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Leçon principale
- Pour les prêts étudiants fédéraux, vous pouvez choisir un plan de remboursement fixe, progressif ou basé sur le revenu ou vous inscrire au programme de remise de prêt de la fonction publique.
- Cotiser à un compte de retraite autre que Roth réduira votre revenu imposable, ce qui pourrait réduire vos mensualités l’année prochaine si vous utilisez un plan de remboursement axé sur le revenu.
- En cotisant suffisamment à un compte de retraite au travail pour obtenir une contrepartie de l’employeur, vous augmenterez votre épargne-retraite sans réduire le montant d’argent dont vous disposez pour rembourser votre prêt étudiant.
Aux États-Unis, environ 43 millions de personnes ont des dettes étudiantes, pour un montant total de plus de 1 800 milliards de dollars. Pour les emprunteurs, il peut être difficile d’atteindre d’autres objectifs financiers tout en effectuant les remboursements de leur prêt étudiant. Il est cependant possible de faire les deux.
Suivez ces cinq conseils pour gérer vos prêts étudiants tout en épargnant pour la retraite.
1. Choisissez un plan de remboursement adapté
Si vous bénéficiez de prêts étudiants fédéraux et que vous ne choisissez pas de plan de remboursement, vous serez automatiquement inscrit au plan de remboursement standard. Vos mensualités seront déterminées par le montant que vous devez et le taux d’intérêt, et votre prêt sera remboursé dans un délai de 10 ans.
Cependant, vous pouvez réduire considérablement vos mensualités en choisissant une autre option :
- Plan de remboursement progressif de la dette: Vos mensualités seront dans un premier temps moindres, puis augmenteront tous les deux ans. Les prêts seront remboursés au bout de 10 ans.
- Plan de remboursement prolongé: Ce plan peut être fixe ou incrémentiel. Le délai de remboursement est de 25 ans au lieu de 10.
- Plan de remboursement basé sur le revenu (IDR): Les paiements mensuels sont basés sur votre revenu et la taille de votre famille et sont généralement inférieurs aux paiements des autres régimes. Après un certain nombre de versements admissibles, le solde restant de votre prêt peut être annulé.
- Remise de prêt de service public (PSLF): Si vous travaillez à temps plein pour un employeur à but non lucratif ou gouvernemental qualifié, vos prêts peuvent être annulés après avoir effectué l’équivalent de 120 paiements mensuels admissibles via votre plan de remboursement. Vous devez vous inscrire à ce programme.
Informations rapides
En 2025, l’administration Trump a commencé à ralentir les demandes de PSLF pour certains emprunteurs et a adopté une règle qui pourrait limiter l’éligibilité des emprunteurs qui travaillent pour des organisations à but non lucratif qui travaillent avec des immigrants et des jeunes transgenres.
2. Mettez plus d’argent au travail
Mettez de côté l’argent supplémentaire que vous gagnez pour vos objectifs de retraite ou vos prêts étudiants au lieu de l’ajouter automatiquement à vos dépenses.
“Si vous obtenez une prime au travail, un remboursement d’impôt plus important ou même de l’argent de votre côté, utilisez-en pour effectuer des remboursements supplémentaires sur vos prêts”, explique Laura Scholzplanificateur financier certifié (CFP) et membre du groupe consultatif Educo. “Chaque dollar compte.”
3. Réduisez votre revenu imposable
Avec un plan de remboursement basé sur le revenu, cotiser à un compte de retraite traditionnel peut vous aider de deux manières : en réduisant votre revenu imposable et en vous aidant à atteindre vos objectifs de retraite, selon Josh GallolyCFP et fondateur de Milestones Financial LLC.
«Trouver des moyens de réduire vos revenus peut vous aider à réduire les mensualités de votre prêt étudiant lorsque vous recertifierez vos revenus l’année prochaine», explique Gallogly. Étant donné que les cotisations aux comptes de retraite non Roth réduisent votre revenu imposable, elles vous aident à épargner pour la retraite tout en réduisant vos mensualités pour l’année suivante.
4. Priorisez toute adéquation avec l’employeur
Vous n’êtes pas obligé de cotiser 15 à 20 % de votre salaire sur un compte de retraite pour progresser. Mais vous devez quand même faire attention au montant de votre contribution.
«Si votre employeur propose un plan de retraite avec une contrepartie, assurez-vous de cotiser au moins suffisamment pour recevoir la contrepartie complète», explique Scholz. Une contrepartie est essentiellement de l’argent gratuit, elle vous permet donc d’augmenter votre épargne-retraite sans réduire le montant restant pour les remboursements du prêt étudiant.
5. Soyez réaliste et flexible
Il est important d’être réaliste quant à ce que vos finances peuvent gérer lorsque vous jonglez avec des priorités financières concurrentes. Cela peut être plus compliqué si vous avez un revenu instable.
“Si vous devez vivre de cartes de crédit pour financer votre style de vie tout en versant des cotisations importantes à un compte de retraite déductible d’impôt, cela peut aggraver le problème de remboursement de la dette en plus d’un autre problème, surtout si vous avez un solde de carte de crédit chaque mois”, dit Galloly.
Soyez flexible lorsque vos dépenses et vos besoins d’épargne changent d’un mois à l’autre. Trouvez des occasions de cotiser davantage à vos comptes de retraite ou d’effectuer des remboursements de prêt étudiant plus importants lorsque vous le pouvez, mais ne sacrifiez pas d’autres domaines de vos finances pour ce faire.
