil du temps

Si vous avez des obligations électroniques sur votre compte Treasury Live, vous pouvez vérifier le solde de l’obligation et le taux d’intérêt actuel en vous connectant à votre compte. Vous pouvez également consulter des informations telles que la dernière date d’échéance et la prochaine date à laquelle les intérêts courront.

Les obligations papier ne sont émises que jusqu’en 2024, mais vous pouvez toujours utiliser directement les bons du Trésor ordinateur pour vérifier leur valeur et d’autres détails. En saisissant la série d’obligations, la valeur nominale, le numéro de série et la date d’émission, le calculateur peut vous donner la valeur de l’obligation de janvier 1996 à aujourd’hui.

La valeur des obligations d’épargne au fil du temps

Au fil du temps, les obligations d’épargne prennent de la valeur grâce aux intérêts payés par le gouvernement. Les obligations EE et I rapportent des intérêts mensuellement, les intérêts étant composés semestriellement. Cela signifie que deux fois par an, la valeur principale de l’obligation augmente et les intérêts supplémentaires entrent en jeu.

Les obligations de série EE ont une caractéristique unique en ce sens qu’elles sont garanties de doubler leur valeur lorsqu’elles sont détenues pendant 20 ans. Si la valeur de l’obligation double en 20 ans, cette fonctionnalité n’a aucun effet.

Déterminer la valeur des obligations EE au fil du temps est relativement simple, avec un taux d’intérêt fixe et un doublement automatique tous les 20 ans. L’utilisation d’un calculateur d’intérêts composés peut vous aider à déterminer sa valeur future. Trouver la valeur future d’une obligation I est plus difficile car son taux d’intérêt est ajusté tous les six mois en fonction de l’inflation.

Maximisez le rendement de vos obligations d’épargne

Maximiser les rendements des obligations d’épargne nécessite différentes choses.

Premièrement, il est important de planifier correctement vos achats d’obligations. Les obligations EE ont un taux d’intérêt fixe, et une partie du taux d’intérêt payé par les obligations I est également fixe. L’achat d’obligations lorsque les taux d’intérêt sont élevés rapportera des bénéfices plus importants que l’achat d’obligations lorsque les bénéfices sont faibles.

Pour les obligations EE en particulier, les conserver pendant au moins vingt ans garantit qu’elles doubleront de valeur. En vous assurant de les conserver pendant une période suffisamment longue, vous augmenterez vos profits potentiels.

Enfin, vous devez éviter les amendes. Avec les obligations EE et I, vous devez conserver l’obligation pendant au moins 12 mois avant de l’encaisser. Toutefois, si vous encaissez l’obligation dans les cinq ans suivant son achat, vous devrez payer une pénalité égale à trois mois d’intérêts. Détenir l’obligation pendant au moins cinq ans vous aidera à éviter cette pénalité.

Plafond annuel sur les bons d’épargne

Il existe des limites à l’achat d’obligations d’épargne. Chaque année, vous pouvez acheter au total :

• Caution électronique EE de 10 000 $
• Caution électronique de 10 000 USD

Il est important de noter que ces limites s’appliquent par numéro de sécurité sociale. Cela signifie que vous et votre conjoint pouvez acheter jusqu’à ces limites, même si vous produisez une déclaration conjointe. Cela signifie également que les obligations offertes en cadeau seront prises en compte dans la limite du destinataire, et non dans la limite de la personne qui offre l’obligation.

Si vous avez atteint votre limite annuelle d’obligations d’épargne, vous pouvez envisager de demander à votre conjoint d’acheter des obligations ou d’acheter des obligations-cadeaux pour une personne à charge ou un ami.

Vous n’arrivez pas à décider quelle obligation acheter ? Pensez aux ETF

Si les obligations d’épargne d’État ne sont pas votre style, les fonds négociés en bourse (FNB) obligataires sont un excellent moyen d’offrir plusieurs obligations en une seule transaction. Les ETF obligataires à grande échelle comprennent généralement des émissions de dettes gouvernementales, d’agences, d’entreprises et municipales. Vous pouvez choisir des ETF indiciels (généralement avec l’indice Standard & Poor’s 500 ou Bloomberg US Aggregate Bond comme référence), tels que BND, AGG et BNDX (qui comprend les obligations étrangères), entre autres. ODe plus, vous pouvez choisir des types d’obligations plus spécifiques, comme des prêts bancaires ou des obligations émises par la Chine.

Il existe un ETF pour presque tous les pays, périodes ou périodes de détention, ce qui facilitera grandement votre décision. Vous pouvez rechercher sur le Web des ETF d’obligations (ou de titres à revenu fixe) spécifiques qui couvrent le secteur, la région ou l’indice qui vous attire, et vous aurez probablement le choix entre de nombreuses options. De plus, pour rendre les ETF encore plus attrayants, ils fonctionnent comme des actions ordinaires et peuvent être achetés et vendus en petits pourcentages.

Fractions d’actions

Si l’achat d’une obligation d’entreprise (valeur nominale de 1 000 $) dépasse votre budget de don, un ETF obligataire peut être la réponse que vous recherchez. Comme la plupart des autres titres aujourd’hui, vous pouvez acheter de petites sommes ou des montants en dollars, en fonction de votre générosité.

Dans ce cas, vous souhaitez offrir des obligations d’entreprise au destinataire. Par exemple, disons que le BND se négocie à 71,30 $, mais que vous envisagez seulement de donner 50 $ pour votre cadeau. Avec les fractions d’actions, vous pouvez acheter exactement 50 USD BND pour votre cadeau, correspondant ainsi à votre budget de don.

Comment faire un don d’obligations d’épargne

Les obligations d’épargne peuvent être achetées auprès du département du Trésor américain, des banques et des coopératives de crédit. Habituellement, le moyen le plus simple de les acheter comme cadeaux est de passer par Site Web TreasuryDirect. Le processus est assez simple et de nombreux guides et didacticiels utiles sont disponibles sur le site Web pour vous guider tout au long du processus.

En bref, vous devrez suivre les étapes suivantes :

1. Accédez au site Web TreasureDirect.
2. Créez un compte Treasury Live, puis connectez-vous.
3. Achetez l’obligation d’épargne de votre choix dans la dénomination de votre choix (25 $ à 10 000 $).
4. Une fois la période de détention requise de cinq jours ouvrables terminée, envoyez le cadeau sur le compte direct du Trésor du destinataire. Pour ce faire, vous aurez besoin de connaître le numéro de compte et le nom légal du destinataire, ainsi que son numéro de sécurité sociale. Pour les enfants de moins de 18 ans, un compte affilié mineur peut être créé par un parent ou un tuteur.
5. Imprimez le chèque cadeau et offrez-le au destinataire sélectionné.

Comment retirer de l’argent avec des bons d’épargne

Une fois qu’un bon d’épargne a été offert, le bénéficiaire peut retirer le produit à tout moment après 12 mois. Cependant, c’est généralement une bonne idée de laisser la caution en place pendant au moins cinq ans, ou 20 ans, dans le cas de la version série EE.

En réalité, retirer de l’argent est très simple. Tout ce que les destinataires doivent faire est de se connecter à leur compte Treasury Direct et de suivre les instructions pour racheter les obligations. Une fois cette tâche terminée avec succès, la valeur en espèces sera créditée sur le compte bancaire désigné dans un délai de deux jours ouvrables.

Avant de percevoir le produit de son don, le destinataire doit vérifier la valeur de la caution. N’oubliez pas que la plupart des obligations d’épargne cessent de rapporter des intérêts après 30 ans et que celles vendues dans les cinq ans encourront une pénalité : si le destinataire vend avant cette date, il perdra trois mois d’intérêts.

Considérations fiscales sur les obligations-cadeaux

Les obligations du gouvernement américain, contrairement aux obligations d’entreprises, ne sont pas soumises à l’impôt sur le revenu des États. Les propriétaires d’obligations d’épargne ne sont imposés qu’au niveau fédéral. Étant donné que les paiements d’intérêts ne sont distribués qu’une fois l’investissement arrivé à échéance ou remboursé, il n’est nécessaire de payer des impôts sur ceux-ci que plus tard.

La plupart des gens profiteront de cette option et retarderont la déclaration des intérêts sur ces obligations jusqu’à ce qu’ils reçoivent réellement l’argent. Dans ce cas, ils déclareront le montant total qu’ils ont reçu de l’investissement dans leur déclaration de revenus fédérale l’année où l’investissement arrive à échéance ou est vendu.

Cependant, la possibilité de déclarer annuellement les intérêts courus à l’IRS n’est pas toujours complètement éliminée. Par exemple, cela peut être judicieux si le bon d’épargne est enregistré au nom d’un enfant. La logique ici est que l’enfant gagnera probablement peu ou pas de revenus et se trouvera donc dans une tranche d’imposition inférieure à celle des années suivantes, lorsque l’obligation viendra à échéance.

Il est également important de noter que les intérêts sur les obligations d’épargne américaines peuvent être exclus de l’impôt fédéral sur le revenu si le produit est utilisé pour payer des dépenses d’études supérieures.

Conclusion

Au lieu d’offrir des actions, qui peuvent perdre de la valeur avec le temps, les donateurs peuvent envisager d’offrir des obligations comme cadeau financier. Les obligations bien notées (>BBB) sont des investissements à moindre risque et sont plus susceptibles de respecter toutes leurs obligations financières, telles que le paiement des intérêts et du principal. Les dons d’obligations sont également un excellent moyen d’impliquer davantage le destinataire dans l’épargne et l’investissement en lui enseignant des compétences de gestion financière tout au long de sa vie.

Les obligations d’épargne d’État (EE et I) sont l’un des moyens les plus simples et les plus pratiques d’investir dans des obligations. Les investisseurs peuvent facilement négocier des obligations d’épargne via le site Web TreasureDirect du gouvernement américain, où de nombreux types d’obligations d’épargne peuvent être achetés. Vous pouvez également rechercher un ETF obligataire approprié et l’acheter en petites fractions ou pour un montant fixe en dollars américains.