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Face à des dépenses imprévues, certaines personnes se tournent vers leurs régimes de retraite 401(k) comme source potentielle de capital. Contrairement aux prêts traditionnels, les prêts 401(k) vous permettent d’emprunter sur votre propre épargne-retraite sans vérification de crédit, mais il existe des règles importantes à suivre.
Bien que les prêts 401(k) puissent vous donner un accès rapide à des liquidités, ils comportent des conditions de remboursement et des risques spécifiques qui pourraient affecter votre épargne à long terme. Les taux d’intérêt sur les prêts 401(k) sont généralement d’un point ou deux au-dessus du taux préférentiel, mais peuvent varier. En vertu de la loi, les particuliers peuvent emprunter moins de 50 000 $, soit 50 % de leur total 401(k) sur une période de 12 mois.
Voici comment ils fonctionnent, leurs avantages et leurs inconvénients, et ce qu’il faut considérer avant d’emprunter sur votre compte de retraite.
Leçon principale
- Un prêt 401(k) peut vous donner un accès rapide à des liquidités pour faire face à des dépenses imprévues.
- Vous pouvez emprunter jusqu’à 50 % de votre solde 401(k) ou 50 000 $, selon le montant le moins élevé.
- Les prêts doivent généralement être remboursés dans un délai de cinq ans, intérêts majorés.
- Contrairement aux retraits 401(k), les prêts ne sont pas soumis à des impôts ni à des pénalités, et les remboursements (y compris les intérêts) sont reversés sur votre compte.
- Si vous quittez votre emploi, le prêt peut être intégralement remboursé dans un court laps de temps.
Comment fonctionnent les prêts 401(k)
De nombreux plans 401(k) vous permettent d’emprunter une partie de votre épargne-retraite en franchise d’impôt, généralement jusqu’à 50 000 $ ou 50 % de votre solde, selon le montant le moins élevé. Si le solde de votre compte acquis est inférieur à 10 000 $, vous pouvez emprunter jusqu’à 10 000 $.
Contrairement aux prêts traditionnels, vous n’avez pas besoin de passer par un prêteur ni de faire une vérification de crédit, ce qui facilite et accélère l’accès au capital. Les taux d’intérêt sont généralement supérieurs d’un à deux points de pourcentage au taux d’intérêt de base.
Vous pouvez également emprunter plusieurs prêts en même temps, à condition que le montant total ne dépasse pas le montant maximum autorisé du plan.
La réglementation de l’IRS exige généralement le remboursement dans un délai de cinq ans, bien que vous puissiez rembourser le prêt plus tôt sans encourir de pénalité pour remboursement anticipé. La plupart des régimes permettent le remboursement du prêt par retenues sur salaire, mais ils sont effectués avec des dollars après impôt. (Notez que les remboursements de prêts ne comptent pas comme des cotisations au régime.)
Informations rapides
Si vous êtes marié, certains régimes peuvent nécessiter le consentement de votre conjoint avant de contracter un prêt.
Avantages et inconvénients
Comme tout autre type de dette, la souscription d’un prêt 401(k) présente des avantages et des inconvénients. Certains des avantages incluent la commodité et le versement d’intérêts sur votre compte. Par exemple, si vous contractez un prêt 401(k) et que vous payez 7 % d’intérêt sur ce prêt, ces 7 % sont reversés dans votre 401(k) car c’est de là que vient l’argent. En fait, si vous remboursez votre prêt sur salaire à temps ou même avant son échéance, cela pourrait avoir un impact négligeable sur votre épargne-retraite.
L’un des inconvénients majeurs d’un prêt 401(k) est la perte du statut d’exonération fiscale en cas de perte d’emploi. Si vous contractez un prêt 401(k) et que vous perdez votre emploi ou changez d’emploi avant que le prêt ne soit entièrement remboursé, il y aura une période pendant laquelle la totalité du montant du prêt devra être remboursée. Si le prêt n’est pas remboursé intégralement à la fin du délai de grâce, le montant est non seulement imposable mais également soumis à une pénalité supplémentaire de 10 % de la part de l’Internal Revenue Service (IRS) si vous avez moins de 59 ans et demi.
Puis-je accéder à mon prêt 401(k) avec une carte de débit ?
Alors que certains plans précédents autorisaient les prêts 401(k) par carte de débit ou de crédit, la loi SECURE (signée le 20 décembre 2019) l’interdit. La loi vise à améliorer les prestations de retraite en Amérique et à limiter l’utilisation de cartes pour accéder aux fonds de prêt 401(k).
Quelle est la différence entre un prêt 401(k) et un retrait pour difficultés ?
Un prêt 401(k) vous permet d’emprunter de l’argent sur votre compte de retraite et de le rembourser avec intérêts. En revanche, un retrait pour difficultés vous permet de retirer de l’argent pour des besoins immédiats spécifiques, tels que des frais médicaux ou des réparations domiciliaires. Cependant, les retraits pour difficultés financières sont soumis à l’impôt sur le revenu et peuvent faire l’objet d’une pénalité de 10 % s’ils sont effectués avant 59 ans et demi. Contrairement à un prêt, un retrait pour difficultés financières ne peut pas être remboursé au régime.
Combien d’intérêts payez-vous sur un prêt 401(k) ?
En règle générale, les régimes de retraite facturent le taux de base actuel plus 1 % ou 2 % d’intérêt sur un prêt 401(k). Ces intérêts ainsi que votre remboursement seront déposés sur votre compte. Cependant, n’oubliez pas que vous payez avec des dollars après impôt.
Conclusion
Un prêt 401(k) peut être un bon moyen d’accéder au capital, mais il est important de comprendre les règles et les conditions de remboursement. Avant de contracter un prêt, examinez les exigences spécifiques de votre régime et essayez de rembourser le prêt le plus rapidement possible afin de minimiser son impact sur votre épargne-retraite.
