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La retraite est peut-être l’aspect le plus négligé de la vie financière quotidienne. La retraite n’est peut-être pas une question centrale pour certaines personnes, car elle pourrait prendre des décennies. D’autres peuvent avoir l’impression qu’ils ont tardé à apporter leur aide et que la situation est désespérée. Mais ce n’est pas vrai. Il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner. C’est également vrai : il n’est jamais trop tôt. Quoi qu’il en soit, un conseiller professionnel en retraite peut vous aider à définir la bonne voie et à identifier les domaines d’amélioration inattendus.
Leçon principale
- Il est plus facile d’épargner pour la retraite si vous commencez tôt, et un conseiller professionnel peut vous aider à planifier.
- Même si vous approchez ou avez déjà pris votre retraite, un conseiller peut vous recommander des moyens de mieux gérer vos revenus et vos investissements et d’éviter des impôts inutiles.
- Certains conseillers financiers facturent des frais, d’autres gagnent des commissions sur les produits qu’ils recommandent, et certains font les deux.
- Vous pourrez peut-être trouver de l’aide gratuite grâce au régime de retraite de votre employeur.
Quel type de conseiller devriez-vous embaucher?
Il existe toutes sortes de conseillers – et de personnes qui souhaitent devenir conseillers –. Si vous cherchez de l’aide pour constituer votre fonds de retraite, il y a de fortes chances que vous ayez besoin d’un planificateur financier agréé (CFP) possédant une expertise en planification de retraite.
D’autres conseillers financiers susceptibles de se spécialiser dans la planification de la retraite peuvent être identifiés par diverses informations d’identification par leur nom. Ces indications comprennent :
- Spécialiste agréé des régimes de retraite (CRPS)
- Professionnel de certification du revenu de retraite (RICP)
- Conseiller agréé en régime de retraite (CRPC)
Pour trouver un conseiller financier, obtenez des conseils auprès de personnes de confiance, demandez des références et interviewez des candidats potentiels. Vous souhaiterez peut-être embaucher un conseiller rémunéré à honoraires, tel qu’un planificateur financier rémunéré uniquement, plutôt qu’un conseiller qui reçoit une commission pour la vente ou la recommandation de certains produits financiers.
Si vous avez un solde de compte bancaire important (et nous entendons important), vous pouvez emprunter la voie de la banque privée. Si vous êtes une famille de classe moyenne et souhaitez séjourner dans un grand établissement, vous pouvez en parler à votre banque. Attention cependant : les conseillers bancaires ne peuvent recommander que des fonds communs de placement et autres produits de leur banque, et les frais peuvent être élevés.
Il existe également des conseillers affiliés à de grandes sociétés d’investissement comme Fidelity et Vanguard. Si le contact humain n’est pas important pour vous, envisagez de vous inscrire auprès d’un conseiller en robots.
Enfin, n’oubliez pas de profiter de tous les services de conseil gratuits fournis avec un régime de retraite parrainé par l’employeur comme un 401(k) si vous y participez. Ce plan ne fournit peut-être pas un plan financier complet, mais il doit au moins expliquer vos choix de fonds et les risques potentiels encourus, ainsi que vous aider à déterminer les frais que vous paierez.
Conseils
Commandez une copie imprimée de Guide d’Financesimple sur la retraite pour obtenir de l’aide supplémentaire afin d’élaborer le meilleur plan pour votre retraite.
Que facturent les conseillers en retraite ?
Le plus grand obstacle qui peut réduire votre épargne-retraite, outre le fait de ne pas épargner suffisamment au départ, ce sont les frais de placement. Lorsque vous interviewez des conseillers en retraite potentiels, demandez-leur comment ils sont payés.
S’ils sont payés par vous, demandez-leur quels sont leurs frais et s’il existe des frais pour les produits d’investissement qu’ils peuvent mettre en place pour vous. Les conseillers payants factureront probablement des frais horaires, des frais annuels fixes ou des frais basés sur le montant de votre argent qu’ils gèrent, généralement environ 1 % par an.
Notez que certains conseillers ont des minimums de compte. Si vous débutez, votre solde n’est peut-être pas suffisamment élevé pour bénéficier de conseils continus. D’un autre côté, de nombreux conseillers rémunérés à la commission prendront en charge des clients dont les soldes sont faibles. Assurez-vous simplement qu’ils n’essaient pas de vous attirer dans des fonds inadaptés ou excessivement coûteux. Pour en savoir plus sur la comparaison des frais des fonds, vous devriez prendre le temps de vous renseigner sur les ratios de dépenses.
N’oubliez pas que même de petites différences dans les frais facturés par un fonds peuvent avoir un impact important au fil du temps. Par exemple, disons que vous investissez 100 000 $ dans un fonds qui rapporte en moyenne 4 % par an. Au bout de 20 ans, vous disposerez d’environ 208 000 $ si votre fonds vous facture des frais annuels de 0,25 %, mais seulement de 198 000 $ s’il facture 0,5 %, soit une différence de 10 000 $.
À quoi s’attendre d’un conseiller en retraite
La première chose à laquelle vous devez vous attendre lorsque vous discutez avec un conseiller en retraite est un aperçu détaillé de votre situation financière complète, basée sur les informations que vous fournissez. Voici quelques questions auxquelles vous devriez être prêt à répondre :
- Quels sont vos atouts ?
- Avez-vous des investissements, des biens immobiliers, des héritages en cours ou d’autres biens de valeur ?
- Quelle est votre dette ?
- Avez-vous un prêt hypothécaire, des remboursements de voiture, des cartes de crédit, des prêts étudiants, des dettes pour petites entreprises ou d’autres prêts ?
- Comment équilibrer le remboursement de vos dettes tout en épargnant pour la retraite ?
Il y a d’autres questions que vous devez vous poser, notamment vos projets après la retraite. Voulez-vous travailler jusqu’à ce que vous n’en puissiez plus ou souhaitez-vous prendre votre retraite plus tôt ? Envisagez-vous de voyager ou de vous adonner à des passe-temps coûteux ? Quel montant allez-vous percevoir de la Sécurité sociale chaque mois et quel est le meilleur moment pour commencer à percevoir des prestations ? Et l’assurance ? Êtes-vous entièrement assuré?
Conseils
La plupart des entreprises proposent des 401(k) qui correspondent aux cotisations des employés d’un certain pourcentage, ce qui constitue un excellent moyen d’augmenter votre épargne. N’oubliez pas qu’il existe une limite annuelle au montant que vous pouvez contribuer. En 2025, vous pouvez cotiser jusqu’à 23 500 $ (contre 23 000 $ en 2024) et 7 500 $ supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus.
Une fois qu’un conseiller en retraite dispose de toutes vos informations, il rédige généralement un rapport vous fournissant un plan financier détaillé pour votre retraite. Le rapport indiquera probablement combien d’argent vous pouvez retirer de votre compte chaque mois pendant la retraite, en fonction de différents scénarios, et combien vous devrez épargner chaque mois d’ici là pour atteindre votre objectif.
Votre conseiller en retraite vous guidera également à travers diverses considérations fiscales. Par exemple, si vous disposez d’un compte de retraite individuel (IRA) traditionnel, devriez-vous envisager de le convertir en Roth ? Comment minimiser le montant de l’impôt que vous paierez sur vos revenus et autres actifs ? Qu’en est-il de vos actifs ? Si vous possédez beaucoup d’actifs, comment minimiserez-vous vos impôts sur les successions ?
Si le conseiller est également gestionnaire de portefeuille, il peut constituer un portefeuille de placement adapté à vos objectifs. Si votre conseiller ne peut pas le faire, il peut vous recommander quelqu’un qui le peut. Tenez compte des suggestions, mais assurez-vous d’interroger toute personne susceptible de se joindre à votre équipe de planification de la retraite. N’hésitez pas à demander à votre conseiller s’il perçoit des commissions de référencement.
Combien facturent les conseillers en retraite ?
Les planificateurs financiers et autres types de conseillers sont rémunérés de diverses manières. Certains facturent des frais aux clients, d’autres prennent des commissions lorsqu’ils recommandent ou vendent des investissements, et certains font les deux. Les planificateurs payants peuvent facturer à l’heure, à l’année ou en fonction d’un pourcentage de vos actifs financiers. De plus, certains planificateurs financiers facturent des frais fixes chaque année, quel que soit l’investissement ou la répartition des actifs. Les frais peuvent varier en fonction de l’expertise du conseiller et de la région du pays dans lequel vous résidez.
Comment trouver un conseiller retraite ?
Une bonne façon de trouver un conseiller en retraite réputé est de demander à des amis et des voisins en qui vous avez confiance ainsi qu’à d’autres professionnels que vous connaissez peut-être, comme des avocats ou des comptables. Idéalement, vous devriez prendre plusieurs noms et interviewer tous les candidats potentiels avant de faire un choix.
Comment savoir si je suis bien conseillé par mon conseiller en retraite ?
Même si vous souhaitez peut-être compter sur l’expertise de votre conseiller financier dans certains domaines, vous devriez investir du temps dans votre formation. De cette façon, vous saurez les bonnes questions à poser et serez en mesure de prendre une décision éclairée. Par exemple, il est utile de comprendre au moins les bases du fonctionnement des différents types de régimes de retraite, comment maximiser vos prestations de sécurité sociale et comment minimiser les impôts à la retraite.
Conclusion
Votre retraite ne devrait pas être une entreprise à faire soi-même, à moins que vous ne soyez un expert en planification de la retraite. Même les conseillers les plus compétents doivent parfois consulter d’autres personnes, car il est difficile de rester objectif avec leur argent. Obtenir des conseils professionnels le plus tôt possible pour planifier votre retraite sur la bonne voie peut vous aider. Si vous n’avez pas les moyens d’embaucher un conseiller rémunéré, vous pouvez bénéficier de conseils gratuits via un plan parrainé par l’employeur comme le 401(k).
