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Leçon principale
- Les paiements d’assurance sont basés sur la valeur de votre véhicule avant l’accident.
- La valeur de rachat réelle tient compte de la dépréciation et de la demande du marché, ce qui donne souvent lieu à un paiement inférieur.
- L’assurance de remplacement et l’assurance écart peuvent protéger contre les pertes de valeur, mais ont un coût plus élevé.
- Les compagnies d’assurance peuvent facturer le coût total de réparation d’une voiture si le coût de la réparation dépasse 51 % à 80 % de sa valeur.
- Connaître les conditions et les méthodes de tarification vous aide à mieux négocier avec les compagnies d’assurance.
Lorsque votre voiture est détruite dans un accident, la compagnie d’assurance vous paiera la valeur totale de la voiture endommagée – ou plus précisément, elle vous paiera le montant exigé par la compagnie d’assurance. Presque tous ceux qui ont suivi ce processus peuvent attester que la partie la plus frustrante est d’accepter l’évaluation de la valeur de votre voiture par la compagnie d’assurance automobile.
Presque toujours, l’estimation est inférieure à ce que vous aviez prévu et le montant que vous recevez n’est pas suffisant pour acheter une pomme de remplacement. Parfois, ce montant n’est même pas suffisant pour couvrir le montant que vous devez encore pour la voiture.
La plupart des clients ne connaissent pas les méthodes utilisées par les compagnies d’assurance pour évaluer les voitures, ce qui complique les choses. Les méthodes de tarification des assureurs automobiles sont ésotériques, basées sur des données abstraites dont ils se gardent bien de révéler les spécificités. Il est donc difficile pour les consommateurs de contester une offre basse d’une compagnie d’assurance automobile.
Connaître les bases de la manière dont les compagnies d’assurance fixent les prix des voitures et la terminologie qu’elles utilisent peut vous mettre dans une position plus forte pour négocier.
Comment les compagnies d’assurance automobile évaluent les totaux des véhicules
Lorsque vous signalez un accident de voiture à votre compagnie d’assurance, celle-ci enverra un expert pour évaluer les dommages. Le premier travail de l’expert est de décider s’il faut classer le véhicule par total ou non.
Une compagnie d’assurance peut considérer le véhicule comme une perte totale même s’il est réparable. Généralement, l’entreprise détermine le coût total de réparation d’une voiture si les coûts de réparation dépassent un certain pourcentage de sa valeur, de 51 % à 80 %, selon Insure.com. Certains États exigent ou fournissent des lignes directrices concernant ce pourcentage : par exemple, l’Alabama le fixe à 75 %.
En supposant que le véhicule a été totalisé, l’expert procédera à une évaluation et attribuera une valeur au véhicule. Les dommages accidentels ne sont pas pris en compte dans l’évaluation. L’expert cherche à estimer une offre en espèces raisonnable pour le véhicule immédiatement avant l’accident.
Ensuite, la compagnie d’assurance engage un évaluateur tiers pour fournir une estimation du véhicule. Ceci est fait pour minimiser toute apparence d’irrégularité ou de fraude et forcer le véhicule à adopter une méthode d’évaluation différente. La Société prend en compte ses propres avis et ceux de tiers lorsqu’elle vous fait une offre.
Conseils
Vous pouvez engager votre propre évaluateur si vous n’êtes pas d’accord avec l’évaluation de la compagnie d’assurance, même si vous aurez peut-être besoin de l’approbation de la compagnie d’assurance pour ce faire.
Comparez la valeur de rachat réelle et le coût de remplacement en assurance automobile
Il existe une grande différence entre la valeur assurable de votre véhicule telle que déterminée par votre compagnie d’assurance et le montant nécessaire pour acheter un véhicule de remplacement approprié. La compagnie d’assurance fait une offre basée sur la valeur de rachat réelle (ACV). Il s’agit du montant que l’entreprise estime qu’une personne paierait raisonnablement pour le véhicule, en supposant qu’aucun accident ne se produise.
La valeur de rachat réelle prend généralement en compte des facteurs tels que la dépréciation, l’usure, les problèmes mécaniques, les défauts esthétiques ainsi que l’offre et la demande dans votre région. Par exemple, State Farm fait explicitement référence à un calculateur de valeur d’assurance automobile : “Nous basons la valeur de votre véhicule sur l’année, la marque, le modèle, le kilométrage, l’état général et les principales options – moins les taxes et frais d’État déductibles et applicables.”
Conseils
Avant de souscrire une assurance écart, prenez le temps de comparer les primes et les coûts des meilleures compagnies d’assurance automobile pour vous assurer d’obtenir une offre équitable.
Comment la dépréciation affecte vos paiements d’assurance automobile
Même si vous achetez une nouvelle voiture et que vous ne la conduisez que pendant un an avant l’accident, sa VCA sera nettement inférieure à ce que vous avez payé pour l’acheter. Le simple fait de conduire une voiture neuve hors du parking lui fera perdre 9 à 11 % de sa valeur, la dépréciation augmentant jusqu’à 20 % à la fin de la première année.
En effet, la compagnie d’assurance vous posera des questions sur tout, du kilométrage au compteur jusqu’aux taches de soude sur les selleries accumulées cette année-là.
Le montant offert par ACV sera certainement inférieur au coût de remplacement – le montant que vous auriez à payer pour acheter une nouvelle voiture similaire à celle endommagée. À moins que vous ne soyez prêt à payer le montant supplémentaire de l’assurance avec votre propre argent, votre prochaine voiture sera un cran en dessous de l’ancienne.
Avantages et coûts de l’assurance valeur à neuf
La solution à ce problème est de souscrire une assurance automobile qui couvre le coût de remplacement.
Ce type de police utilise la même méthode pour calculer la valeur totale d’un véhicule, mais elle vous verse ensuite le prix actuel du marché pour une voiture neuve du même type que votre voiture endommagée.
Les primes mensuelles de l’assurance coût à neuf peuvent être considérablement plus élevées que celles de l’assurance automobile traditionnelle.
Faire face à des paiements d’assurance automobile insuffisants
La situation peut empirer si la voiture est relativement neuve. Le montant proposé par la compagnie d’assurance pour l’ensemble du véhicule peut ne pas être suffisant pour couvrir ce qui est dû pour le véhicule accidenté.
Cela peut se produire si vous endommagez une nouvelle voiture peu de temps après son achat. Une voiture neuve aura sa plus grande valeur lorsque son nouveau propriétaire la quittera. Si un accident survient dans un délai d’un an environ, il est probable que le paiement total de la voiture sera inférieur au montant que le propriétaire doit.
Avertissement
Si le prêteur est en mesure d’obtenir un jugement du tribunal, il peut intenter des recours pour recouvrer le solde impayé, y compris une saisie-arrêt sur salaire ou une saisie-arrêt sur compte bancaire.
Cela est plus susceptible de se produire si l’acheteur a profité d’offres de financement spéciales qui réduisent ou éliminent la mise de fonds. Bien que ces programmes vous évitent certainement d’avoir à débourser une grosse somme d’argent pour acheter une voiture, ils garantissent presque que vous vous retrouverez avec une grosse vente avec des capitaux propres négatifs.
Lorsque votre chèque d’assurance ne permet pas de rembourser la totalité de votre prêt automobile, le montant restant est appelé solde déficitaire. Parce qu’il s’agit d’une dette non garantie – la garantie garantissant la dette a maintenant été détruite – le prêteur peut être agressif dans son recouvrement. Cela peut impliquer de demander un jugement civil contre vous pour vous forcer à payer ce qui vous est dû.
Comment l’assurance Gap peut vous protéger contre les déficits de prêts automobiles
Cette couverture paie la valeur de rachat de votre voiture telle que déterminée par la compagnie d’assurance et couvre tout solde déficitaire restant après que vous ayez appliqué le produit à votre prêt.
Comment les compagnies d’assurance automobile déterminent-elles la valeur ?
Les compagnies d’assurance automobile utilisent de nombreux facteurs pour fixer le prix d’une voiture. Ces facteurs peuvent inclure la marque et le modèle de la voiture, les accidents antérieurs, l’usure normale due à l’utilisation, les pièces de rechange, le nombre de kilomètres parcourus par la voiture et la valeur marchande globale de la voiture.
Quelle est la différence entre le coût de remplacement et la valeur de rachat réelle ?
Lorsqu’elles payent la perte d’un véhicule, les compagnies d’assurance utilisent souvent la valeur de rachat réelle, également appelée valeur marchande, qui prend en compte le coût de remplacement du véhicule moins la dépréciation. C’est le montant que vous recevriez pour la voiture si vous la vendiez sur le marché aujourd’hui. Le coût de remplacement, quant à lui, correspond à la valeur du remplacement de votre véhicule par un véhicule de marque et de modèle similaires. Il ne prend pas en compte des facteurs spécifiques, comme l’usure. Le coût de remplacement profite au propriétaire du véhicule tandis que la valeur de rachat réelle profite à la compagnie d’assurance.
Pouvez-vous demander plus d’argent lorsque votre voiture est en panne d’essence ?
Oui, vous pouvez demander plus d’argent lorsque votre voiture est complètement endommagée lors de la négociation avec la compagnie d’assurance. Vous devrez d’abord faire vos recherches et trouver une raison expliquant pourquoi vous devriez obtenir plus d’argent. Vous devez rechercher la valeur de rachat réelle de votre voiture, connaître le seuil de perte totale de votre état et toute autre information susceptible de vous aider.
Conclusion
Faire affaire avec les compagnies d’assurance peut souvent s’avérer difficile, surtout lorsque les sommes en jeu sont importantes. La VCA, l’amortissement et les ajustements affectent tous ce processus. L’évaluation de la valeur d’une voiture est encore plus lourde que dans d’autres domaines de l’assurance, car l’évaluation dépend entièrement de l’assureur et ses méthodes sont rarement divulguées.
Faire quelques recherches et vous familiariser avec le processus peut vous aider à acquérir une position de négociation plus solide lorsque vous traitez avec votre compagnie d’assurance automobile.
