Comment fonctionnent les taux d’intérêt sur les prêts automobiles

Certaines personnes profitent des incitations financières des constructeurs automobiles lorsqu’elles souhaitent acheter une nouvelle voiture. D’autres s’adressent à des prêteurs extérieurs. Ils devront payer des intérêts sur le prêt dans les deux cas. Il peut être tentant de contracter un prêt automobile à plus long terme à un taux d’intérêt inférieur qui peut maintenir les factures mensuelles en dessous de niveaux budgétaires, mais est-ce une bonne idée ? Un prêt à plus long terme peut réduire les mensualités, mais le total des intérêts payés sur la durée du prêt sera plus élevé.

Trois grands facteurs concernant les prêts automobiles

Le prix moyen d’une voiture neuve était de 48 623 $ en octobre 2024. Il n’est donc pas surprenant que les consommateurs financent de plus en plus leurs achats avec des prêts à long terme. En 2024, la durée moyenne d’un prêt automobile pour une voiture neuve est d’environ 68,48 mois, la plus courante étant de 72 mois.

Considérez trois facteurs importants avant de contracter un prêt automobile.

Taux d’intérêt des prêts automobiles

Les taux d’intérêt des prêts automobiles changent quotidiennement et varient considérablement. Avant d’entrer dans la salle d’exposition, vérifiez les taux d’intérêt actuels des prêts automobiles. Vous voudrez peut-être envisager d’obtenir l’approbation préalable d’une banque ou d’une coopérative de crédit avant d’acheter une voiture. Les défenseurs des consommateurs affirment qu’un concessionnaire automobile peut vous offrir un bon prix pour la voiture ou une bonne affaire sur le financement, mais pas les deux. Dans tous les cas, vous souhaitez être informé de la meilleure offre possible sur le prêt.

Frais d’intérêt simples

Les prêts automobiles coûtent des intérêts simples et non des intérêts composés. L’emprunteur s’engage à rembourser le montant majoré d’un pourcentage fixe du montant emprunté. Les intérêts rapportent des intérêts au fil du temps selon des intérêts composés, de sorte que le montant total payé est très important.

Dépréciation

Les prêts automobiles sont amortis au même titre que les prêts hypothécaires. Les intérêts dus sont payés par anticipation lors des versements anticipés. Les propriétaires qui doivent plus que ce que leur maison vaut la peine de revendre seraient en difficulté pendant une période de baisse des prix de l’immobilier. Les acheteurs de voitures peuvent également conduire sous l’eau à moins de verser un acompte important ou de proposer d’échanger un modèle plus ancien, car les voitures se déprécieront fortement dès qu’elles seront vendues.

Un exemple est le taux d’intérêt sur un prêt automobile

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Le coût réel d’une voiture est déterminé par le prêt automobile que vous choisissez. Le véhicule, la mise de fonds et le montant financé sont les mêmes dans tous ces exemples :

• Prix ​​d’origine de la voiture : 48 623 $
• 10 % de prépaiement : 4 862 $
• Montant financé après acompte : 43 761 $

Prêt sur 5 ans avec un taux d’intérêt de 4%

Si après une mise de fonds de 10 %, le solde de 43 761 $ était financé sur 5 ans à 4 % d’intérêt, la mensualité serait de 805,93 $. Le total des paiements s’élèvera à 48 355,53 $ en versements mensuels, incluant tous les intérêts, jusqu’à 4 594,53 $. Si l’on inclut la mise de fonds initiale de 4 862 $, le coût total de la voiture serait de 53 217,53 $.

Prêt sur 8 ans avec un taux d’intérêt de 4%

Si après une mise de fonds de 10 %, le solde de 43 761 $ était financé sur 8 ans à 4 % d’intérêt, la mensualité serait de 533,41 $. Le total des paiements s’élèvera à 51 207,83 $ en versements mensuels, incluant 7 446,83 $ en intérêts. Si l’on inclut la mise de fonds initiale de 4 862 $, le coût total de la voiture serait de 56 069,83 $.

Prêt sur 5 ans avec un taux d’intérêt de 6%

Le taux d’intérêt que vous recevez sur votre prêt a un impact significatif sur ces chiffres. Considérez comment les chiffres changeraient si vous deviez payer 6 % d’intérêts au lieu de 4 % pour la même voiture. Voici à nouveau les détails financiers :

• Prix ​​d’origine de la voiture : 48 623 $
• 10 % de prépaiement : 4 862 $
• Montant financé après acompte : 43 761 $

Si après une mise de fonds de 10 %, le solde de 43 761 $ était financé sur 5 ans à 6 % d’intérêt, la mensualité serait de 846,02 $. Le paiement total sera de 50 761,36 $ en versements mensuels, incluant 7 000,36 $ d’intérêts. Si l’on inclut la mise de fonds initiale de 4 862 $, le coût total de la voiture serait de 55 623,36 $.

Prêt sur 8 ans avec un taux d’intérêt de 6%

Si après une mise de fonds de 10 %, le solde de 43 761 $ était financé sur 8 ans à 6 % d’intérêt, la mensualité serait de 575,08 $. Le total des paiements s’élèvera à 55 207,88 $ en versements mensuels, incluant 11 446,88 $ en intérêts. Si l’on inclut la mise de fonds initiale de 4 862 $, le coût total de la voiture serait de 60 069,88 $.

Vous pouvez exécuter les chiffres vous-même à l’aide du calculateur de prêt automobile Financesimple.

Facteurs affectant les taux d’intérêt

Vous serez un acheteur de voiture plus informé si vous connaissez les facteurs qui peuvent affecter le taux d’intérêt de votre prêt automobile. Nous avons répertorié ci-dessous quelques-uns des plus importants.

• Taux d’intérêt actuel : Dans des environnements économiques solides, les taux d’intérêt ont tendance à être plus élevés. Pendant les périodes plus faibles, ils peuvent être inférieurs. Si les prix sont élevés, envisagez de reporter votre achat jusqu’à ce que les prix baissent.
• Pointage de crédit : Une bonne cote de crédit sera attrayante pour les prêteurs et peut se traduire par des taux d’intérêt plus bas. À l’inverse, une cote de crédit inférieure peut signifier que les prêts sont proposés à des taux d’intérêt plus élevés.
• Pré-paiement : Le montant de la mise de fonds que vous pouvez verser pour une voiture peut affecter le taux d’intérêt de votre prêt. Plus vous déposez d’argent, plus le taux d’intérêt que vous pouvez obtenir est bas, car le prêteur prend moins de risques. Avec un petit acompte, les prêteurs peuvent facturer des taux d’intérêt plus élevés en raison du risque de défaut sur un montant de prêt plus important.
• Durée du prêt : Les taux d’intérêt varient en fonction de la durée du prêt. Les prêts à long terme peuvent être assortis de taux d’intérêt plus élevés.
• Type de prêteur : Si vous avez le choix, envisagez un prêt automobile auprès d’une coopérative de crédit. Habituellement, les établissements de crédit proposent des taux d’intérêt sur les prêts automobiles plus attractifs que les banques. De même, jetez un œil à ce qui est proposé par le service financier du constructeur automobile. Il peut proposer des produits spéciaux, notamment des taux d’intérêt plus bas.
• Véhicule neuf ou d’occasion : Le fait qu’une voiture soit neuve ou d’occasion peut affecter le taux d’intérêt du prêt. Les taux d’intérêt sur les prêts automobiles d’occasion sont souvent plus élevés que sur les prêts automobiles neufs.

Conseils pour payer moins d’intérêts

Vous n’êtes pas obligé d’accepter le prix qui vous est proposé. En fait, il existe de nombreuses façons d’éviter de payer trop d’intérêts. Il vous suffit de savoir quoi rechercher et comment.

• Comparer les prix: Recherchez plusieurs prêteurs pour des offres de financement attrayantes ou à durée limitée. Vous pouvez trouver des offres intéressantes sur les taux d’intérêt et bien plus encore, en fonction de votre pointage de crédit et de vos besoins d’achat. Bien entendu, l’environnement des taux d’intérêt joue également un rôle important à cet égard.
• Moment de votre achat : Si l’économie est en plein essor et que les taux d’intérêt sont élevés, envisagez d’attendre que l’environnement commercial se refroidisse. Vous pouvez trouver des voitures à des prix plus bas comme à de meilleurs prix.
• Choisissez une durée plus courte : Pouvez-vous proposer un paiement mensuel plus élevé ? Les chiffres montrent qu’une durée de prêt plus courte signifie que vous paierez moins d’intérêts totaux pendant la durée du prêt.
• Refinancement : Si le prêt que vous avez contracté a un taux d’intérêt élevé, recherchez des opportunités de refinancer le prêt si le taux d’intérêt baisse ou si votre pointage de crédit s’améliore.
• Augmentez votre pointage de crédit : Si votre score est faible voire moyen, prenez les mesures nécessaires pour l’améliorer. Plus votre score est élevé, meilleur est le prix qui vous sera proposé. Même une petite augmentation peut contribuer à réduire le taux d’intérêt que vous payez sur votre prêt automobile.
• Acheter une voiture moins chère : Soyez réaliste quant à la voiture dont vous avez besoin, au montant que vous pouvez vous permettre et au montant de la dette que vous souhaitez réellement contracter.

Conclusion

Choisir un prêt auto est toujours un compromis. Si votre budget est serré, une facture mensuelle inférieure est une option intéressante, mais cela signifie des mensualités plus élevées et un prix réel de la voiture plus élevé. Si vous souhaitez payer le meilleur prix pour votre voiture et vous désendetter plus rapidement, vous devrez gérer une mensualité importante.

Correctif – 21 janvier 2025: Cet article a été édité pour indiquer les valeurs monétaires correctes pour le calcul des remboursements de prêts automobiles.