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Leçon principale
- Le dépôt d’une réclamation d’assurance peut augmenter vos tarifs, même si vous n’êtes pas en faute.
- Un trop grand nombre de sinistres peut entraîner le non-renouvellement de votre contrat d’assurance.
- Discutez de la politique de réclamation de votre compagnie d’assurance avec votre conseiller avant de souscrire une assurance.
- Des franchises plus élevées peuvent entraîner une baisse des primes ; Payez de votre poche les dommages mineurs.
- Différents types de réclamations, comme les dégâts d’eau ou les morsures de chien, peuvent affecter considérablement votre prix.
Les assurés sont confrontés à un dilemme lorsqu’ils décident de déposer ou non une réclamation : est-ce dans leur meilleur intérêt ?
Déposer une réclamation pourrait entraîner une augmentation de vos tarifs, même dans ce qui semble être un événement mineur.
Connaître les facteurs, comme être familier avec les pratiques de l’industrie et discuter avec votre conseiller en assurance de la politique et des tarifs de déclaration de sinistre de l’entreprise, peut orienter une meilleure prise de décision.
Comprendre les politiques de votre compagnie d’assurance peut éviter les pièges financiers. En fin de compte, la décision de déposer une réclamation dépendra de l’ampleur de la perte.
Continuez à lire pour découvrir comment les réclamations peuvent affecter vos primes et votre couverture globale, même si ce n’est pas de votre faute.
Qu’est-ce qu’une réclamation d’assurance ?
Avant d’examiner comment ils affectent vos tarifs, il est important de comprendre la nature des réclamations d’assurance. L’assurance est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance qui s’engage à vous couvrir financièrement en cas d’urgence, de dommage ou de perte. En échange, vous vous engagez à payer vos primes régulièrement.
Les réclamations comprennent des éléments tels que les frais médicaux et liés à la santé, les prestations de décès, les accidents de voiture et les incidents impliquant des dommages à la maison. En tant que preneur d’assurance, vous pouvez déposer une réclamation papier ou électronique après avoir subi un sinistre ou un autre incident.
Par exemple, si vous heurtez la voiture de quelqu’un d’autre avec votre voiture. Vous devrez le signaler à votre compagnie d’assurance si vous souhaitez qu’elle paie pour réparer les dommages. Vous devrez peut-être également signaler l’incident à votre entreprise si c’est vous qui êtes attaqué.
La Société enquête sur l’incident et approuve ou refuse votre demande. Si votre demande est refusée, vous devrez peut-être payer de votre poche pour couvrir les dommages. Si elle est approuvée, l’entreprise émettra un chèque du montant approuvé à vous ou au mécanicien pour couvrir le coût de la réparation.
Comment les réclamations d’assurance affectent vos primes
Quelle que soit l’ampleur de l’incident ou le responsable, le nombre de réclamations d’assurance que vous déposez a un impact direct sur vos tarifs. Plus le nombre de réclamations déposées est élevé, plus le risque d’augmentation des tarifs est grand. Déposez trop de réclamations, surtout dans un laps de temps très court, et la compagnie d’assurance risque de ne pas renouveler votre police.
Si votre réclamation est basée sur des dommages que vous avez causés, vos tarifs augmenteront presque certainement. En revanche, si vous n’êtes pas en faute, votre prix peut augmenter ou non. Être coincé par l’arrière alors que votre voiture est garée ou être projeté hors de votre maison lors d’une tempête n’est évidemment pas de votre faute et ne peut pas entraîner une augmentation des prix, mais ce n’est pas toujours le cas.
Des circonstances atténuantes, telles que le nombre de réclamations antérieures que vous avez déposées, le nombre de contraventions pour excès de vitesse que vous avez reçues, la fréquence des catastrophes naturelles dans votre région (tremblements de terre, ouragans, inondations) et même une faible cote de crédit peuvent toutes entraîner une augmentation de votre taux, même si la dernière réclamation concerne des dommages que vous n’avez pas causés.
Comprendre les exigences d’assurance à haut et à faible risque
Toutes les plaintes ne sont pas égales. Les morsures de chien, les réclamations pour blessures corporelles dues à des glissades et des chutes, les dégâts des eaux et la moisissure sont des éléments d’alarme pour les compagnies d’assurance. Ces éléments ont tendance à avoir un impact négatif sur vos tarifs et sur la volonté de l’assureur de continuer à fournir une couverture.
Étonnamment, la redoutable contravention pour excès de vitesse pourrait ne pas entraîner d’augmentation des prix. De nombreuses entreprises pardonnent le premier ticket. Il en va de même pour un accident de voiture mineur ou une petite réclamation sur votre police d’assurance habitation.
Naviguez avec les taux d’assurance accrus après une réclamation
Le dépôt d’une réclamation entraîne généralement une augmentation du taux d’intérêt qui peut être de l’ordre de 20 % à 40 %. Les augmentations de taux sont en vigueur pendant de nombreuses années, bien que l’ampleur et le calendrier des augmentations puissent varier selon les assureurs. Certains peuvent rendre l’augmentation du taux effective pendant environ deux ans, tandis que d’autres peuvent vous proposer un taux d’intérêt plus élevé pendant environ cinq ans.
Si votre compagnie d’assurance réduit votre couverture, vous pourriez être obligé de souscrire une assurance à haut risque, qui peut entraîner des primes extrêmement élevées.
Décidez quand déposer une réclamation d’assurance
Il n’existe pas de règles strictes concernant l’augmentation des taux d’intérêt. Ce qu’une entreprise pardonne, une autre ne l’oubliera pas. Parce que toute réclamation peut mettre votre taux en danger, comprendre votre police est la première étape pour protéger votre portefeuille. Si vous savez que votre premier accident est pardonné ou qu’une réclamation déposée précédemment ne sera pas imputée à vous après un certain nombre d’années, la décision de déposer une réclamation peut être prise en connaissance avancée de l’impact qu’elle aura ou non sur vos tarifs.
Il est également important de parler à votre agent de la politique de votre compagnie d’assurance bien avant de devoir déposer une réclamation. Certains agents sont obligés de vous signaler à l’entreprise si vous discutez d’une réclamation potentielle et choisissez de ne pas la déposer. Pour cette raison, vous ne voulez pas non plus attendre d’avoir besoin de déposer une réclamation pour vous renseigner sur la politique de votre compagnie d’assurance en matière de consultation de votre agent.
Quelle que soit votre situation, minimiser le nombre de réclamations que vous déposez est essentiel pour protéger vos primes d’assurance contre des augmentations importantes. Une bonne règle à suivre est de déposer une réclamation uniquement en cas de sinistre catastrophique. Si le pare-chocs de votre voiture est cabossé ou si quelques bardeaux s’envolent du toit, vous feriez mieux de prendre en charge vous-même les coûts.
Si votre voiture est détruite dans un accident ou si tout votre toit s’effondre, le dépôt d’une réclamation devient une activité plus viable économiquement. Sachez simplement que même si vous avez une assurance et que vous payez vos primes à temps depuis de nombreuses années, votre compagnie d’assurance peut toujours refuser de renouveler votre couverture à l’expiration de votre police.
Conseils pour réduire vos primes d’assurance
Comprendre la logique qui sous-tend le dépôt d’une réclamation uniquement en cas de sinistre majeur permet également de comprendre comment économiser quelques dollars sur vos primes d’assurance. Étant donné que vous ne déposerez pas de réclamation en cas de perte mineure, avoir une faible franchise sur votre police n’a pas de sens sur le plan financier.
Si vous envisagez de payer de votre poche les premiers 500 ou 1 000 $ de dommages, placez cet argent sur un compte d’épargne portant intérêt et augmentez votre franchise d’assurance pour correspondre à ce montant. L’augmentation de votre franchise entraînera une baisse des taux d’assurance et les liquidités en banque couvriront vos dépenses personnelles en cas d’accident.
Conclusion
Lorsque vous payez régulièrement et à temps vos primes d’assurance, il semble que vous puissiez légalement déposer autant de réclamations que vous le souhaitez. Malheureusement, c’est une idée fausse très répandue : l’industrie ne fonctionne pas de cette façon. Déposer trop de réclamations, réclamer trop souvent ou certains types de réclamations peuvent affecter négativement vos tarifs d’assurance ou même entraîner l’annulation de votre police une fois la réclamation payée.
Assurez-vous d’en apprendre le plus possible sur les politiques de votre compagnie d’assurance et les pratiques du secteur bien avant de devoir déposer une réclamation. Cela vous protège contre les augmentations inattendues et/ou injustes des taux d’intérêt, les résiliations de contrats et les mauvaises surprises financières.
