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Je suis toujours ravi d’informer les clients sur la manière dont les comptes d’épargne santé (HSA) sont de puissants véhicules d’épargne offrant des avantages uniques « triples non imposables ». Notre rôle consiste notamment à aider les clients à maximiser les cotisations, la croissance du compte et les plans de distribution avec leur HSA, tout en utilisant le compte pour économiser des impôts et créer une sécurité à long terme.
Leçon principale
- Maximisez les cotisations chaque année. Les avantages fiscaux rendent ces véhicules d’épargne extrêmement attractifs.
- Laissez les fonds s’accumuler, envisagez un plan de trésorerie pour les dépenses médicales courantes et laissez les fonds HSA croître sur le long terme.
- Considérez un HSA dans le cadre d’un plan de retraite complet plus vaste. En tant que véhicule à long terme, ce compte peut jouer un rôle important dans le paysage des soins de santé à la retraite.
Ce que je dis à mes clients
En 2024, le plafond de cotisation au compte d’épargne santé est de 4 150 $ pour les particuliers et de 8 300 $ pour les familles. Vous êtes éligible pour cotiser à un compte HSA si vous participez à un plan de santé à franchise élevée (HDHP).
Les plafonds de cotisation comprennent à la fois les cotisations des employés et des employeurs. Si votre employeur cotise également à votre HSA, réduisez votre cotisation afin que la contribution totale ne dépasse pas les 4 150 $ ou 8 300 $ autorisés en 2024. Les personnes de 55 ans et plus peuvent cotiser une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 $.
Optimisez vos cotisations
Vous pouvez cotiser à votre HSA par retenues sur salaire ou directement depuis votre compte bancaire. Toutefois, vous perdrez l’avantage fiscal supplémentaire si vous choisissez la deuxième option. Les cotisations salariales sont déduites avant les impôts fédéraux sur le revenu, les impôts sur le revenu des États et les impôts FICA (Sécurité sociale et Medicare). D’un autre côté, contribuer directement à un compte bancaire ne fait que réduire les impôts sur le revenu fédéraux et étatiques, passant ainsi à côté des économies de 7,65 % réalisées grâce aux impôts FICA.
Accumulez votre argent
Contrairement aux comptes de dépenses flexibles (FSA), les HSA peuvent s’accumuler sur des années ou des décennies, se renouvelant chaque année et augmentant. Pour faire comprendre le facteur d’épargne à long terme, j’appelle souvent les HSA « IRA de soins de santé ». Les fournisseurs HSA exigent généralement que vous conserviez un montant minimum d’argent (généralement entre 1 000 et 2 000 $) et vous permettent d’investir le solde restant. Ces investissements sont généralement des fonds communs de placement à faible coût qui croissent sans impôt sur les intérêts, les dividendes ou les gains en capital tant que les fonds sont retirés pour couvrir des frais médicaux admissibles.
Il n’y a pas de limite de temps pour rembourser les frais médicaux admissibles d’un HSA tant que les dépenses ont été engagées après l’établissement du HSA et l’utilisation d’un plan de soins de santé à franchise élevée. Conservez vos reçus indéfiniment afin de pouvoir effectuer des retraits libres d’impôt à l’avenir.
Retirez vos fonds HSA
Les fonds HSA peuvent être utilisés pour diverses dépenses de santé pour vous, votre conjoint et les personnes à votre charge. Certaines dépenses admissibles courantes comprennent les services médicaux, dentaires, de la vue, de santé mentale, les ordonnances, les articles en vente libre et certaines primes d’assurance maladie. En tant que véhicule d’épargne-retraite, vous pouvez utiliser votre plan HSA pour payer les primes de Medicare, COBRA, d’assurance soins de longue durée et d’assurance maladie tout en percevant des allocations de chômage.
Informations rapides
Une personne de 65 ans qui prend sa retraite cette année peut s’attendre à dépenser en moyenne 165 000 $ en soins de santé et en frais médicaux tout au long de sa retraite.
Les retraits HSA pour les dépenses non admissibles avant 65 ans sont soumis à l’impôt sur le revenu et à une pénalité de 20 %. Après 65 ans, vous pouvez retirer vos dépenses non médicales sans pénalité, mais vous devez payer l’impôt sur le revenu ordinaire sur les distributions.
Conclusion
Les HSA sont un outil puissant pour l’épargne à long terme. En maximisant vos cotisations, vous pouvez faire fructifier votre argent non imposable pour payer vos futurs frais de santé, ce qui en fait un élément essentiel de votre stratégie de retraite. Avec des retraits flexibles et la possibilité de rembourser les dépenses passées, les HSA sont la clé pour assurer votre avenir financier.
