Comment fonctionnent les cartes de crédit en souffrance

La délinquance sur carte de crédit se produit lorsque le titulaire de la carte ne parvient pas à effectuer les paiements mensuels requis. Bien qu’un paiement en retard de 30 jours soit généralement considéré comme en souffrance, il faut généralement deux mois à compter du paiement en souffrance avant que l’information ne soit communiquée aux agences d’évaluation du crédit. Si un compte est signalé comme en souffrance, cet événement pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit et réduire votre capacité à emprunter à l’avenir. Cependant, une fois que vous avez compris le comportement illégal, le résoudre est en réalité assez simple.

Qu’est-ce qu’une dette en souffrance sur une carte de crédit ?

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous devez payer une certaine partie de votre solde chaque mois pour maintenir le solde de votre compte. En vous accordant une marge de crédit, l’émetteur de la carte de crédit vous accorde essentiellement un prêt que vous devez rembourser un peu chaque mois. En n’effectuant pas les paiements mensuels minimum requis, vous, en tant que titulaire de la carte, violez les termes de votre accord avec le prêteur et le compte devient en souffrance.

Le taux de délinquance est divisé en niveaux, représentant le nombre de paiements manqués par le titulaire de la carte. Ces niveaux sont souvent mentionnés de jour. Par exemple, le lendemain de votre premier paiement manqué, vous serez en retard d’un jour. Après avoir raté le deuxième paiement, vous aurez 30 jours de retard, etc.

Techniquement, un consommateur devient délinquant après avoir manqué un paiement mensuel. Cependant, les impayés ne sont souvent signalés aux principales agences d’évaluation du crédit que lorsque deux paiements consécutifs sont manqués. Les consommateurs disposent ainsi d’une zone tampon et sont autorisés à commettre une erreur une fois sans subir de conséquences importantes.

Effets des dettes en souffrance

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Ne vous y trompez pas, cependant, la honte est double sur moi, car être signalé aux agences d’évaluation du crédit comme délinquant aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Même si les dégâts peuvent être relativement minimes après seulement deux paiements manqués, après trois paiements, votre pointage de crédit peut chuter jusqu’à 180 points.

Une fois quatre paiements manqués, l’impact sur votre pointage de crédit devient encore plus grave et votre compte sera probablement confié à une agence de recouvrement. Les efforts des agents de recouvrement augmenteront certainement après cinq paiements manqués et des poursuites judiciaires sont probables.

En plus de subir des dommages au niveau de leur crédit et d’être soumis à des efforts de recouvrement, les consommateurs délinquants verront leurs privilèges de facturation suspendus en attendant le paiement ou révoqués définitivement, ce qui signifie que le paiement intégral marquera la fermeture du compte. Même si ces sanctions semblent sévères, regardons la situation de plus près : une personne qui atteint ce niveau de délinquance n’a pas payé sa facture de carte de crédit depuis cinq mois. Une carte de crédit n’est pas un morceau de plastique magique permettant des achats gratuits, et un tel comportement n’est généralement toléré par aucune société émettrice de cartes de crédit.

Sortez de la situation illégale

Cependant, tout comme il existe un moyen de commettre un crime, il existe un moyen de le prévenir et, finalement, d’y échapper. Effectuer un paiement minimum arrêtera la progression de la délinquance et vous maintiendra à votre niveau de délinquance actuel. Comprendre cela est essentiel, car être signalé aux agences d’évaluation du crédit comme délinquant de 120 jours est bien pire que d’être déclaré comme délinquant de 90 jours. Par conséquent, si vous pouvez payer au moins le paiement minimum (généralement environ 3 % de votre solde), vous devriez le faire.

Cependant, c’est à ce moment-là que les consommateurs ont des ennuis et commettent sans cesse les mêmes erreurs. Heureusement, ces erreurs ne sont pas difficiles à éviter une fois que l’on sait s’en méfier.

Erreur 1. Payer moins que le paiement minimum

Il est intéressant de noter que les paiements inférieurs au minimum n’ont eu aucun effet sur les impayés : pratiquement aucun paiement n’a été effectué. Alors, quand les gens paient un peu (en pensant que cela améliorera définitivement leur situation), cela ne sert à rien. Vous pouvez facilement éviter cette erreur, à condition d’effectuer uniquement des paiements par carte de crédit supérieurs ou égaux au montant minimum requis.

Erreur 2. Ne payez que le montant minimum

De nombreuses personnes confondent le paiement minimum requis avec le montant total dû qui apparaît sur leur facture. Le montant dû est le montant total que vous devez payer pour être à jour, et si vous ne payez pas à temps, il peut inclure plusieurs paiements minimums. Ne retenez pas vos paiements jusqu’à ce que vous ayez payé le montant total nécessaire pour mettre à jour votre compte.

En fait, effectuer un paiement minimum permettra d’éviter que les impayés ne s’aggravent, tout en réduisant les doubles impayés. Par exemple, si vous avez 90 jours de retard, payer un montant égal à deux paiements minimums vous amènera à 60 jours. Un montant minimum sera pris en compte dans le montant que vous devez pour le mois en cours et le montant restant couvrira l’un des paiements que vous avez manqués. Pour sortir complètement de la délinquance et disposer d’un compte courant, vous devez payer la totalité de vos versements minimaux manqués plus le montant minimum du mois en cours.

Gérer les conséquences de la commission d’un crime

Une fois que vous aurez payé votre facture actuelle, vous devrez vous efforcer de régler le retard. La délinquance est comme un œil au beurre noir sur votre rapport de crédit, car elle signale l’irresponsabilité du consommateur. Cependant, plus vous le dissimulez avec des informations d’utilisation positives, moins cela devient évident.

La meilleure façon de transférer des informations positives vers votre rapport de crédit est d’ouvrir une carte de crédit, car les informations sur l’utilisation de la carte de crédit sont communiquées mensuellement aux agences d’évaluation du crédit. Que vous effectuiez un achat et le remboursiez intégralement ou que vous mainteniez simplement une carte ouverte avec un solde nul, les cartes de crédit vous offrent de nombreuses occasions de démontrer votre responsabilité financière.

Les cartes de crédit sécurisées sont particulièrement adaptées pour améliorer le crédit car pour ouvrir la carte, vous devez effectuer un dépôt remboursable. Ce dépôt de garantie garantit l’approbation, offre à votre émetteur une protection contre le défaut et élimine le besoin de structures de frais coûteuses. De plus, comme il s’agit également de votre limite de crédit, le dépôt garantit que vous ne pouvez pas dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre.

Comment éviter les cartes de crédit en retard

La meilleure façon d’éviter les retards de paiement sur vos cartes de crédit est de gérer vos dettes de manière responsable. Voici quelques suggestions :

• Configurer les paiements automatiques—Si vous avez beaucoup de factures mensuelles et que vous avez du mal à les suivre, la mise en place de paiements automatiques auprès de votre banque ou coopérative de crédit peut vous aider à ne jamais manquer un paiement.
• Préparez votre budget—Si vous avez pu profiter de l’abstention ou de l’abstention pendant la crise économique de 2020, vous devrez être prêt à payer davantage pour couvrir ces dettes. Essayez de mettre de côté suffisamment d’argent pour payer plus que le minimum mensuel de votre carte de crédit.
• Arrêtez d’utiliser les cartes de crédit— Vous avez l’impression de vous noyer sous vos factures ? Rangez vos cartes de crédit pour ne pas vous endetter davantage et vous enfoncer dans un trou plus profond. Une fois que vous avez arrêté d’utiliser votre carte, vous pouvez également envisager de contracter un prêt personnel pour rembourser ce que vous devez en un seul versement mensuel facile. Assurez-vous simplement de ne pas avoir à payer de factures supplémentaires.
• Appelez la société émettrice de la carte de crédit—Si vous êtes en retard dans vos paiements, contactez immédiatement votre créancier. Les informer de votre situation les rendra plus susceptibles de travailler avec vous pour trouver une solution.

Conclusion

En fin de compte, vous ne vous remettrez pas des effets de la délinquance du jour au lendemain ; cela prendra du temps et une utilisation responsable et cohérente des cartes de crédit. N’oubliez pas d’utiliser votre argent de la manière la plus efficace possible, en n’effectuant pas de paiements inférieurs au minimum et en comprenant la différence entre ce montant et le montant total dû.

Une fois sorti de la délinquance, vous devez diluer les informations négatives contenues dans vos principaux rapports de crédit et gagner la confiance des prêteurs en leur démontrant que vous pouvez gérer le crédit sans problème. Alors, soyez patient, ouvrez une carte de crédit sécurisée, utilisez-la à bon escient et vous finirez par retrouver votre ancienne stature.