Comment obtenir et utiliser votre rapport de crédit annuel (maintenant hebdomadaire)

Avoir un bon crédit augmente vos chances d’être admissible à des prêts et de bénéficier de taux d’intérêt bas, en plus d’influencer les décisions des compagnies d’assurance, des propriétaires, des services publics et des employeurs. Il n’y a pas de meilleur moyen de surveiller la santé de votre crédit que de consulter régulièrement votre rapport de crédit. La loi fédérale vous garantit le droit de recevoir un rapport de crédit annuel gratuit, mais les agences d’évaluation du crédit proposent désormais des rapports hebdomadaires gratuits.

Bien que le processus soit assez simple, la méconnaissance des méthodes officielles pour commander votre rapport de crédit et/ou de la fréquence à laquelle vous pouvez recevoir un rapport de la même entreprise peut paraître très intimidante. Si vous suivez ces étapes, vous n’aurez aucun problème.

1. Déterminez comment vous souhaitez classer vos rapports

Auparavant, vous ne pouviez obtenir votre rapport de crédit gratuit qu’une fois par an. Mais cela a changé. Vous avez droit à un rapport de crédit hebdomadaire gratuit des trois principales sociétés d’évaluation du crédit à la consommation : Equifax, Experian et TransUnion. Vous pouvez demander et consulter votre rapport de crédit de l’une des manières suivantes :

• En ligne: Complétez le processus de demande en ligne sur AnnualCreditReport.com, le site Web officiel du gouvernement pour demander un rapport de crédit.
• Téléphone: Appelez le (877) 322-8228
• Courrier: Téléchargez et remplissez le formulaire de demande de rapport de crédit annuel. Le formulaire complété doit ensuite être envoyé par courrier à : Service de demande de rapport de crédit annuel, PO Box 105281, Atlanta, Géorgie, 30348-5281.

Vous avez également droit à des rapports de solvabilité gratuits supplémentaires si l’un des cas suivants s’applique à vous :

• Si l’on vous a refusé un crédit, une assurance ou un emploi ou si vous avez subi d’autres mesures défavorables en fonction de votre rapport de crédit, vous avez le droit de recevoir un rapport gratuit de la société d’évaluation du crédit identifiée dans l’avis. Vous devez demander ce rapport dans les 60 jours suivant la réception de l’avis.
• Vous pensez que votre profil est inexact en raison d’une fraude.
• Vous avez demandé un rapport de solvabilité auprès d’une société nationale d’évaluation du crédit dans le cadre du placement d’une première alerte à la fraude (vous pouvez demander deux exemplaires gratuits pour une alerte à la fraude étendue).
• Vous êtes au chômage et avez l’intention de postuler à un emploi dans les 60 jours suivant votre demande.
• Vous êtes bénéficiaire de l’aide sociale.
• La loi de votre état exige un rapport de crédit gratuit.

2. Préparez vos informations personnelles

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Pour demander un rapport de crédit, vous devrez fournir certaines informations personnelles, notamment votre nom complet, votre date de naissance, votre adresse postale, votre numéro de sécurité sociale (SSN) et (si vous avez déménagé au cours des deux dernières années) votre adresse postale précédente. Des informations supplémentaires peuvent être nécessaires pour traiter votre demande, auquel cas l’entreprise auprès de laquelle vous avez demandé votre rapport de crédit vous contactera par courrier. Étant donné que ces informations sont utilisées pour vous identifier lors du processus de réclamation, l’omission de toute information lors de l’envoi par la poste peut retarder votre réclamation.

Même si vous devriez connaître la plupart de ces informations, certains détails (tels que votre SSN et votre adresse postale précédente) peuvent être plus difficiles à retenir. Bien que vous puissiez simplement faire une pause lorsque vous remplissez un formulaire de demande par courrier ou une candidature en ligne, ne pas disposer de toutes ces informations lors de la soumission d’une demande par téléphone peut entraîner un processus de candidature plus lent ou devoir recommencer plus tard.

Lorsque vous demandez votre rapport de crédit en ligne, on vous posera des questions confidentielles sur vos finances auxquelles vous seul pourrez répondre (comme la date précise de votre prêt automobile, le montant de votre versement hypothécaire, etc.). Étant donné que ces questions varient d’une personne à l’autre, il peut être difficile de s’y préparer pleinement. Notez que si vous demandez votre rapport de crédit par courrier ou par téléphone, vous n’aurez peut-être pas à répondre à des questions de sécurité.

3. Demandez votre rapport de crédit

Une fois que vous avez choisi la manière dont vous souhaitez demander votre rapport de crédit et que vous avez préparé toutes vos informations personnelles, il est temps de faire ou de soumettre votre demande. Vous pouvez demander des rapports aux trois sociétés ou demander à chaque société individuellement.

4. Lisez attentivement votre rapport de crédit pour détecter les erreurs

Lorsque vous recevez votre dossier de crédit, il est important de le lire attentivement pour vérifier que toutes les informations suivantes sont exactes :

• Informations personnelles identifiables (PII) : Votre nom, adresse, SSN, date de naissance et informations sur l’emploi.
• Compte de crédit : Type(s) de compte (carte de crédit, prêt automobile, prêt hypothécaire, etc.), date d’ouverture du ou des comptes, limite de crédit ou montant du prêt, solde(s) du compte et historique de vos paiements (que vous ayez ou non payé à temps).
• Demandes de crédit : Une liste de toutes les personnes qui ont accédé à votre rapport de crédit au cours des deux dernières années, y compris les demandes de renseignements douces et sérieuses. Lorsque vous demandez un prêt, vous autorisez le prêteur à demander une copie de votre rapport de crédit.
• Archives et collections publiques : Les agences d’évaluation du crédit peuvent obtenir des informations sur les dossiers publics auprès des tribunaux d’État et de comté, y compris dans les cas de faillite. De plus, si vous avez des dettes en souffrance qui sont référées à une agence de recouvrement, elles apparaîtront également sur votre rapport de crédit.

Si vous découvrez des erreurs dans votre rapport de crédit, vous pouvez les contester en contactant la société d’évaluation du crédit concernée et l’entreprise qui a fourni les informations inexactes (également connue sous le nom de fournisseur). Vous devez expliquer par écrit quelle est l’erreur, pourquoi elle est erronée et inclure des copies des documents à l’appui de votre réclamation.

Notez que même si votre rapport de crédit est utilisé pour calculer votre pointage de crédit, les informations contenues dans votre rapport n’incluent pas votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit est créé par différentes sociétés ou prêteurs, chacun pouvant avoir des systèmes de notation de crédit différents. Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit à partir de nombreuses sources, par exemple en effectuant des paiements auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit ou en utilisant un service de surveillance du crédit.

5. Répétez le processus régulièrement

Une fois que vous savez comment demander et lire votre rapport de crédit, il est important de répéter les étapes ci-dessus à intervalles réguliers pour surveiller en permanence votre état de crédit. En plus de vous donner un moyen de suivre la croissance de votre crédit, cette méthode vous aidera également à mieux suivre les problèmes ou erreurs potentiels. Ceci peut être facilement réalisé en obtenant des rapports de crédit auprès des trois principales sociétés d’évaluation du crédit tout au long de l’année.

Conclusion

Même s’il ne s’agit que d’un processus en cinq étapes, il existe suffisamment de règles, d’exceptions et d’acteurs malveillants pour que, si vous ne savez pas à quoi faire attention, commander votre rapport de solvabilité gratuit puisse être un peu déroutant. Néanmoins, déterminer la méthode et le calendrier de demande de rapport de crédit qui conviennent le mieux à vos besoins facilitera grandement le suivi de votre historique de crédit et, ce faisant, protégera votre santé financière.