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Un compte du marché monétaire (MMA) n’est ni un compte courant ni un compte d’épargne, mais une combinaison des deux, il présente certaines des mêmes caractéristiques des deux. Les meilleurs comptes du marché monétaire permettent aux titulaires de comptes d’effectuer des retraits, des virements et des transactions par carte de débit comme un compte courant ordinaire, et offrent souvent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels.
Leçon principale
- Un compte du marché monétaire n’est ni un compte courant ni un compte d’épargne, mais présente des caractéristiques similaires aux deux.
- Comme un compte courant ordinaire, un compte du marché monétaire permet au titulaire du compte d’effectuer des retraits, des virements et d’émettre des chèques. Ils peuvent également autoriser les transactions par carte de débit et les paiements de factures en ligne.
- De nombreux MMA proposent des retraits illimités aux distributeurs automatiques mais imposent des limites aux autres types de retraits et de transferts.
- En moyenne, les MMA ont tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels, mais exigent souvent un solde quotidien minimum plus élevé.
- Les meilleurs taux d’intérêt des comptes d’épargne à haut rendement peuvent battre les meilleurs taux d’intérêt des comptes du marché monétaire.
Un bref historique des comptes du marché monétaire
Les banques ont créé des comptes du marché monétaire hybrides (MMA) pour offrir des taux d’intérêt plus compétitifs que les comptes d’épargne traditionnels. Mais cela a un prix. Le compromis pour des taux d’intérêt plus élevés est souvent une exigence de dépôt minimum plus élevée.
Avec de nombreux MMA, le compte doit maintenir un solde quotidien minimum (généralement 1 000 $ ou plus) pour recevoir le taux d’intérêt le plus élevé disponible. De nombreux MMA proposent des épargnes échelonnées offrant des taux d’intérêt plus élevés pour des niveaux d’épargne plus élevés.
Le MMA est devenu populaire dans les années 1980, lorsque les taux d’intérêt ont atteint des taux à deux chiffres, créant ainsi la possibilité pour les déposants de générer des rendements élevés et sans risque. Les dépôts auprès de MMA sont généralement investis dans des véhicules tels que des certificats de dépôt (CD), des titres d’État et des effets de commerce qui offrent des rendements plus élevés que ceux généralement trouvés dans les comptes d’épargne.
Chèque ou épargne ?
Il existe une certaine confusion quant à ce qu’est réellement un compte du marché monétaire. MMA n’est pas un compte courant ou un compte d’épargne. Mais il présente certaines caractéristiques similaires aux deux. Les comptes du marché monétaire offrent généralement des rendements plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels.
Ils peuvent offrir des taux d’intérêt plus attractifs en fixant des exigences de solde minimum plus élevées et en limitant éventuellement le nombre de retraits pouvant être effectués au cours d’une période donnée.
Avant le 24 avril 2020, comme l’exige le règlement D de la Réserve fédérale, les titulaires de MMA et de comptes d’épargne étaient limités à six retraits ou transferts par mois. Si plus de six retraits sont effectués, le compte pourra être pénalisé. Cette limite a été supprimée, mais certaines banques imposent toujours des limites aux retraits et facturent des frais si vous dépassez le nombre de transactions autorisées.
Note
L’objectif du règlement D en limitant les retraits est d’aider les banques à respecter leurs réserves obligatoires.
Similitudes avec les comptes chèques
MMA est un compte de dépôt assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Ils sont proposés par les banques, les coopératives de crédit et d’autres institutions financières comme celles qui opèrent en ligne. Les MMA présentent certains des mêmes avantages que les comptes chèques.
Par exemple, de nombreux comptes du marché monétaire proposent des cartes de débit et des chèques. Cela permet aux titulaires de compte d’effectuer des retraits d’espèces ou des achats chez les détaillants à l’aide de la carte. Si l’institution propose des avantages bancaires en ligne, les clients peuvent également effectuer des virements et payer leurs factures de la même manière qu’avec un compte courant. Et de nombreux MMA permettent des retraits illimités aux distributeurs automatiques et des prélèvements automatiques dans les agences bancaires. Cependant, le nombre d’autres types de retraits autorisés chaque mois peut être limité.
| Comparez les comptes chèques, d’épargne et du marché monétaire | |||
|---|---|---|---|
| Compte chèque | Compte d’épargne | Compte du marché monétaire | |
| Les comptes de dépôt sont assurés par le gouvernement fédéral | Correct | Correct | Correct |
| Permet le retrait et le transfert d’argent | Correct | Oui, mais leur nombre peut être limité | Oui, mais leur nombre peut être limité |
| Activer les transactions par carte de débit | Correct | Parfois | Parfois |
| Solde quotidien minimum requis | Parfois | Parfois | Souvent |
| Intérêts à payer | Parfois, mais le taux est le plus bas parmi les trois types de comptes | Oui, mais les taux d’intérêt sont inférieurs à ceux des marchés monétaires classiques | Oui, généralement plus élevé qu’un compte d’épargne ordinaire |
Facteur d’économie
Bien qu’il comporte certains éléments d’un compte courant, l’objectif principal du MMA est la partie épargne. Cela signifie que le solde du compte rapportera des intérêts, et les intérêts payés sont généralement supérieurs à ceux d’un compte d’épargne traditionnel. De nombreux MMA proposent des taux d’intérêt basés sur des soldes échelonnés ; Les soldes inférieurs rapporteront des taux d’intérêt inférieurs, tandis que les soldes plus élevés rapporteront plus d’intérêts.
Les institutions peuvent justifier des taux d’intérêt plus élevés en fixant des exigences de solde minimum. Si votre solde tombe en dessous de ce montant, la banque peut réduire le taux d’intérêt élevé. Les banques peuvent également facturer des frais si le solde minimum n’est pas atteint.
Conseils
Bien que les MMA offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels, cette relation est souvent inversée si vous recherchez les taux d’intérêt les plus élevés disponibles. Les recherches d’Financesimple montrent que les meilleurs taux des comptes d’épargne à haut rendement dépassent souvent les meilleurs taux des comptes MMA.
Peut-on perdre de l’argent sur un compte du marché monétaire ?
Vous ne pouvez pas perdre d’argent sur votre compte du marché monétaire à moins que vous ne déposiez plus que le montant assuré par le gouvernement fédéral de 250 000 $ et que l’institution fasse faillite. Les comptes du marché monétaire dans les banques sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et la National Credit Union Administration (NCUA), si le compte est auprès d’une coopérative de crédit.
Vaut-il la peine de placer de l’argent sur un compte du marché monétaire ?
La valeur ou non de placer de l’argent sur un compte du marché monétaire dépend des besoins de chaque individu. Les comptes du marché monétaire peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels, permettant aux titulaires de gagner plus sur leurs dépôts. Les comptes du marché monétaire ont un accès plus facile que les comptes d’épargne traditionnels et sont également protégés par la FDIC ou la NCUA. Mais les comptes du marché monétaire ont tendance à exiger le maintien de soldes minimums plus élevés.
Quelle est la différence entre un compte CD et un compte du marché monétaire ?
Les comptes du marché monétaire offrent les avantages des comptes chèques et des comptes d’épargne : un accès plus facile aux fonds et des taux d’intérêt plus élevés sur les dépôts. Les certificats de dépôt (CD), en revanche, bloquent les liquidités pendant un certain temps, les rendant ainsi inaccessibles au titulaire du compte.
Conclusion
Les comptes du marché monétaire conviennent aux personnes qui peuvent répondre à des exigences de solde minimum qui peuvent être supérieures à celles d’un compte d’épargne traditionnel, en échange d’un taux d’intérêt sur leur épargne plus élevé que sur un compte d’épargne traditionnel. Les comptes du marché monétaire permettent généralement au titulaire du compte d’effectuer des retraits et des transferts, et peuvent autoriser des transactions par carte de débit et des paiements de factures en ligne comme un compte courant ordinaire. Mais sachez qu’il peut y avoir des limites à la fréquence à laquelle vous pouvez retirer ou transférer des fonds d’un compte du marché monétaire.
