Comment je parle aux clients du prêt peer-to-peer

Les clients à la recherche de titres à revenu fixe ou de diversification peuvent considérer le prêt peer-to-peer (P2P) comme une option intéressante. Le prêt P2P est une activité de prêt en ligne qui met en relation directement les emprunteurs avec des investisseurs individuels, en contournant les banques traditionnelles. Par rapport aux comptes d’épargne et aux CD classiques, les prêts P2P offrent un potentiel de profit plus élevé aux investisseurs, mais comportent également des risques.

Comment fonctionnent les prêts P2P

Les marchés en ligne stockent des listes de prêts, effectuent des vérifications de crédit et fixent des taux d’intérêt en fonction du risque. Les emprunteurs comprennent des particuliers ou des petites entreprises à la recherche de prêts pour une consolidation de dettes, des frais médicaux ou des besoins professionnels. Les investisseurs peuvent financer une partie ou la totalité du prêt, en se diversifiant sur plusieurs obligations pour gérer le risque. Selon le cycle de vie, l’emprunteur fera la demande, la plateforme évalue le risque et structure les conditions, après le financement, l’emprunteur remboursera le principal et les intérêts à l’investisseur au fil du temps.

Ce que je dis à mes clients

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Avantages potentiels

Historiquement, les rendements du P2P ont été supérieurs à ceux des options traditionnelles à revenu fixe, reflétant le risque de l’emprunteur et les frais de plateforme. En investissant dans plusieurs obligations de différentes qualités de crédit et secteurs, vous pouvez être exposé au risque de diversité.

Les prêts P2P peuvent vous offrir des rendements sur les revenus fixes plus élevés que ceux de l’épargne et des CD traditionnels. Dans le domaine des prêts individuels, la répartition des obligations entre niveaux de crédit et secteurs stabilise les marges, stabilise les bénéfices, génère des rendements appropriés et réduit le risque cyclique et celui d’un seul emprunteur. Ces avantages sont souvent plus difficiles à obtenir avec les produits bancaires traditionnels qui se concentrent sur moins d’options mais sont protégés par la banque.

Risques potentiels

Les emprunteurs peuvent faire défaut, entraînant une perte du principal et des intérêts, les niveaux de risque variant en fonction du niveau de crédit et de la vérification des antécédents. Les prêts P2P sont également souvent illiquides. Vendre un billet avant son échéance peut être difficile ou nécessiter une remise. Les fondations sont un autre risque à considérer. La gouvernance, la sécurité et la structure tarifaire de la plateforme affectent directement les rendements et l’accès aux fonds.

Effectuer une diligence raisonnable

Évaluez la fiabilité de la plateforme en évaluant ses antécédents, son statut juridique, la conservation des fonds et les avis des utilisateurs. Passez en revue le processus de sélection des emprunteurs. Comprenez les frais de service, les calendriers de paiement et les processus par défaut. Vérifiez les conditions de liquidité, y compris le marché secondaire, la transférabilité des obligations et les options de retrait. Considérez les implications fiscales, notez que les revenus d’intérêts sont souvent imposables et que les plateformes peuvent émettre des 1099 ou des K-1, selon la structure. Adaptez votre allocation de placement à votre tolérance au risque en la faisant correspondre à votre horizon temporel et à vos objectifs financiers.

Conclusion

Les prêts P2P peuvent convenir aux clients à revenu fixe qui recherchent des revenus plus élevés tout en étant capables de supporter le risque de crédit et de liquidité. Il est souvent recommandé comme partie modeste d’un portefeuille diversifié plutôt que comme titre de base. Comme pour tout investissement, les clients doivent faire preuve de diligence raisonnable, commencer petit et évoluer de manière réfléchie.