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L’objectif principal de l’assurance-vie est de couvrir les derniers frais et de protéger les bénéficiaires contre la perte de revenus ou le fardeau de la dette en cas de décès d’un membre de la famille.
Cependant, une police d’assurance vie permanente peut créer une valeur de rachat qui peut être utilisée à la retraite ou en cas d’urgence. L’assurance vie entière et l’assurance vie universelle variable (VUL), si elles sont correctement financées, offrent toutes deux un moyen d’accumuler des liquidités auxquelles on peut accéder en cas de besoin grâce aux dispositions sur les avances sur contrat ou aux retraits directs. Nous discutons des deux ci-dessous.
Leçon principale
- L’assurance vie entière et l’assurance vie universelle variable aident toutes deux les assurés à constituer une valeur de rachat, qui peut être exploitée pendant la retraite ou en cas d’urgence.
- Cependant, la création d’une valeur de rachat dans une police d’assurance vie entière peut prendre plusieurs années, en particulier dans un environnement de taux d’intérêt historiquement bas.
- Avec l’évolution de l’espérance de vie universelle, les valeurs de rachat augmentent plus rapidement à mesure que les primes sont investies sur les marchés d’actions et de titres d’emprunt. Cependant, le titulaire du contrat sera alors exposé au risque de marché.
Politique à vie
Les polices d’assurance vie entière sont souvent l’une des polices les plus coûteuses à souscrire. La façon dont la compagnie d’assurance détermine votre prime dépend de l’âge et de l’état de santé du demandeur, du fait que l’assuré consomme ou non du tabac et d’autres facteurs.
En règle générale, les assurés plus jeunes paient des primes inférieures à celles des assurés plus âgés. Un homme non-fumeur de 25 ans peut s’attendre à payer environ 900 $ par an pour une police avec un capital-décès de 100 000 $, tandis qu’un fumeur de 40 ans peut s’attendre à payer 1 800 $ par an pour une couverture. Une partie de la prime annuelle est consacrée aux frais d’assurance, aux commissions et aux frais administratifs purs, tandis que le solde restant croît à un taux d’intérêt fixe déterminé par l’émetteur.
Au cours des premières années d’une police d’assurance vie entière, la valeur de rachat s’accumule progressivement. Il faut plusieurs années (surtout avec des taux d’intérêt historiquement bas) pour atteindre le seuil de rentabilité, lorsque le total des primes payées est égal à la valeur de rachat du contrat. Cependant, à tout moment, les capitaux propres du contrat sont accessibles par prêt ou par retrait. Le niveau de prime fixé lors de l’émission peut également être bonifié par le versement d’un dividende annuel d’une société mutuelle d’assurance dans laquelle les assurés détiennent une participation.
De plus, certaines polices offrent des options de couverture payantes supplémentaires qui permettent au preneur d’assurance de cotiser des dollars supplémentaires, d’augmenter le capital-décès et de gagner des intérêts. La valeur de rachat qui ne diminue pas au cours de la vie peut atteindre des montants importants, en grande partie en fonction du nombre d’années de paiement des primes et du taux de rendement interne offert par l’assureur.
Vie universelle variable (VUL)
Les assurés désireux de prendre des risques peuvent opter pour une assurance vie universelle variable. Ces polices permettent des paiements flexibles et fournissent un compte séparé pour investir les primes dans des fonds communs de placement.
Contrairement aux polices d’assurance vie entière, la valeur de rachat investie dans un compte séparé n’est ni fixe ni garantie par la solidité financière de la compagnie d’assurance. Au contraire, les fonds dirigés vers des sous-comptes de fonds communs de placement seront soumis à un risque d’investissement. Le principal avantage d’une police VUL réside dans la participation aux marchés des capitaux ou de la dette, qui, au fil du temps, peuvent surpasser le taux d’intérêt fixe déterminé par la compagnie d’assurance.
Par rapport aux polices d’assurance vie entière qui peuvent créditer les primes à un taux d’intérêt de 4 %, les valeurs de rachat augmentent plus rapidement dans le portefeuille d’actions VUL, qui a un rendement annuel moyen de 7 % sur la durée de vie de la police. Une femme non fumeuse de 30 ans peut cotiser 100 $ par mois à une assurance vie entière ou VUL pendant 35 ans. La différence de valeur de rachat accumulée est significative si les sous-comptes VUL dépassent le taux d’intérêt fixe crédité sur la prime d’assurance vie entière.
Sans considérer les coûts des polices et des assurances, la différence dans la valeur cumulative d’une cotisation mensuelle régulière de 100 $ sur une période de 35 ans s’élèverait à plus de 85 000 $ si le portefeuille VUL avait un rendement moyen de 7 %, tandis que les options fixes avaient un rendement moyen de 4 %. L’horizon temporel long et la tolérance au risque modérée conviennent aux assurés qui souhaitent utiliser une police VUL comme véhicule supplémentaire d’accumulation de liquidités.
Conclusion
L’assurance vie entière et l’assurance vie universelle sont deux types de polices d’assurance vie permanente qui, lorsqu’elles sont correctement financées, aident le preneur d’assurance à accumuler des liquidités qui pourront être utilisées plus tard dans la vie. Les polices d’assurance vie entière généreront des liquidités plus lentement. Avec des taux d’intérêt bas, il peut s’écouler plusieurs années avant que le total des primes payées soit égal à la valeur de rachat du contrat. L’assurance vie universelle variable, en revanche, offre la possibilité de créer une valeur de rachat plus rapidement en exposant les assurés à des marchés d’emprunt et d’actions plus risqués.
