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Si vous approchez de la retraite, c’est le bon moment pour apprendre à maximiser vos prestations de sécurité sociale. Certaines stratégies peu connues peuvent améliorer les résultats financiers de votre ménage, que vous viviez seul ou que vous ayez encore de jeunes enfants à la maison. Voici six façons de tirer le meilleur parti de vos prestations de retraite.
Leçon principale
- La stratégie idéale pour vous peut ne pas fonctionner pour votre voisin, et vice versa.
- Un représentant de la Sécurité sociale pourrait vous donner des conseils inexacts qui peuvent vous coûter cher.
- Il existe des possibilités d’augmenter vos prestations de sécurité sociale plus tard si vous décidez que vous avez commencé à demander trop tôt.
- Soyez proactif. La sécurité sociale ne vous dira pas si vous avez droit à des prestations spécifiques, telles que les prestations pour survivants divorcés et enfants.
1. Ne négligez pas les conseils de la SSA
Aller directement à la source semble être un excellent moyen d’obtenir des informations précises sur le meilleur moment pour demander la sécurité sociale. Mais ce n’est pas toujours comme ça.
Le représentant de la Social Security Administration (SSA) avec qui vous parlez a probablement de bonnes intentions lorsqu’il vous donne des conseils sur votre situation spécifique. Cependant, comme cette personne est peut-être surmenée et sous-formée, elle peut vous donner des informations inexactes. Et cela pourrait vous coûter des dizaines de milliers de dollars au cours de votre retraite.
En plus de demander conseil au SSA, vous devriez consulter au moins un conseiller financier spécialisé en planification de retraite pour avoir une idée complète de vos options avant de prendre une décision.
2. Retirez votre demande de sécurité sociale
C’est l’occasion d’annuler une décision de réclamation que vous regrettez. Si vous avez fait votre demande dans les 12 premiers mois et que vous disposez de suffisamment de liquidités, vous pouvez retirer votre demande et rembourser toutes les prestations que vous avez reçues jusqu’à présent.
Si vous le faites, « il semblera que vous n’avez jamais fait de réclamation en premier lieu », explique Arthur Prunier, instructeur professionnel certifié en revenu de retraite à l’école. Collège américain des services financiers.
«Beaucoup de gens s’adressent à la Sécurité sociale sans bien en comprendre les conséquences», explique-t-il. « Par exemple, de nombreuses personnes choisissent de réclamer la sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein, mais souhaiteraient ensuite ne pas l’avoir fait. »
Après avoir remboursé ce que vous avez reçu, vous pouvez demander un remboursement ou un crédit pour tout impôt que vous avez payé sur ces prestations.
3. Suspension de vos prestations de sécurité sociale
Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein (67 ans si vous êtes né en 1960 ou après), vous pouvez suspendre volontairement vos prestations de sécurité sociale. Cela augmentera vos prestations futures et vous n’aurez pas à rembourser les prestations que vous avez déjà reçues. Voici un exemple de Prunier qui illustre pourquoi vous souhaiterez peut-être suspendre volontairement vos prestations après avoir atteint l’âge de la retraite.
Chaman commence à recevoir des prestations de sécurité sociale à 63 ans. L’âge de la retraite à taux plein est de 66 ans et sa prestation mensuelle complète est de 1 000 $. Comme ils ont commencé à recevoir des prestations 36 mois plus tôt, leurs prestations mensuelles ont été réduites à 800 $. À 65 ans, Chaman a décidé que c’était une erreur de commencer à recevoir des prestations plus tôt. Mais plus de 12 mois se sont écoulés depuis qu’ils ont commencé à percevoir des prestations, ils ne peuvent donc pas retirer leur demande.
Tout n’est pas perdu. Les chamans peuvent demander la suspension volontaire de leurs prestations à 66 ans. Pour chaque mois de suspension, les chamans obtiendront un crédit de retraite différée d’une valeur de deux tiers de 1 % par mois, soit 8 % par an.
S’ils attendent jusqu’à 70 ans pour continuer à percevoir des prestations de sécurité sociale, cette stratégie augmentera leur prestation mensuelle de deux tiers de 1 % sur 48 mois, soit 32 %. Leur prestation mensuelle précédente de 800 $ passera à 1 056 $.
4. Maximisez les avantages de votre foyer
Si vous avez un conjoint ou des enfants mineurs, vous devez réfléchir à l’impact de votre stratégie de réclamation sur eux. Cela peut impliquer d’utiliser une stratégie de prestations différente de celle que vous utiliseriez pour maximiser vos propres prestations.
Sinon, comment pouvez-vous maximiser les prestations de sécurité sociale de votre ménage ? Le conseil communément entendu est de retarder la demande d’indemnisation jusqu’à 70 ans si vous en avez les moyens. Mais ce n’est peut-être pas la meilleure option si vous avez la soixantaine et que vous avez encore de jeunes enfants à la maison, ce qui n’est pas rare dans les familles recomposées. Dans ce cas, vous pouvez obtenir davantage de prestations à long terme en faisant votre demande à un plus jeune âge afin de pouvoir percevoir des prestations pour personnes à charge.
L’allocation pour enfant à charge s’élève à la moitié du montant de la pension complète du parent, même en cas de demande anticipée. Le conjoint le plus jeune peut également avoir droit aux prestations de conjoint. Ces avantages supplémentaires peuvent compenser les avantages inférieurs que vous recevez en raison d’une déclaration anticipée.
Les facteurs influençant cette décision comprennent :
- Nombre d’enfants dans le ménage
- Combien de temps vous faudra-t-il pour atteindre 18 ans (ou 19 ans si vous êtes étudiant à temps plein)
- Le montant de la prestation de votre conjoint
- Écart d’âge entre les conjoints (les prestations de survie seront définitivement réduites en cas de demande anticipée)
Avertissement
Votre décision de réclamation affecte les membres de votre famille. Si vous suspendez volontairement vos propres prestations, personne d’autre ne peut recevoir de prestations de sécurité sociale en fonction de vos revenus.
5. Connaissez toutes les prestations auxquelles vous avez droit
La Social Security Administration ne verse pas seulement des prestations de retraite directement aux travailleurs qui les gagnent. Il verse également des prestations de survivant, des prestations de survivant divorcé, des prestations de conjoint, des prestations de conjoint divorcé, des prestations pour enfants et plusieurs autres types de prestations. Mais comme la Sécurité sociale n’informe pas les individus lorsqu’ils sont admissibles à ces prestations, vous pourriez manquer de prestations si vous n’êtes pas proactif.
Voici un autre exemple de Prunier. Les prestations de conjoint survivant et les prestations d’employé sont considérées comme deux prestations distinctes. Une personne qui perd son conjoint avant la retraite peut avoir la possibilité de recevoir d’abord une prestation de décès, puis de passer à sa propre prestation de retraite plus tard, ou vice versa.
« Par exemple, avec une allocation de travailleur modeste et une retraite à 62 ans, on pourrait bénéficier d’une allocation de travailleur réduite à 62 ans et retarder la prestation de veuve plus âgée jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein pour recevoir une prestation non réduite », explique Prunier.
« Alternativement, si une personne travaille toujours et que les prestations du travailleur après le crédit différé dépassent la prestation de survivant, la personne peut demander la prestation de survivant à l’âge de la retraite à taux plein et passer aux prestations du travailleur à 70 ans. »
Cependant, Prunier vous avertit également de ne pas oublier que pour toutes les approches « non conventionnelles » visant à améliorer les prestations de sécurité sociale, des limitations ou exceptions importantes peuvent s’appliquer. Quiconque envisage de profiter de ces méthodes devrait toujours se demander :
- Est-ce que je comprends quelles restrictions s’appliquent ?
- Est-ce que je remplis toutes les conditions pour bénéficier de cette méthode ?
- Cette approche pourrait-elle avoir des conséquences inattendues ?
6. Bien utiliser l’ordinateur
Une bonne calculatrice peut vous aider à faire des calculs et à trouver la stratégie la mieux adaptée à votre situation. La Sécurité sociale dispose de nombreux outils de calcul utiles, du plus simple au plus complexe. Voici une autre option qui mérite d’être vérifiée : Maximiser ma sécurité sociale (40$ par an).
Dans combien de temps puis-je bénéficier de la sécurité sociale ?
Le plus tôt possible pour bénéficier de la sécurité sociale est l’âge de 62 ans.
Quelle est la période la plus longue pour laquelle je dois retarder le versement de la Sécurité Sociale ?
70 ans. Aucune motivation pour attendre au-delà de 70 ans.
Quelle est la prestation moyenne de sécurité sociale ?
La prestation moyenne de sécurité sociale pour un travailleur retraité en octobre 2024 est de 1 924,35 $.
Conclusion
Les prestations de sécurité sociale sont un élément essentiel de tout plan de retraite. Vous y avez droit si vous ou votre conjoint avez accumulé 40 crédits en cotisant au système pendant au moins 10 ans. Vous devez absolument essayer de maximiser votre rendement dans les limites de la loi.
Malheureusement, les options permettant de maximiser vos prestations sont souvent mal divulguées par la Social Security Administration. Et même demander à un représentant du concessionnaire de vous aider personnellement peut entraîner de mauvais conseils et une perte d’avantages.
C’est pourquoi il est essentiel de vous renseigner sur les avantages disponibles et les stratégies d’application. Parcourez une variété de scénarios avec nos outils de planification financière et nos calculateurs avancés de sécurité sociale avant de déposer votre demande. Grâce à ces connaissances, vous serez en mesure de réclamer vos prestations d’une manière susceptible de générer un rendement maximal pour votre ménage.
