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Choisir une police d’assurance-vie peut être déroutant. Il existe de nombreuses politiques différentes à considérer. Vous devez penser aux primes et aux avantages qui accompagnent les polices ainsi qu’aux entreprises qui les proposent. Ensuite, il y a le type de contrat d’assurance-vie. Qu’est-ce qui vous convient : l’assurance-vie temporaire ou l’assurance-vie perpétuelle ? Les deux présentent des avantages et des inconvénients, selon votre situation personnelle.
Si vous envisagez de souscrire une police d’assurance vie permanente, vous devez prendre en compte certains éléments. Les illustrations sont difficiles à déchiffrer et les produits de chaque entreprise ont des tarifs différents, ce qui rend difficile la comparaison directe des polices. Voici un guide pour comparer les polices d’assurance-vie.
Leçon principale
- Les polices d’assurance vie permanente n’expirent pas et offrent une prestation de décès ainsi qu’une composante épargne.
- Pour comparer différentes polices d’assurance vie permanente, utilisez le taux de rendement interne du capital-décès comme outil d’évaluation.
- En général, la politique avec le TRI le plus élevé est probablement la meilleure politique à choisir.
- L’assurance vie entière et l’assurance vie universelle sont les principaux types d’assurance vie permanente.
Qu’est-ce que l’assurance vie permanente ?
Avant de chercher à comparer les polices d’assurance, il est important de comprendre ce qu’est l’assurance vie permanente. L’assurance vie permanente est un type de contrat d’assurance sans date d’expiration, caractéristique de l’assurance vie temporaire : le contrat expire si l’assuré est encore en vie après un certain âge.
L’assurance vie permanente comporte généralement deux volets ou avantages. Le premier est le capital-décès, ou le montant versé aux bénéficiaires de l’assuré au décès. La seconde est la valeur monétaire, qui s’accumule au fil du temps. L’assuré peut emprunter ce montant ou même retirer son épargne après un certain temps.
Types d’assurance vie permanente
Il existe principalement deux types différents de polices d’assurance vie permanente disponibles sur le marché. Les deux offrent une prestation de décès ainsi qu’un volet épargne. Mais il existe une différence subtile entre ces deux. La partie épargne d’un contrat d’assurance vie entière est généralement garantie, tandis que la partie épargne offerte par un contrat d’assurance vie universelle fluctue en fonction de l’évolution du marché. Les polices universelles offrent également aux assurés des options de primes flexibles. Une chose à noter dans les deux cas : vous devez payer la prime ou risquer de perdre votre police.
Alors, comment choisir la politique qui vous convient ? Essayez d’utiliser le taux de rendement interne (TRI), une mesure couramment utilisée pour évaluer les investissements ou les projets.
Taux de rendement interne
La plupart des gens prennent en compte deux facteurs lorsqu’ils décident quelle police d’assurance vie permanente ils souhaitent souscrire : la prime et le capital-décès. L’objectif est de mesurer et d’évaluer objectivement le rendement de l’argent alloué aux primes d’assurance. Cela semble difficile, non ? Pas vraiment. Heureusement, il existe un moyen de dissiper cette confusion en utilisant le TRI du capital-décès comme outil d’évaluation. Il mesure le taux d’intérêt auquel la valeur actuelle nette (VAN) des primes versées est égale à la valeur actuelle nette du capital-décès. Le consensus général est que les polices offrant la même prime et un TRI élevé sont bien plus souhaitables.
L’assurance-vie a un TRI très élevé dans les premières années de la police, souvent supérieur à 1 000 %. Elle diminue ensuite progressivement au fil du temps. Ce TRI est très élevé au début du contrat car si vous ne payez vos primes mensuelles qu’une seule fois et que vous décédez subitement, vos bénéficiaires recevront quand même le montant forfaitaire.
La meilleure façon de véritablement évaluer une police est de demander un rapport facultatif indiquant le TRI de la police.
Autres considérations pour votre politique
Lorsque vous recherchez une assurance, il est préférable de travailler avec un courtier indépendant qui peut vous conseiller sur la souscription et les scénarios de couverture de différentes sociétés. Voici quelques éléments à considérer lors de la souscription d’une assurance :
Prestation de décès
Quel est le montant du capital décès nécessaire ? Cela dépend de votre situation financière et de ce que vous devez laisser à vos bénéficiaires. Tenez compte de votre dette, de votre revenu annuel et de tout autre facteur qui influe sur votre vie financière. En général, vous devez souscrire un contrat avec un capital décès égal à quatre à cinq fois votre salaire annuel.
Autre question à se poser : quand faut-il verser une prestation de décès : pour le premier décès, le deuxième décès ou les deux décès ? Dans de nombreux cas, une police d’assurance-vie couvrant deux vies comporte des primes inférieures et un TRI plus élevé qu’une police individuelle.
Votre âge et votre état de santé
Les assureurs ont des profils de clients privilégiés différents et valorisent différemment les problèmes de santé, ce qui affecte le coût de l’assurance. Plus vous êtes jeune, plus la prime est faible. C’est parce que les compagnies d’assurance parient que vous vivrez plus longtemps. Les personnes âgées ont donc souvent des frais d’assurance plus élevés. Si vous êtes fumeur ou souffrez d’une maladie en phase terminale, vos primes seront également plus élevées.
Compagnie d’assurance
Évaluer la situation financière et la stabilité de la compagnie d’assurance. C’est simple. Si vous choisissez une entreprise en difficulté, vous risquez de ne pas bénéficier des prestations pour lesquelles vous avez payé. Vous devriez donc examiner de plus près la situation financière de l’assureur.
Qui accepte le risque ?
Les polices sans faute imposaient des primes et des coûts, mais créaient peu de valeur monétaire. Tant que les primes sont payées à temps, le capital décès garanti par la compagnie d’assurance sera en vigueur jusqu’à un âge déterminé. Avec les polices non garanties, le risque est partagé. Les primes sont déterminées en partie par les taux de profit présumés. Par conséquent, plus le taux de rendement supposé est élevé, plus la prime illustrée est faible. Cependant, si le bénéfice escompté n’est pas réalisé ou si la compagnie d’assurance augmente la prime du contrat, des primes supplémentaires peuvent être exigées, sinon le contrat devient caduc.
Que faire ensuite ?
L’étape suivante consiste à sélectionner une liste d’entreprises et à demander une illustration. Les illustrations sont des projections qui vous donnent un aperçu de votre police sur sa durée de vie. Pour être cohérentes, toutes les illustrations doivent :
- Même prime ou prestation de décès
- Dure jusqu’à un certain âge
- Utilisez le même mode de paiement des primes : mensuellement, trimestriellement ou annuellement
- Utiliser des taux d’intérêt présumés cohérents pour les polices non garanties
- Exclure tous les passagers entraînant des frais supplémentaires
- Comprend le reporting TRI
Voici comment évaluer les illustrations :
- Décidez si le capital-décès est garanti ou non garanti
- Examiner la notation financière de la compagnie d’assurance
- Déterminez quelle police offre le TRI le plus élevé à la prime la plus basse
Comparez les meilleures compagnies d’assurance vie entière
| Entreprise | Idéal pour | La meilleure critique d’AM | Répertoire des plaintes NAIC | Taux de dividende |
|---|---|---|---|---|
| La Fayette | Meilleur dans l’ensemble | A+ | 0,307 (beaucoup mieux que prévu pour la taille de l’entreprise) | 5,2% |
| Volume mutuel | Idéal pour la stabilité financière Idéal pour la satisfaction du client Idéal pour les polices dont l’âge d’émission est élevé Idéal pour les dividendes | A++ | 0,075 (beaucoup mieux que prévu pour la taille de l’entreprise) | 6,1% |
| Dans tout le pays | Idéal pour l’assurance enterrement | A+ | 0,372 (bien mieux que prévu pour la taille de l’entreprise) | Ne verse pas de dividendes |
| Assurer | Idéal pour les enfants | UN- | 0,807 (comme prévu pour la taille de l’entreprise) | 4,4% |
| à travers l’Amérique | Idéal pour les petites polices | UN | 2 872 (bien pire que prévu pour la taille de l’entreprise) | Ne verse pas de dividendes |
Conclusion
En supposant que tous les autres facteurs soient égaux, comme la prime, le capital-décès, la notation financière de la compagnie d’assurance, etc., la police avec le TRI le plus élevé en termes de capital-décès au fil du temps est probablement le meilleur choix. Une fois sélectionné, vous devez soumettre une demande et suivre le processus de souscription. Dans certains cas, l’offre de la compagnie d’assurance peut avoir une notation différente. Si cela se produit, votre courtier peut vous aider à référer le cas à d’autres sociétés pour voir si une offre plus avantageuse est disponible.
Comment nous évaluons les meilleures compagnies d’assurance-vie
Pour dresser cette liste des meilleures compagnies d’assurance-vie, Financesimple a d’abord mené des recherches préliminaires sur des dizaines de compagnies d’assurance-vie et a déterminé que 45 sociétés répondaient à nos normes minimales en matière de solidité financière, de satisfaction client et de transparence en ligne. Ensuite, pour chacun de ces critères, nous avons collecté un total de 70 critères d’évaluation, créant ainsi un total de 3 150 points de données. Les données ont été collectées du 20 mai au 3 juillet 2024 et proviennent des sites Web des entreprises, des représentants des médias, des agences de notation (AM Best, NAIC et JD Power) et des appels du service client.
Nous avons combiné l’expertise en la matière, les données d’enquêtes auprès des consommateurs et des entreprises, ainsi que des recherches sectorielles pour créer un modèle quantitatif qui note chaque entreprise en fonction de six catégories clés :
- Caractéristiques de la politique : 50 %
- Coureurs : 18 %
- Stabilité financière : 10 %
- Satisfaction client : 10%
- Fonctionnalités des applications et services en ligne : 4 %
- Type de police : 8 %
Pour plus d’informations, lisez notre explication complète de la méthodologie.
