Comment gérer un changement d’emploi sans ruiner vos projets de retraite

Comment changer d’emploi peut façonner votre chemin vers la retraite

Si vous faites partie des millions d’Américains qui perdront leur emploi d’ici 2025, vous ressentirez peut-être à la fois le stress émotionnel et le choc financier qui accompagne un licenciement. La perte d’emploi perturbe les flux de trésorerie, ce qui amène souvent les gens à suspendre leurs cotisations ou à recourir à leurs comptes de retraite.

Une telle transition pourrait entraîner « un chaos émotionnel et des fuites financières ». Stu Bradleyconseiller en patrimoine chez Hightower Wealth Advisors St. Louis. En évaluant vos prochaines étapes, dit-il, « une approche efficace finira par ralentir les émotions et combler ces fuites afin que nous ayons une meilleure chance de garder intacts nos projets de retraite ».

Bradley décrit le fait d’être sans travail comme « d’être dans un avion et de perdre soudainement de l’altitude » et la première étape consiste à stabiliser la situation. Lorsque les travailleurs quittent leur employeur, des décisions hâtives, telles que des transferts incorrects ou des liquidations de comptes, peuvent causer des dommages permanents à la capitalisation à long terme. Stabiliser vos revenus et réfléchir attentivement à vos décisions permet d’éviter ces erreurs et de protéger la croissance future.

Que faire maintenant pour maintenir votre épargne-retraite sur la bonne voie

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Pour protéger et reconstituer votre épargne-retraite, « stabilisez les flux de trésorerie à court terme tout en protégeant les actifs à long terme », suggère Bradley. “Cela signifie donc constituer un coussin de liquidité de trois à six mois si vous ne l’avez pas, éviter tout retrait 401(k), puis consolider les comptes 401(k).”

Pendant la transition, vous aurez peut-être besoin d’un revenu temporaire ou flexible pour éviter de puiser dans vos comptes de retraite. Certaines personnes explorent l’entrepreneuriat ou se lancent en affaires à leur compte, a déclaré Bradley. Si vous choisissez l’une ou l’autre voie, n’oubliez pas de prévoir un budget pour l’assurance maladie et de créer un plan de retraite, comme un 401(k) ou un SEP IRA.

Le conseil est une autre option de transition populaire. “Si vous êtes en train de trouver un emploi et avez besoin d’un revenu, une transition pendant la transition pourrait consister à commencer à faire du conseil dans un domaine dans lequel vous êtes un expert et à vous assurer simplement de facturer des frais qui couvriront vos coûts”, explique Bradley. Une ligne directrice utile consiste à prendre le taux horaire que vous gagniez auparavant et à ajouter environ 40 % pour couvrir des dépenses telles que les soins de santé.

Lorsque vous êtes prêt à consolider vos comptes de retraite 401(k), passer directement à un compte de retraite individuel (IRA) est la meilleure approche, dit-il. Si votre ancien employeur coupe un chèque directement de votre compte, cela pourrait entraîner des pénalités et une perte d’intérêts composés. Il est donc important de comprendre comment transférer votre argent vers le nouveau compte. (En savoir plus sur la façon de reconduire un 401(k).) Transférer de l’argent directement à partir de ces anciens comptes vous garantira de ne pas encourir de déductions fiscales importantes lors de la consolidation, explique Bradley.
Une fois vos revenus stabilisés, Bradley recommande de réinitialiser votre épargne automatique. « Revoyez votre taux d’épargne-retraite et votre répartition d’actifs. Même une augmentation modeste peut s’avérer payante », dit-il.

« Si vous pouvez obtenir juste une petite augmentation, disons 1 % par an pour ce nouvel emploi, cela peut, à long terme, créer une augmentation significative à long terme dont vous bénéficierez pendant vos années de retraite », dit-il.

Lorsque vous obtenez un nouvel emploi, examinez les détails du régime de retraite de votre nouvel employeur. Le nouveau régime d’employeur n’est pas le même que l’ancien régime, vous voudrez donc vous poser les questions suivantes :

• Quels sont les frais ?
• Quelle est la bonne formule ?
• Quel est le calendrier d’acquisition ?

En vous familiarisant avec le fonctionnement du nouveau régime, vous aurez la confiance nécessaire pour reconstituer votre épargne et éviter les surprises plus tard.

Comment garder votre retraite sur la bonne voie une fois la poussière retombée

Une fois que vous avez restauré votre épargne, consolidé votre compte et recommencé à cotiser, l’étape suivante consiste à maintenir une stratégie de retraite qui vous convient à long terme.

Vous souhaiterez revoir votre plan de retraite à intervalles réguliers, en vérifiant que votre taux d’épargne est toujours adapté à vos revenus, en confirmant que les frais de placement restent raisonnables et que le niveau de risque de votre portefeuille est conforme à vos objectifs à long terme au fur et à mesure de l’évolution de votre carrière.

Lorsque vous évaluez votre carrière et vos options financières, Bradley recommande plusieurs ressources :

• Outils de comparaison des régimes de retraite provenant de sources telles que la FINRA et le ministère du Travail
• Votre conseiller patrimonial, si vous en avez un, vous accompagnera dans votre situation financière et votre recherche d’emploi.
• Groupe communautaire pour personnes en transition de carrière

Et rappelez-vous : vous traverserez la transition de carrière. Bradley se souvient d’une connaissance qui a réussi à surmonter plusieurs défis à la fois : un divorce, une perte d’emploi et de graves maux de dos. “Parfois, nous sommes au plus profond d’une de ces choses (et) vous ne voyez pas d’issue”, a déclaré Bradley. “Vous pouvez encore survivre. Vous pouvez toujours vous en sortir.”